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第一讲 从李先生家庭理财案例看个人理财 1.2导论二：李先生一家理财规划案例（1） 父：李先生 母：李太太 儿：李帅 女：李丽 客户介绍 01 一家四口 家庭情况 02 钱不是问题 钱太多需要保值增值才是问题 还是找理财是帮忙打理吧。 李先生 家庭情况： 中老年的家庭 李先生：事业打拼 李夫人：家庭的问题 儿女都要成家了，是该准备嫁妆的时候了…… 李太太 八年后我就三十了，不知老爹老妈是怎么准备的啊…… 李帅 本姑娘三十要结婚，嫁妆可不能比弟弟少…… 李丽 家庭资产现状 现金存款:30万 上海房产2幢,价值200万 李太太年收入:30万 李先生年收入:60万 02 金融资产 股票 成本50万 基金 成本20万 家庭资产现状 02 储蓄及投资型保单 目前账户现金价值总额80万 每年平均收益7% 年金保险 现金价值:200万 利 率:3% 终身寿险 保 额:各300万 现金价值:共150万 家庭资产现状 02 家庭理财目标 03 01 02 04 六年以后女儿结婚的时候送价值60万元的嫁妆 八年以后儿子结婚的时候要送价值68万元的礼物 李氏夫妇身故以后 希望为子女留下遗产 03 十年以后先生太太退休 需要一笔养老金来维持生活水准，一直持续25年 家庭理财目标 03 3 4 养老规划 遗产传承规划 1 2 理财价值观 现金流规划 需要补充的数据和资料 需要补充的数据和条件 补充内容的原因 上海房屋市场和租赁市场的情况 确定投资用房的收益率 遗嘱规划\财产赠予的相关法律 确定遗嘱安排 所持有股票和基金的名称和类型及现状（持有可行性分析） 确定现有股票和资金资产的处理 养老年金保险的种类、保障额、年缴费额（或趸缴） 设计未来的现金流量表 储蓄险和投资险的种类、收益水平、缴费金额（或趸缴） 意外伤害险的给付标准、年缴费额（或趸缴） 家庭财产（房屋）保险的缴费标准（或趸缴）以及保障金额 04 李先生李太太退休 85岁 家庭事件 23岁 李先生结婚 女儿出生 儿子出生 女儿工作独立 儿子工作独立 李先生死亡 26岁 28岁 48岁 50岁 60岁 筑巢期 (家庭形成期) 满巢期 (家庭成长期) 离巢期 (家庭成熟期) 空巢期 (家庭衰老期) 收入曲线 家庭生命周期表 05 理财就是平衡一生的收支通过金融产品和服务 准确的说就是理财产品和理财服务来平衡收支 跨期的决策 05 Lifetime 产品/服务 存款 定期定 额基金 储蓄型 保险 20岁以前 就业 成家 置产 退休 求学 信用卡 信贷 车贷 房贷 定期寿险 健康保险 意外险 退休 规划账户 债券型基金 税务规划 信托安排 21-55岁 55岁 存款 基金 集合管理帐户 资金管理账户 配合生命周期提供理财服务 06 税收递延型 商业养老保险 1.家庭所得及财富 2.生命所处阶段 3.家庭 4.风险承担及投资报酬预期 5.年龄 6.教育 7.财务规划 8.时间长短 财 务 需 求 分 析 存/放款 投资性产品 保险产品 信用卡 从产品导向到财务需求导向的客户关系 退 休 需 求 子 女 教 育 休 闲 需 求 财 富 累 积 定 期 定 额 需 求 节 税 保 险 流 动 性 需 求 产品 财务需求/目标 应以财务需求为导向建立客户关系 06 风险容忍态度评分表 分数 10分 8分 6分 4分 2分 首要考虑因素 短期价差 长期利得 年现金收益 抗通膨保值 保本保息 过去投资绩效 只赚不赔 赚多赔少 损益两平 赚少赔多 只赔不赚 赔钱心理状态 学习经验 照常过日子 影响情绪小 影响情绪大 难以成寐 目前主要投资 期货 股票 房地产 债券 存款 未来希望避免投资的工具 无 期货 股票 房地产 债券 50分为可以容忍金融资产下 跌一个百分点得不 2分 07 客观风险承受能力评分表 分数 10分 8分 6分 4分 2分 就业状况 公教人员 上班族 佣金收入者 自营事业者 失业 家庭负担 未婚 双薪无子女 双薪有子女 单薪有子女 单薪养三代 置产状况 投资不动产 自用住宅无房贷 房贷50% 房贷50% 无自宅 投资经验 10年以上 6-10年 2-5年 1年以内 无 投资知识 有专业证照 财经专业毕业 自修有心得 懂一些 一片空白 50分为年 龄。25岁以上每增 加一岁减一分 08 * * * *