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未成年意外险的身故赔偿限额 父母给未成年人子女投保， 针对身故赔付， 不满 10 周岁的，各家保险公司赔付总和不超过 20 万元； 满 10 周岁不满 18 周岁的，不超过 50 万元。 这个规定，源于原保监会 2015 年第 90 号文。 1 设立此规定的目的，在文件中有明确说明： 1、保险公司应该引导父母多关注自身保障，在此基础上为未 成年人购买切合实际的人身保险产品。 2、防范道德风险。 一、 2 该份文件限制的是未成年人的身故保额， 并且文件中也明确指出了不受限制的情况： 比如投保人自己交的保费以及保单的现金价值。 也就是给孩子投保大额的增额寿、年金，哪怕年交几百万上千 万， 如果发生未成年被保险人身故的情况， 至少也是保险公司退还保费， 这种不受 20/50 万的限制。 再比如航空、重大自然灾害这种不受人为因素影响的意外情形 导致的风险，不受此限制。 其次，规定限制的只是未成年人身故的保额， 因此如果是罹患重疾、伤残这类不属于身故的风险， 保额是不受限制的。 所以给孩子投保重疾险，只用根据自身情况和需求， 以及重疾险产品本身对于个人保额的限制进行决定。 投保意外险，虽然身故保额受到限制， 3 但如果是伤残，影响也是非常巨大的， 有些专门针对未成年人的意外险， 伤残保额在身故保额的基础上进行翻倍， 是很人性化的设置。 二、 实务操作中， 很多保险公司为了规避麻烦， 产品设计的时候， 直接将被保险人的最低年龄限制为 18 周岁。 比如除少儿单独的意外险之外的其他综合意外险： 比如定期寿险，几乎所有这类产品， 也不支持给未成年人投保。 4 终身寿险，基本上都支持给未成年人投保， 18 岁前身故保险金为已交保费或者现金价值较大者。 三、 确实存在一些禽兽， 会通过伤害被保险人， 骗取保险金。 比如曾经轰动一时的泰国杀妻骗保案。 如果被保险人是未成年人， 这类禽兽实施起犯罪手段来， 会更容易。 另一方面， 所有的保险合同， 对这类情况也做了相应的免责， 即投保人对被保险人的故意杀害和故意伤害， 5 保险公司是不赔付保额，只退还保单现金价值的。 所以如果真的是禽兽做投保人， 它可以不通过杀死未成年被保险人骗取保险金， 还可以通过致残、致重疾等情况去骗保， 但是，所有保险都对这类情况做了免责， 既然是禽兽， 正常人就很难用正常的思维去共情它们的做法， 所谓虎毒不食子， 有些人，连禽兽都不如。 但因为有些禽兽的存在， 忽略或者限制了正常的需求， 有点因噎废食，并且有违公平。 四、 既然如此， 不考虑实务操作的难易， 6 父母是否应该给未成年人投保较大金额的死亡给付保险呢？ 我认为应该。 莫泊桑曾经写过一篇《人妖之母》， 大概说的是一个女人为了把孩子卖到马戏团， 刻意在怀孕之后通过人为手段生出畸形儿。 但是这类禽兽的行为，不应该成为限制正常人类行为和需求的 原因。 现在人们抚养一个孩子， 经济成本极高。 很多家庭的大部分开支， 几乎都安排在孩子身上了。 而未成年人因为意外或者疾病身故， 是存在一定概率的， 一旦这种悲剧真的发生在普通家庭身上， 我们不考虑情感的因素， 单就抚养孩子的经济支出， 7 就足以成为一个家庭将要面临巨大的灾难。 将来父母再重新要孩子， 精神上接受了， 可是经济上还要重新再面临一次考验， 这对于普通家庭来说， 是雪上加霜的打击。 未经他人苦，莫劝他人善， 不要觉得孩子都没了， 要钱有什么用。 养育孩子，要花大量的钱， 这个是不争的事实， 站在道德的制高点去指责别人， 是一件极其轻松且让人内心生出可笑的优越感的事情。 但是灾难发生在某个具体的家庭上， 未来他们的生活要继续， 8 许许多多琐碎的事情，没有其他人可以帮他们承担。 五、 有人会说， 你们卖保险的人，真的好冷血。 人没了，你跟别人谈可以赔多少钱，好冰冷。 我想说，你好绿茶。 任何家庭成员意外离世， 对于整个家庭来说，除了情感的创伤， 还要面临严重的经济压力。 不仅失去家庭经济支柱如此，