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根据农村信用社五级分类法审视现有贷款合同 以“贷款五级分类法”审视贷款合同 以“贷款五级分类法”审视农村信用社现有贷款合同 为促进农村信用社树立审慎经营、风险管理的理念；揭示贷款的 实际价值和风险程度，真实、全面、动态地反映贷款的质量。我省信 用社已于20_年导入贷款风险分类理念,全面推行贷款五级分类法， 逐步替代沿用多年的以“一逾双呆”为基础模型的四级分类法。 五级分类是建立在动态监测基础上，通过对借款人现金流量、财 务状况、非财务因素和担保因素的综合分析和连续监测，判断贷款的 风险程度和实际价值。其实质就是对贷款动态综合的一种监管方式, 要求信用社不仅在实质上严格遵守五级分类的有关规定，在形式上同 样适应五级分类的核心主导思想。实质，指经办人员在具体业务操作 过程中必须遵循的操作规程；形式，指在进入业务程序之前，信用社 初步拟定的监控方案。实务中，信用社应以形式上的条款确保经办人 员对五级分类法实质内容的准确把握及认真贯彻执行。 贷款合同作为信用社已确认借款人的借款资格后，与客户签订的 确认双方权利和义务的契约凭证，通过对客户义务的认定，信用社可 依据对客户义务履行情况实行动态监督，最终完成五级分类要求的综 合分析和连续监测，及时、有效的控制信贷风险。目前信用社使用的 贷款合同还延续原四级分类的条款格式，对客户在整个贷款期中应履 行的有关义务的规定过于简单，即着重点主要是客户在