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lr■J lr■J7WC DIPffii ■—1^■J3W./ 金融学 用i乙龙精怯就 ZHEJIANGRADIOSTELEVISIONUNIVERSITY金融学专业毕业论文 论文题目浅析我国商业银行个人房贷业务的风险范防与控制学生姓名 浙江广播电视大学毕业设计（论文） 诚信承诺书 本人慎重承诺和声明：所撰写的《浅析我国商业银行个人房贷业务的风险范防与控制》是在指导老师的指导下自主完成，文中所有引文或引用数据、图表均已注解说明来源，本人愿意为由此引起的后果承担责任。 本毕业设计（论文）的研究成果归学校所有。 学生（签名）：大*大2008年11月20日 目录 目录:OO-OOOO-OO--OOO1TOC\o1-5\h\z摘要：1关键词：1引言3 \o CurrentDocument 正确认识我国商业银行个人房贷业务存在的风险2 目录: OO-OOOO-OO--OOO \o CurrentDocument 1信用风险，不良违约增加,投资用途贷款潜藏较大风险3 \o CurrentDocument 2流动性风险，个人房贷引发的银行整体流动性风险并不明显，但局部值得关注3 \o CurrentDocument 3操作风险，普遍存在，应引起银行高度关注34利率风险，关注加息影响转化为借款人的信用风险?错误!未定义书签。 1.5市场风险，谨防集体非理性行为错误!未定义书签。 6政策风险，关注国内的经济走向与宏观调控方向....错误!未定义书签。 1。7认识个人房贷业务发展的不同阶段与各种风险之间的联TOC\o1-5\h\z系O.6对症下药，防范和控制我国商业银行个人房贷业务风险4 \o CurrentDocument 1加大金融改革，稳妥引进新的金融商品。4 \o CurrentDocument 2推进资产证券化市场的发展4 \o CurrentDocument 3强化内控制度建设5 \o CurrentDocument 4推广全面实施个人住房贷款保证保险制度5 5改善银行贷款结构5 2.6加强对房产开发商的调查错误!未定义书签。 2.7完善个人信用征询系统的信息容量错误!未定义书签。 2.8改进对购房借款人还款能力的评估方式错误!未定义书签。 2.9严格银行的贷前审查和逾期贷款催收错误!未定义书签。 参考资料：9 ［摘要］本文对引起国外金融危机的个人房贷业务加以关注，分析和阐述了我国商业银行个人住房贷款潜在的各种风险类型、形成原因、表现形式进行了客观的分柝并从政策、市场、银行、个人等方面探讨了防范、控制风险的处理措施和对策。 ［关键词］金融危机、个人房贷、风险防范及控制 引言 今年以来，受欧美金融危机影响，国外金融市场异常动荡，金融机构的抗风险压力加大。同时这场风波对于国内的金融机构具有很好的警示作用，国内的银行类金融机构由于监管层的严格监管，限制混业经营，没有大范围参与创新类金融衍生品投资而避免了这场金融危机，但对前几年因业务膨胀而潜伏的各类风险不容忽视，特别是高速增长的个人房贷业务，截止2007年末，我国主要金融机构的个人住房贷款的余额已经达到了27000亿元，同比增长36。1%,高于同期全国各项贷款增速19.7个百分点，监测分析个人住房贷款风险很有必要，如何范防风险、控制风险已成为当下紧迫的课题。 金融危机本质上是不良贷款导致的流动性不足，而不良贷款的根源可能泡沫经济，也可能是所投资的项目盲目建设严重、效率低下和行业竞争过度、产品供大于求、无竞争力。追究泡沫经济的起源，跟银行的利益诱惑、放贷冲动不无联系.就我国而言，银行储蓄存款众多，中间业务收费占比过小，利益最大化的要求只能寄希望于放贷产生的利差。特别是1998年以来，随着住房实物分配制度的取消和按揭政策的实施，商品房市场蓬勃发展，相应带来的个人住房贷款发展迅猛，它已成为商业银行一项重要的利润来源.相对于企业贷款，个人住房贷款风险较小,安全性较高，但这并不意味着其完全没有风险.特别是经过近十年的房价上升，房价泡沫已经显现，作为抵押品的房产估值也需要重新定价。今年以来，屡见新闻媒体报道，各地的房地产市场出现房价滞涨，交易量锐减，局部大中城市，房价出现持续下跌,个人住房贷款按揭户出现违约上升，断供增加这些现实都在提示银行管理者，不存在“无风险”的业务，审时度势，客观、理性看待我国商业银行的个人房贷业务存在的风险，有助于我们提高风险意识，有的放矢，做好风险防范和控制. 1.正确认识我国商业银行个人房贷业务存在的风险 按照金融学有关理论，风险就是指某种资产的实际收益与预期收益发生偏离的可能性或概率。由于个人房贷持续期较长（最长30年），在理论上其实际收益与预期收益发生偏离的可能性更大.一般而言，个人房贷业务会存在以下风险：（一）信用风险，即借款人在还款期内由于失