第三方支付模式与银行支付能力的比较研究二维码扫码支付模式的探讨.docxVIP

第三方支付模式与银行支付能力的比较研究二维码扫码支付模式的探讨 随着互联网技术的发展，个人支付技术和模式发生了很大变化。以二维码为主的扫码支付方式,因其方便、快捷的特点而深受欢迎,在改变人们日常生活的同时也取得了商业性的巨大成功。由于拥有二维码支付推广的先发优势,第三方支付机构当前占据着大部分市场份额。同时,二维码支付的普及推广给商业银行带来前所未有的机遇,商业银行可以充分发挥自身的优势和特点,在个人支付领域有一番新的作为。本文首先通过比较第三方支付兴起前后的支付模式,分析商业银行在两种模式中的角色变化和作用变迁,后半部分以“第四方”聚合支付模式作为借鉴和参考,继续探讨商业银行的扫码支付模式。 一、 个人支付模式分类 根据第三方支付机构是否参与,可以将个人支付分为两种模式——传统支付模式和第三方支付模式。在这两种支付模式中,商业银行承担的角色和作用完全不同。 1. 银行卡支付模式 在电子商务发展初期及第三方支付兴起前,银行在交易买卖双方间扮演着支付中介的重要角色,同时也是买卖双方资金账户的实际管理者。此时的支付方式和工具表现为POS刷卡消费、转账支付等形式。 图1是传统支付模式中一种资金流转路径,其假定了买方账户、卖方账户分别开户于不同银行。根据图1我们可以将支付交易划分为三个步骤:一是买方刷卡或输入银行卡账号后,银行A将待付金额从买方账户划入结算账户;二是银行A通过资金清算机构(人民银行、银联、国际卡组织等)与银行B完成资金清算;三是银行B将付款金额从B的结算账户划入卖方账户,结算成功后通知卖方,至此完成支付交易过程。 在传统支付模式中,银行与买卖双方直接接触,维护着稳定的客户关系,银行发挥着支付业务主导者的角色和作用。 2. 发生了显著变化 近年来,国内电子商务飞速发展,支付宝通过资金第三方托管,解决了网络购物的信用问题,并借此发展壮大,成为国内最大的第三方支付服务商。随着以支付宝为代表的第三方支付机构的登场,个人支付模式也发生了显著变化。如前文所述,我们暂且称之为“第三方支付模式”。 图2是以支付宝为例绘制的一种第三方支付模式资金流转路径。相对于传统支付模式,买卖双方在第三方支付机构同步开设了内部电子账户,交易直接通过内部电子账户完成。买方先将待付资金从电子账户转入第三方担保账户,之后再由第三方机构转入卖方电子账户。买卖双方通过第三方支付机构即可完成支付交易的过程,后续的资金清算则间接由第三方支付机构与银行交互完成。 在这种模式中,第三方支付机构不仅通过快捷支付协议将客户与银行进行了隔离,而且通过直接对接商户,抢占和隔离了银行的收单商户,银行此时被迫转换为交易资金的提供者。 二、 扫描和付款的发展 1. 用户规模增长迅速 随着互联网技术在市场应用方面的拓展以及智能手机的普及,移动支付将是市场发展的必然趋势。根据CNNIC第38次统计报告《中国互联网络发展状况统计报告》显示:截至2016年6月,我国网民规模达7.10亿,使用网上支付的用户规模达到4.55亿,比例从60.5%提升至64.1%;手机支付用户规模增长迅速,达到4.24亿,半年增长率为18.7%,比例由57.7%提升至64.7%。同时,2016年9月国内在线支付的比重首次超过了银行卡线下支付。 在此发展趋势下,互联网企业经过数年的积累,在完成O2O市场布局和二维码技术储备的基础上,推出扫码支付产品,成功实现线上业务向线下的延伸。作为O2O交易场景中的关键环节,扫码支付在市场上以二维码、智能POS为主的收银模式呈现,目前形成支付宝、微信两强垄断的格局。 在第三方支付机构取得二维码支付推广的巨大成功后,商业银行以及其他第三方支付机构也相继推出了各自的扫码支付产品,各平台间展开激烈的市场空间争夺战。 2. 聚合扫码支付 二维码支付产品的大量涌现,使得市场上二维码种类繁杂,扫码APP间互不支持,用户需要下载不同APP方能使用对应的二维码,同时也给商户接入带来诸多困扰。如果商户对接多家二维码提供商,不仅在经营使用时存在诸多不便,而且后期需要跟多家机构进行对账。面对二维码支付的混乱局面,没有支付牌照的“第四方”机构适时推出了聚合扫码支付,通过聚合各种第三方支付平台、合作银行、合作电信运营商及其他服务商接口等支付工具,提供支持“一码多扫”的综合支付服务。“第四方”聚合支付模式对应的资金流转路径如图3所示。 “第四方”机构虽然不进行资金清算,但介于第三方支付机构和商户、银行和商户之间,并根据商户的不同需求进行个性化定制,形成支付通道资源优势互补。聚合支付服务于收单机构、商户和其他用户,解决了资金流、信息流、财务对账等问题,具有中立性、灵活性、便捷性的特点,迎合了市场发展的需要,拥有显著优势和应用前景。 3. 商业银行的应对之策 二维码支付仅是一种支付方式和场景,技术准入门槛低,