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农行电子银行发展过程中存在的问题及对策 电子银行业务是银行业的一次革命，是银行柜台业务的延伸和补充，是现代科技业务发 展的需要，是各家商业银行必争的领域。由于电子银行具有成本低、效益高、方便、快捷等诸多优点，使越来越多的企业和个人从中获益。目前，农行电子银行正以方兴末艾的势头快 速发展，但在发展过程中仍存在问题和制约因素，本文试图对农行电子银行的特点和作用及 存在问题加以分析，提出加快农行电子银行发展和建设的对策、建议。 一、农行电子银行的特点和作用 （一）方便是电子银行发展的根本优势。 方便是电子银行用户最看重的一个因素。 如网上银行提供的 3A 服务 （anywhere,anytime,anyhow），用户只需一个电话，或者一根网线就可以在任何地方、任何时间上网查询自己的账户，进行资金管理。银行用网络营销至少具有以下优点：可以彻底改 变过去被动等客上门的传统服务行为，主动地适应市场，面对客户；利用网络的交互信息传 播方式，可以及时采集市场和客户信息，并快速作出反应，从而实现银行与客户双向互动； 互联网络可以克服传统市场营销的时间和空间上的限制，为客户提供更多方便快捷的服务。 （二）低成本使农行电子银行的迅速扩展成为可能。电子银行与传统银行进行竞争的一个重要方面就是低成本，其低成本来源于两个方面，一个是银行的经营成本低；另一个是与 其他专业金融服务公司联合。如：网上银行除初期投资之外，维持经营的成本很少。无需设立分支机构，银行总部也不设立在黄金地段，只需雇用少量的职员，依托互联网，就可以在 全世界开展业务。在美国，开设一个传统银行的营业网点大概需要350 万美元，其经营成本只是其收入的 20%，相对来说，网上银行的经营成本只是其收入的 20%。随着电子银行对银行业服务方式的不断变革，银行电子化技术发展的重点不再是单纯地提高办公自动化程 度，而是以先进的信息技术引导整个银行业务流程、经营管理模式和功能的再造，达到提高 效率、降低成本的目的。 （三）个性化的客户服务理念为电子银行赢得了更多的客户。由于电子银行在成本上拥 有很大优势，他们可以通过高息及大部分免费的网络服务把这些节约的成本让给客户。比如： 网上银行按照各种存款额的大小来确定优惠利率，减免手续费。网上银行可以让客户随时随 地按日期和业务品种查询交易纪录、支票支付、信用卡签章、ATM 提款等，还可以为客户提供免费的个人理财分析服务以及全球主要金融市场信息。这些电子银行服务可以无限量地 供多人使用，因此，极大地提高了效率，能更好地为客户提供高效便捷的资讯服务。 （四）电子银行极大地提高农行的信息服务水平和服务质量。电子银行通过其便利的信息系统和直达客户的服务通道，使客户能在任何时候和任何地方享受安全、准确、快捷的服务，从而改革了银行与客户之间的关系和银行的服务方式，在充分利用网络与客户进行沟通的同时，使传统银行的营销活动由此产品为导向转变为客户为导向，最大限度地满足了客户日益多样化的金融需要。 （五）电子银行可以使农行产品更具价格竞争力。电子银行增加和提供了农行在产品服 务及应用方面创新的机会和工具，增加了银行的盈利能力，传统银行产品的形式和内容被进 一步延伸，并拓宽了其表现空间。随着电子银行业务的发展，信息将可能取代资金而成为金 融业最重要的资源。在当今银行业，电子银行具有信息灵、成本低、服务好的竞争优势，先进的硬件、软件技术和网络人才，使电子银行各种新的金融工具、金融服务项目不断产生， 使其竞争能力大大提高。 二、农行电子银行发展过程中存在的问题和制约因素 综观当前农行电子银行的发展现状，存在的主要问题是： （一）网络经济观念更新不快。网络经济的发展需要有强大的软硬件环境和社会环境作 支撑。但是，目前先进的理财观念和信息观念在我国还没有普遍树立起来，许多人对网络经 济和电子商务意识还很淡薄，对电子商务存在担心，对发展电子银行缺乏紧迫感。大多数人 对于财富的概念基本上还集中体现在观念和有价证券上，难以接受电子货币和电子银行的概念。陈旧的理财观念和消费行为习惯难以消除、思想观念的滞后成了电子银行发展的最直接障碍。同时，由于我国的金融体制还是以严格金融监管体制，有着很强的准入壁垒，因而导致中国的银行业缺乏竞争，对传统银行业创新动力不足，电子银行发展相对缓慢。 （二）网络基础设施建设滞后。网络银行是基于信息网络、信息通信的金融业务活动。因此，网络银行的发展取决于信息网络基础设施的规模。目前，虽然中国通信网使用了光纤、 微波、卫星通信等多种信息传播手段，形成了电话网、数据网、移动网、图象网和多媒体网的“五网五联格局”。但是，同发达国家相比仍有较大的差距，因我国信息化建设起步晚，网 络基础薄弱，网络速度慢，互联网出口宽带不足，网络利用率低，网络资源大量闲置和浪费， 上