互联网金融与商业银行业务的融合与发展研究.docVIP

PAGE PAGE 1 中国工商银行金融青年论坛论文 中国工商银行金融青年论坛论文 互联网金融的健康发展与风险管理 互联网金融的健康发展与风险管理 互联网金融与商业银行业务的融合与发展研究 互联网金融与商业银行业务的融合与发展研究 20 2014 年 7 月 互联网金融与商业银行业务的融合与发展研究 林雪 摘要：本文结合互联网金融迅速发展的背景，研究了互联网金融的基本特征及其给传统商业银行带来的威胁与挑战。通过对当前客户需求及金融商业模式的演变分析，探究未来商业银行与互联网金融的关系，得出商业银行应顺应互联网的思维，创新求变，在多个层面上与互联网企业建立竞争与合作并存的战略关系，实现互联网金融与商业银行业务的融合与创新发展，使商业银行在互联网时代建立起适应客观需求的新金融生态圈。 2013年被称为互联网金融元年，互联网金融领域的发展如火如荼。互联网金融是互联网技术与 \o 金融 金融的相互结合，是金融机构或互联网企业运用现代化的信息技术和网络技术为客户提供的金融服务。有人说这是对传统银行的根本性挑战，断言银行要被颠覆了。更有人认为互联网金融进一步发展后，它将取代现有的间接融资和直接融资形式，银行、券商和交易所等金融中介都将不再起作用，甚至中央银行的货币发行功能也会被取代。 互联网金融是否能够替代传统银行的作用尚未达成共识，互联网将深刻改变金融业的游戏规则已成事实。站在商业银行的角度，如何客观认识时下互联网金融的本质与特征，充分预估互联网对商业银行的威胁与挑战，明确商业银行的应对策略，思考未来金融模式的演变趋势和创新，值得深入探讨和研究。 一、互联网金融的新特性 （一）成本低廉的扩张优势 互联网金融是基于互联网虚拟空间开展的金融业务,具有一定的成本优势： 一是互联网渠道避免了高额的初始投资成本与运营维护投入。随着互联网技术的普及，业务处理终端从最初的银行柜台分散到每个网络用户的电脑和手机上。金融服务需求由用户发起，系统自动响应与处理，互联网金融产品的发行、交易以及货币的支付可以直接在网上进行，很大程度上替代了传统物理网点的服务功能。因此，互联网平台省去了传统的庞大实体营业网点费用和雇用众多员工的人力资源费用,大大减少了投资成本、营业费用和管理成本，导致互联网金融的业务成本和传统的业务成本相差很大。 二是计算机技术与网络使互联网金融服务易于推广和扩展。商业银行的传统物理网点与自助设施受铺设位置的限制，即使位于人流密集的商业区或人口稠密的居民区，辐射范围仍相对有限，依靠新的固定资产和人员投入才能实现扩张，扩展成本高昂。迫于竞争客户资源争取市场占有份额的压力，国内商业银行无一不选择建立众多的分支机构与营业网点，但网点投入与回报之间的权衡始终是各个时期商业银行决策者们需要认真思索的问题。反观互联网金融，在互联网平台上实现服务边界的拓展远易于此，门户网站及电子产品开发成本相对低廉，依托计算机系统的自动分析处理技术，相对标准化的金融服务可简单大量复制，新增客户的边际服务成本低廉，从而是在传统金融环境下无法盈利的业务，可以在互联网金融环境下实现商业的可持续发展。 （二）受众广泛的普惠模式 中投副总经理谢平曾表示，互联网金融在普惠金融方面有三个特点，一是覆盖面广，二是公平性，三是可获得性。普惠金融是指能有效、全方位地为社会所有阶层和群体提供服务的金融体系。互联网金融通过互联网、移动互联网、大数据等技术，发挥低成本扩张的优势，让那些无法享受传统金融体系服务的人群获取金融服务，从而提高了金融的普惠程度。 部分传统商业银行囿于网点、人员的不足，往往着力于发展“20%”的高价值客户。小微企业、部分个人客户等“80%”的大众客户群体，由于信用记录很少，缺乏有效的抵押品，加上交易金额小，难以实现规模经济，运营成本较高，传统商业银行无法有效满足这部分客户的金融需求，从而导致金融排斥。在互联网金融下，交易双方通过互联网搜集信息，降低了信息不对称和交易成本，拓展了金融服务边界。以阿里金融为例，截至2013年6月末，累计为超过32万家电商平台的小微企业、个人创业者提供融资服务，累计投放贷款超过一千亿元，户均贷款4万元，不良率0.87%。2013年6月13日，支付宝和天弘基金联合推出余额宝，最低认购额仅为一元，仅仅17天吸引用户251.56万，累计存量转入资金规模达57亿元，人均投资额仅1912.67元，远远低于传统基金户均7-8万元，满足了最普通老百姓碎片化的理财需求，市场参与者更为大众，收益也更加普惠于普通老百姓。 （三）开放性的服务平台 2013年，国务院发布了“宽带中国”战略实施方案，全国网络速度相比2012年实现了33.2%的大幅度飞跃。另据美国互联网数据中心（IDC）的统计，2013年，中国智能手机