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国外巨灾保险保障体系分析及对我国的启示 国外巨灾保险保障体系分析及对我国的启示 　　我国事故灾难的发生率和损失金额等在世界范围内都是较高的。面对巨额损失，及时有效的损失融资不仅意味着对事故造成的损失进行补偿，而且对减少事故的次生危害和间接损失有着非常重要的作用。我国目前所采用的政府救助和社会捐助为主的巨灾防备保障体系对国家财政依赖严重，给政府带来惨重的财政负担。而如果仅仅依靠保险公司，与巨灾风险相匹配的巨额保费又使得大多数企业望而却步，不能够起到更好的分散风险的作用。目前，兴旺国家已经研究建立起了较为完善的巨灾保险保障体系，并充沛利用该体系的风险管理职能减轻政府在防灾减损中的责任，维持政府财政的稳定和平安。　　一、文献综述　　1、巨灾保险的需求　　Louis Christian〔1999〕认为，当冀望损失相同时，假设投保人倾向于厌恶风险，那么为其中的大略率事件而非小概率事件进行投保是不明智的，小概率事件即为巨灾。Bayer〔2000〕认为，巨灾风险损失额度、损失频率与波动难以准确估计，相应地保费中需要附加较高平安边际，因此保险价格可能超过消费者的承受能力，导致巨灾保险有效需求的减少。　　2、巨灾保险基金的建立　　许多专家学者对巨灾保险基金的融资渠道进行了深入研究，形成的观点主要有：一是商业主导模式，李炳圭、薛万里〔1997〕和沈湛〔2022〕对我国商业保险公司经营巨