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2024,网上银行发展年  让我们先来对网上银行算一笔账。  时间成本：  有车一族要缴纳车船使用税。随着北京市地税局关于2024年度个人机动车车船税可通过指定银行进行网上缴纳通告的，北京地区车主们必需到地税局或工行、农行网点排队的历史结束了。车主们可以直接在网上办理缴纳2024年度个人机动车辆车船税的业务，不需任何注册手续。  不仅如此，客户在网上缴税时可选择“邮寄发票”的服务。只要填写正确的邮寄地址、邮编、收件人等信息，就可以收到免费邮寄的缴税发票，无须再到银行网点打印。而且，由于今年起车辆检测场安装了北京市地税局的车辆纳税查询系统，用户在办理车辆年检时已无须出示纸质的完税证明。只要输入车辆牌照号码，就可以查询到车辆的完税状况。车主上网几分钟所花费的时间与费用，比起开车或坐车到地税局或银行网点排队，几乎可以忽视不计。  交易成本：  网上银行汇款可以降低交易成本。比较汇款费用，一般来说，邮政汇款按每笔1％，最低2元，最高50元收费。每笔汇款额最高不超过5万元，银行柜面汇款也基本按每笔1％，最低1元，最高50元收费，没有汇款额最高限额。而网上银行汇款不仅便利，而且还是最经济的。目前只有少部分银行网上汇款收费同柜面收费相同，多数银行网上汇款都比柜面廉价，不同银行的网上汇款可按汇款金额的0.6％、0.3％，甚至0.2％收费。  运营成本：  据国外的调查统计，实体银行网点每一笔交易所需的费用为1.07美元，电话银行为0.45美元，ATM自助银行0.27美元，而网上银行每笔交易的成本是0.01美元。工商银行电子银行部有关负责人曾透露，工行网站投入1亿元时，实现的业务量相当于替代了大约4000个营业网点。根据每个网点100万元建设费用来算，仅这一项就节约了40亿元。  正是由于交易成本低、资金周转便利、不受时间和地域的约束、掩盖面广等一系列相对于传统银行的优势，使得网上银行近年来始终保持着阶梯式进展的趋势。从2024年到2024年，工商银行网上银行交易额从5.35万亿元快速增长到34万亿元，网上银行企业客户超过11万户，个人客户接近1000万户。  在银行网络化过程中，银行的信用中介、支付中介、制造货币等职能不但没有消逝，反而面临着全新的挑战。网上银行的终端可能进入将来的任何领域。  案例一深圳商行：虚实结合的银行社区  深圳商业银行网上银行系统是一个以Web为中心的平台，系统可以很便利地实现客户和商业银行互动的功能，给客户和银行一个Web化的信息流平台。  网上银行系统除了快捷、便利、专业等特点外，还有以下几点特殊之处：  首先，网上银行系统给行内供应一个办公信息流平台，满意行内给单位和员工办公信息流的需要。这个工作先以内部为试点，将与网上银行业务关系亲密的部分办公信息流Web化，实现“随时随地”的现代化办公。在取得阅历后，逐步向全行推广。  其次，建设一个深圳商业银行和客户、行内单位之间以及行际的资金流Web化平台。这个工作以现在的网上银行业务内容为试点，初步实现网上客户和深圳商业信行之间的资金流Web化，并在总结阅历教训的基础上，逐步扩大网上银行业务的品种和服务范围，向最终的资金流Web化的目标迈进。  再次，深圳市商业银行网上银行除了账号操作功能之外，还努力使网站体现人性化、自动化、智能化。网站的大部分功能，建立在虚拟银行社区的基础上，在相应的模块中，授权用户可以具有通常增加、修改、删除、扫瞄相应信息的力量。系统对用户操作有肯定的记录、统计、分析功能，对数据库中的信息有合理的组织。通过网上银行，客户可以得到三个方面的内容：定制化的金融理财信息，便捷操作自己的资金账号，以及共性化的客户经理贴身服务。  最终，与网站功能相对应，深圳商业银行分别组建了金融信息编辑部和客户服务中心的实体单位，来对网上银行进行支撑，再加上原有的银行交易柜台，就组成了一个比较完整的、虚实结合的银行社区。  案例二宁波商行：平安第一位  宁波商行推出了ATM自动取款、自助银行、96528电话银行、网上银行等先进的电子服务网络，为客户供应全天候的金融服务，服务范围涵盖了整个浙东地区乃至华东三省一市。网上银行是宁波商行重点推广方向。  宁波商行的网银系统客户端证书采纳基于标准SSL的CFCA颁发的X.509证书。宁波商行建立本地的RA系统帮助发放CFCA客户端证书，包括企业客户及个人客户。整个网银应用系统具有如下特点：单点登录、用户自行定制共性化界面、信息及检索、主机报文处理、网银交易XML定制实现等，并具有一套完整的客户身份认证机制。  网银系统采纳128位SSL加密技术加密，在Internet上传输敏感数据，如客户登录密码、交易信息等。采纳Web服务器根证书保证We