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农村创业融资与金融产品的现状与问题 为实现农业发展、农村繁荣和农民增收的目标，需要强有力的金融支持。丰富的农村金融是现代农村经济发展的关键。由于农村存在着缺少有效的可供抵押的物品、筹资渠道不多等种种制约因素, 将有创业愿望、创业梦想的农民挡在门外。作为宁波市城乡一体化综合配套改革试点单位, 宁波市江北区委区政府把解决农民融资难问题作为支持农民创业增收, 推进城乡一体化改革的重要突破口, 努力创新农村金融产品和信贷方式, 于2009年4月在全国率先推出了农村“两权一房”抵 (质) 押贷款的农民创业融资新模式, 有力拓宽了农户融资渠道, 唤醒了农村沉睡资本, 激发了农民群众的自主创业热情。 一、 借贷难问题 近些年, 中央和地方政府加大了对“三农”政策支持和财政扶持力度, 农民确实得到了实惠。但广大农民想要创新创业, 来突破“小富即安”生活状态的不在少数。而目前农村金融供给量少面窄, 农村资金外流严重, 农业农村贷款笔数多、额度相对小。金融机构承贷农村贷款, 信息占有不对等, 经营成本高, 同时要承受市场和自然的双重风险, 导致金融机构不愿贷、不敢贷、不能贷。 宁波市江北区远郊的休闲观光农业、生态特色农业初具规模, 近郊的都市工业、物流、商贸等第二、第三产业蓬勃发展, 农民的创业基础扎实, 农民对资金的需求不断增强。据调查, 有贷款愿望的农民占30%, 农民开店、搞运输、合伙办企业等创业行为, 资金需求量都在3万至10万元左右, 部分已创业农民的需求甚至在百万元以上, 而目前农户所需资金大多靠民间借贷和私人借款进行解决, 不仅范围有限, 也使农民创业风险大大增加。贷款难问题的存在严重影响了江北区农民创业积极性。 目前农户借贷需求的满足渠道主要有两方面:一是以银行和信用社为主的渠道;二是以民间借贷为主的渠道。目前民间借贷是农户借贷需求的主要渠道。但民间借贷范围有限、风险较大, 根本无法满足农户创业创新所需的资金投入。农村金融供给的不足是无法向农民创业提供有效服务的重要原因, 但从更深层次来看, 现有农村金融供给方式难以适应农村金融需求特点是根本原因。 二、 农村地区“两个受众”抵押贷款的可能性 (一) 创新农村金融服务产品 十七届三中全会《决定》中明确建立政策扶持、多方参与、市场运作的农村信贷担保机制, 扩大农村有效担保物范围, 建立农村金融制度。会议明确要求“加大对农村金融政策支持力度, 拓宽融资渠道”“大力发展小额信贷, 鼓励发展适合农村特点和需要的各种微型金融服务”。银监会与央行联合出台的《关于加快推进农村金融产品和服务方式创新的意见》提出:“原则上, 凡不违反现行法律规定、财产权益归属清晰、风险能够有效控制、可用于贷款担保的各类动产和不动产, 都可以试点用于贷款担保”。这为增加农村可融资担保物, 创新农村金融服务产品提供了政策指向。宁波市委办公厅、市政府办公厅批准的《关于开展城乡一体发展综合配套改革试点总体方案》 (甬党办发18) 文件中明确提出了在江北区实施农村“两权一房”抵 (质) 押贷款工作。把股份经济合作社股权、土地承包经营权, 以及农村住房都纳入农村有效担保物范围, 从全国来讲都属探索突破, 这是落实中央相关精神的具体体现, 有利于盘活农民手中的“沉睡资本”, 使其资本价值和增值功能正真得以体现。 (二) 农村经济环境和社会保障条件 1、 农民收入持续快速增长 近年来, 江北区经济社会快速发展, 大批农村劳动力向第二、第三产业转移, 农民收入不断提高, 2008年全区农民人均纯收入达到11592元, 其中85%的收入来自第二、第三产业, 农民的收入结构多元化, 越来越多的农民正成为享受薪金、租金、股金和养老金的“四金农民”。 2、 农民养老保障 江北区已经实现了农民社会养老保险政策的全覆盖, 针对农村的土地被征用人员、农村老年居民等不同对象, 设置了被征地农民养老保障、新型农民居民养老保障等险种。为鼓励符合条件的各类农村人员参保, 还实行了不同标准的参保补贴, 根据不同的参保对象, 政府给予2000元-6000元不等的财政补助。 (三) 农民掌握了沉浸资本的资本 从农村的发展形势和长远趋势来看, 在政府的引导和政策的扶持下, 面对统筹城乡发展战略机遇, 经济发展较快的农村地区农民快速致富, 农民手中沉睡资本的价值空间非常广阔。据有关部门测算, 江北区农村现有住房总面积约787.4万平方米, 1.82万农户拥有土地承包经营权, 农村股份经济合作社达60多家, 股本金12.44亿元, 按照目前的市场价, 这些农村“沉睡资本”的总额超过百亿元。随着城市化进程的加快, 江北区农村沉睡资产价值也不断被市场认可, 如城郊农村住房正逐步列入拆迁范围, 市场价值处快速上升的状态。 三、 农村“二权一室”抵押贷款的效力 (一) 与