农村金融机构对农户信贷的影响禄劝县农村金融服务现状及相关建议.docxVIP

农村金融机构对农户信贷的影响禄劝县农村金融服务现状及相关建议 一、 农村金融服务的现状 (一) 农村金融服务生 云南省昆明地州市是一个农业大县。现在，农业人口众多，农村经济欠发达，自然风险大，农民承受风险差。金融机构作为法人实体，强调效率和风险，导致农村金融融的削弱，突出体现在农村信贷收缩和基本金融服务的不足上。近几年来, 各国有商业银行为了防范和化解金融风险, 提高综合效益, 不同程度的撤销、合并了营业网点, 对县域经济的发展影响较大。目前, 全县共有金融机构网点33个, 除有17家农村信用社在乡镇外, 其余的金融机构网点全部集中在县城, 全县89%的农村人口只能享受52%的金融服务资源。同时, 因为农村金融市场缺乏引入竞争机制, 造成了农村信用社独自为阵的局面, 农村金融服务单一、服务不到位的状况难以满足“三农”对金融服务的要求。 (二) 银行风险评估程序滞后,导致贷款门槛高、农户贷款难 农村金融需求中, 以农户小额信贷为主, 普通农贷以购买化肥、农药、地膜等生产资料以及扩大生产规模等为主要用途, 但是, 农户普遍认为, 因为缺乏有效的竞争机制, 导致了贷款门槛高、农户贷款难的问题。一是农村金融机构的风险评估程序限制了农户接近金融资源。目前农户基本没有可以向银行业机构提供的资信档案信息, 银行业机构收集信息的成本较高和相对困难, 从而增加了对信贷风险评估的难度, 限制信贷的发放。二是农户要获得贷款, 需要满足农村金融机构提出的包括有效抵押在内的某些附加条件, 并且这些附加条件农户往往难以达到。三是在价格方面, 目前辖内农信社执行基准利率上上浮100%的利率, 加重了农户获取贷款的成本。 (三) 农村金融机构未完善信用体系 一是由于目前对农村企业财务制度管理责任不明确, 制度不健全不完善, 缺乏有效的管理和监督, 不少农村企业没有完整的账表, 使农村金融机构无法全面准确评价贷款的申请和发放贷款。二是农村企业、个人信用信息尚未纳入征信管理系统, 相关信息分散在人行、工商、税务、银监等多个部门, 缺乏必要的信用资源整合。由于农村信用体系建设滞后, 借贷双方信息不对称, 金融机构难以对信贷交易对象作出准确的判断, 致使农村金融机构不愿贷、也不敢贷。 二、 创建农村金融服务新格局的途径 加强和改善农村金融服务, 着力消除影响农村金融改革发展的体制机制障碍, 坚持市场化取向与政策性支持并重、资金支持和机构建设与机制转换并重、金融支持与政府扶持并重、加强服务与防范风险并重、体制改革与员工素质提高并重, 通过多种途径实现金融、财政、民间资本的优势互补, 创建农村金融服务新格局。 (一) 加大金融支持力度,发挥系统优势 一是进一步完善功能, 分工合理。在继续深化农村信用社等金融机构改革基础上, 明确功能定位。农村信用社要办成具有可持续性和主要服务于乡 (镇) 、村和农民的社区金融机构。农业银行要结合股份制改革工作, 充分发挥系统优势, 切实提高对农业产业化、农村基础设施和农村城镇化建设的信贷支持, 强化对县域经济的金融服务。邮政储蓄银行在深化改革和完善经营机制过程中, 要积极引导邮政储蓄资金支持“三农”。农业发展银行在商业化改革过程中, 要充分利用政策优势, 开拓农业综合开发和农村基础设施贷款, 全面开展适合县域发展的金融业务。 二是在要鼓励适合农村需求特点的金融组织创新和产品创新。一方面在积极引进符合条件的境内外金融资本、产业资本和民间资本投资设立村镇银行、贷款公司、农村资金互助社等新型农村金融机构, 引进农村金融市场竞争机制。另一方面积极探索农村金融制度创新、大胆尝试, 提高农村金融机构覆盖率和服务覆盖面。 (二) 加强农村担保社会的引导、培育农村金融服务体系 一是积极探索面向农户和农村中小企业的信用担保制度。在担保形式上, 除传统的保证担保外, 鼓励金融机构积极探索动产抵押、林权抵押以及不动产抵押等多种担保手段, 政府方面要积极解决农户房屋产权问题, 使农民也具有抵押担保权属。在担保机构上, 不仅要鼓励现有商业性担保机构开拓农村担保业务和吸引民间资本进入农村担保领域, 而且要认真探索由政府出面组建农村政策性担保机构和开展政策性农业保险以及培育良好的“三农”经营环境。在诚信文化建设上, 大力倡导建设“诚信企业”和“信用村镇”, 使金融机构对农村金融支持与服务解除后顾之忧, 扩大涉农贷款, 实现有效服务。 二是以政府层面积极推动农村信用社建立全县农户经济档案, 并加快信用体系电子化建设。目前我县农户建档率仅为40%, 在全省属于最低水平, 与省内最高水平比较, 相差近50多个百分点, 农村金融服务覆盖率偏低。因此, 政府要以推进全县信用环境建设的高度, 促进农村信用社和农业银行加快建立农村信用体系建设, 不断改善全社会信用环境。 三是政