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农村信用社小额信贷风险控制策略分析 农村信用社小额信贷风险控制策略分析 　　小额信贷指向中低收入阶层提供小额度持续的信贷效劳活动，农村信用社的小额信贷业务，在调整农业产业结构、繁荣农村经济、维护农村正常的金融秩序上发挥着重要作用，因此，加强农村信用社小额信贷风险管理研究具有重要的现实意义。　　一、农村信用社小额信贷风险分析　　从大的方面来讲，农村信用社小额信贷业务存在的风险有外部与内部风险之分，其中外部风险包括自然风险、市场风险、信用风险，内部风险被细分为管理风险、利率风险，接下来逐一对其进行分析。　　1.外部风险　　在自然风险方面：农户得到信用社发放的小额贷款后，通常会用于种植、养殖等农业产业开展上。农户只有从其中获得收益才能如期归还贷款，而且获得的收益越高具备的还款能力就越强。不过农业产业的开展受自然因素的影响较大，一旦遇到恶劣自然灾害，农户的收益会大大降低，甚至可能是负数，导致农户不能准时偿还贷款。研究调查说明，对于经济比拟落后的地区，自然灾害因素是影响农户归还贷款的重要因素，使信用社面临较大风险。在市场风险方面：受市场信息不对称因素影响，一些农产品价格存在较大波动，同时，农户又不能在短时间调整农业生产结构，导致农户从农产品获得的收益降低，还款能力随之降低，这是信用社小额信贷面临的市场风险。在信用风险方面：小额信贷不需要实物抵押，是以个人信用为贷款归还保障的借贷方式，与传统的抵押贷款相比不确定性更大。另外，当前信用社小额信贷放贷额度比拟大，区域较集中，以及农户文化水平较低等因素影响，不利于信用评级工作的顺利发展，增加农村信用社信用风险。　　2.外部风险　　农村信用社小额信贷面临的内部风险，主要有管理风险以及利率风险。其中在管理方面农村信用社存在信息披露不及时、相关约束鼓励机制不健全、产权不明细等问题，这些问题严重影响信用社工作人员的工作积极性，导致工作人员的事业心、责任心不足，风险防备意识单薄，使信用社蒙受信贷资金损失的机率大大增加。当前很多地区的信用社发展小额信贷业务采用利率优惠政策，导致放贷利率与放贷面临的风险不协调，因此，局部信用社因胆怯承当风险而不愿意放贷，致使小额信贷无法满足农户资金需求。　　二、农村信用社小额信贷风险管理存在的问题　　农村信用社在促进农村经济开展上发挥着重要作用，但受多种因素影响，信用社小额信贷风险管理存在较多问题，使信用社小额信贷面临较大风险，不利于小额信贷业务的长远发展。下面对信用社小额信贷风险管理存在的问题进行总结。　　1.风险管理意识不强　　我国很多地区信用社信贷管理人员风险管理意识不强，导致信用社抗风险能力较低，给信用社健康、长远开展带来较大潜在威胁。首先，我国信用社工作人员文化水平较低，尤其在经济不兴旺的地区，员工多以“接班〞形式上岗，对文化水平、专业能力要求较低；其次，信用社员工综合素质较低，只重视增加业务量，未充沛分析放贷所带来的风险，而且未积极采取有效的躲避风险措施，导致信用社小额信贷风险的增加。　　2.风险管理实施、监督不到位　　局部农村信用社发展小额信贷业务时比拟重视过程控制，而忽略事前、事后的风险管理，导致信用社面临较多不可预知的风险。究其原因主要有下列原因造成。　　首先，不足完善的信贷管理制度。目前，局部信用社制定的风险管理制度存在实践性、针对性弱等缺陷，不能给小额信贷业务的实施提供有效指导。并且风险管理实施程序不科学，在贷前调查、贷中检查、贷后检查等流程上较为混乱，存在一人担当多种职务的情况。而且一些信贷管理制度实际落实较差，局部信用社员工，未严格按照相关条款内容发展信贷业务。　　其次，信用评级存在较大缺陷。贷前调查是信用社防备风险的有效途径之一。然而局部信用社不重视贷前调查，影响对贷款申请人信用的准确评级。一方面，农户小额信贷业务具有明显的季节性、信贷发放较为集中，大大增加贷前信用调查工作量，容易出现调查不深入、不能及时准确辨认潜在风险等问题。另一方面，农村信用社小额信贷征信系统比拟落后，不能给信贷员业务的发展提供有力的支持。另外，信贷评价时，对农户及村委会提供的材料过分依赖，而且评级过程中容易受主观因素干扰。　　再次，贷中检查不到位。一方面，贷中检查与贷前调查工作内容界限划分不清晰，工作内容有交叉，出现重复工作的现象，严重影响贷中检查工作效率。另一方面，贷中检查使用的办法不足定量分析，而仍以定性分析为主，检查过程中难免受主观因素影响。　　最后，贷后检查监督机制不完善。贷后检查是降低小额信贷风险，提高资金效益性、平安性以及流动性的有效办法之一。不过因农村信用社配比的人员相对较少，对农户贷款运用情况进行全过程监督并不现实。另外，信贷档案相关内容记录不详细、不清晰，导致信用社错失最正确收贷款时间，增加农户贷款不良比率。　　3.风险