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优选电子商务安全与支付第三方平台结算支付 当前第1页\共有28页\编于星期五\6点 图7-1 上海环迅电子商务公司国际卡支付流程图 * 当前第2页\共有28页\编于星期五\6点 学习目标 了解第三方支付结算的发展背景。 掌握第三方支付基本概念和特点。 掌握第三方支付模式的分类和流程。 了解如何从管理和法律角度规范第三方支付服务。 * 当前第3页\共有28页\编于星期五\6点 基本概念 第三方支付 支付网关 账户支付 * 当前第4页\共有28页\编于星期五\6点 7.1第三方支付结算的发展背景第三方支付的发展 * 图 7?1 2013-14年中国网购市场 当前第5页\共有28页\编于星期五\6点 图 7-2 2014年网购品牌渗透率 * 当前第6页\共有28页\编于星期五\6点 图 7?3 2013-14年中国网上支付市场规模 * 当前第7页\共有28页\编于星期五\6点 图 7?4 2014年中国网上支付品牌渗透率 * 当前第8页\共有28页\编于星期五\6点 * 2014 年第三方网络支付业务的灵活性与创新性“倒逼”传统银行改革，银行业的监管制度不断约束第三方网上支付业务金融安全。第三方网上支付在阿里巴巴、百度和腾讯等互联网公司的运作下已具备多种金融服务能力（消费贷款、中小企业贷款、小额理财工具），对传统银行业务造成一定冲击。 2014 年第三方网上支付和银行卡支付在移动互联网领域对决，形成当前多元化主体并存的局面。2014 年春节期间，大型互联网知名企业通过“红包”和“网上叫车”业务快速占领移动支付市场。随后，各大银行积极推广手机银行业务，同时联合银联、运营商大力推行基于银联移动支付平台的 NFC 手机支付业务。 2014 年央行紧急暂停支付宝、腾讯的虚拟信用卡产品业务，第三方网上支付则推出“白条”、“花呗”业务曲线信用消费。央行的出发点在确保用户资金安全，第三方网上支付通过小额信用消费化解用户疑虑。此外，第三方网上支付正在积极拓展跨境消费——支付宝和环球蓝联合作，对银行的海外退税服务形成竞争压力。预计，2015 年第三方网络支付业务与银行业务的竞合博弈将表现得更加突出。 2014 年网络支付市场，支付宝拥有 88.2%的品牌渗透率，处于绝对领先地位。银联支付以 41.9%的渗透率位居第二位。移动微信支付后来居上，渗透率为 21.5% 。腾讯财付通和快钱支付分别以 19.6%和 13.2%的渗透率位居第四位和第五位。 第三方支付的发展 当前第9页\共有28页\编于星期五\6点 政策与法律环境 2005年1月8号发布的《国务院办公厅关于加快电子商务发展的若干意见》 2005年4月1日，我国首部真正意义上的信息化法律《中华人民共和国电子签名法》 2005年10月26日中国人民银行发布了《电子支付指引（第一号）》 2005年6月中国人民银行起草了《支付清算组织管理办法（征求意见稿）》 * 当前第10页\共有28页\编于星期五\6点 7.2第三方支付结算概述第三方支付的定义及特点 第三方支付平台是属于第三方的服务型中介机构，它主要是面向开展电子商务业务的企业提供与电子商务支付活动有关的基础支撑与应用支撑的服务。 第三方支付服务商，是指依法在中华人民共和国境内设立的，中立于网上交易买卖双方，中立于电子商务企业与银行，自行建立支付平台连接买卖双方，连接商家与银行，提供网上购物资金划拨渠道的独立法人。 * 当前第11页\共有28页\编于星期五\6点 第三方支付存在的意义 第三方支付企业是互联网支付的枢纽。在支付活动中，第三方支付企业充当各个银行的代理人为商户提供互联网支付产品，通过支付网关为商户提供多种支付工具的支付功能。第三方支付平台作为中介方，可以促成商家和银行的合作。对于商家，第三方支付平台可以降低企业运营成本，对于银行，可以直接利用第三方的服务系统提供服务，帮助银行节省网关开发成本。 * 当前第12页\共有28页\编于星期五\6点 7.3第三方平台结算支付流程与分类第三方支付平台结算支付流程 第三方支付平台结算是典型的应用支付层架构。提供第三方结算电子支付服务的商家往往都会在自己的产品中加入一些具有自身特色的内容。但是总体来看，其支付流程都是付款人提出付款授权后，平台将付款人账户中的相应金额转移到收款人账户中，并要求其发货。有的支付平台会有“担保”业务，如支付宝。担保业务是将付款人将要支付的金额暂时存放于支付平台的账户中，等到付款人确认已经得到货物（或者服务）、或在某段时间内没有提出拒绝付款的要求，支付平台才将款项转到收款人账户中。 * 当前第13页\共有28页\编于星期五\6点 第三方平台结算支付模式的资金划拨是在平台内部进行，此时划拨的是虚拟的资金。真正的实体资金还需要通过实际支付层来完成。图7-5所示的