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精品文档 精品文档 . . 理财规划报告书 Personal Financial Analysis Planning Report 目录 一、 建立与客户之信赖关系 3 二、明确客户之理财目标 4 （一）客户基本情况 4 （二）理财目标分析 4 儿子顺利接手公司经营，财产有序传承 4 女儿的生活教育保障规划 4 海外投资计划 4 茶馆投资计划 4 保险和养老计划 4 科研资助计划 4 三、 了解客户之财务状况 5 （一） 资产负债分析 5 资产负债表 5 年度收支表 7 （二）财务比率分析 9 四、为客户构建理财方案 11 （一）理财方案分析 11 （二）投资风险分析 17 五、及时监控客户之理财计划 17 一、建立与客户之信赖关系 王先生是某节能公司董事长，其公司的基本存款账户在我行开立，在业务往来中逐渐熟悉。通过查询王先生经营的公司了解到以下情况：王先生的公司现有员工 400 人，主要承接建筑楼宇的节能环保改造项目，并提供节能咨询服务。目前公司净资产 5000 万元，王先生持股 70%。尽管节能环保是朝阳产业，发展前景较好，但近年来公司也面临市场竞争激烈，人力成本上升，上下游企业垫款及拖欠账款等挑战，王先生感到在市场、技术、管理等各方面都进入瓶颈，资产负债率高企，目前的经营虽可继续维持，但要进一步拓展难度很大。 在某次业务会面中，了解到王先生有意让学习环境工程专业的儿子毕业回国后接手公司，但由于王先生此前离过婚，与现任妻子方女士育有一女，对财产分配问题比较苦恼。对此种情况，我们建议王先生抽时间进行详谈，并约定了会面时间。 在约定会面后，了解到王先生以下情况：王先生，50 岁，能源公司董事长， 早年离异，与前妻育有一子；方女士，40 岁，摄影爱好者，女儿 10 岁，目前就读一所国际学校，王先生夫妇计划 18 岁时送女儿出国留学。王先生的母亲尚健 在，今年 75 岁，身体状况良好，母亲的赡养主要由王先生负责。 财产方面，公司净资产 5000 万元，王先生持股 70%；王先生名下有 6 套房产，其中 2 套在妻子名下，6 套房产市值总计约 4500 万元；活期存款、理财产 品等资产净值共计 1600 万元；保险公司保单现金价值共计 280 万元；王先生在 朋友的建筑公司持有股份价值 500 万元。负债方面，王先生目前有两项对外担 保，责任限额 1000 万元。收入方面，王先生每月公司收入 30 万元，其他房产租金收入共计 6 万元。支出方面，王先生的家庭每月日常生活开销及用工费用为 8 万元。方女士摄影爱好平均每月花费 2 万元。子女生活教育费用 4 万元。为了更好地为王先生夫妇制定出理财规划方案，对一些基本数据进行了假 设：通货膨胀率 2%，租金收入增长率 2%，大学教育费用增长率 5%；若发生保险事故，遗属生活费是原家庭生活开支的 80%；活期存款利率 0.3%，1 年期定期存款利率 1.35%，人民币理财产品收益率 3.85%，信托产品收益率 7%，定投基金收益率 7%，A 股股票未派发股利，退休前投资报酬率为 6%，退休后投资报酬率为 4%；计划 10 年后退休，享受退休生活 30 年。 二、明确客户之理财目标 通过与王先生的面谈，了解到王先生的家庭基本情况，并在之后的微信沟通中，了解到更多王先生对于资产配置方面的目标。 （一）客户基本情况 客户名称 龄 年 职业 收入 王先生 50 董事长 30 万元/月 方女士 40 - - （二）理财目标分析 儿子顺利接手公司经营，财产有序传承 女儿的生活教育保障规划 海外投资计划 茶馆投资计划 保险和养老计划 科研资助计划 三、了解客户之财务状况 （一）资产负债分析1.资产负债表 资产负债表 资产负债表 资产（万元） 负债（万元） 流动 短期 现金及活期存款 100 性资产 负债 对外担 长期 定期存款 100 保（责任限 1000 负债 额） 银行理财产品 100 保险产品（保单 280 现金价值） 投资 股票(净值) 300 性资产 基金 - 债券（净值） 200 信托 200 期货（净值） 100 黄金 100 其他投资性资产 400 （比特币） （比特币） 股权投资（公允 4000 价值） 固定 自用型房产 1800 资产 投资性房产 2700 资产 负债 10380 1000 总计 总计 从王先生家庭的资产结构图可以看出王先生一家资产分布较为合理，投资方式较为多元化，股权投资等盈利性长期性投资占比较高，同时，在金融资产投资方面，投资种类较多，既有安全性较高的银行存款和银行理财产品，也有收益较高、风险较大的股票和期货投资，此外，王先生还涉及比特币等近年来的新兴投资领域，并获得了不错的收益。同时，王先生的投资也存在一定的问题，王先生 对固定资产的投资比重较