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商业银行中小企业信贷风险管理研究 一、 问题的提出及研究对象的选择 中小企业是中国经济中不可或缺的重要力量。它在吸收就业、稳定社会和积极经济方面发挥着重要作用，是gdp的主要参与者。但是与中小企业在国民经济中日益显要的地位不相称的是,它的发展受到众多因素的制约,尤以融资约束为最。以中小企业相对较为发达的浙江省为例,70%的中小企业存在资金短缺问题。由于银行贷款是中小企业融资的主渠道,而商业银行从自身信贷风险控制的角度出发对中小企业贷款设置诸多合理的和不合理的限制,在一定程度上加剧了其获取资金的难度。 1997年亚洲金融风波及随后全球金融局势的动荡,使金融行业风险管理成为焦点问题。资产质量是评价一个银行经营稳健与否的重要指标。就我国商业银行信贷资产质量状况而言,存在许多不如人意之处。1999年,四家金融资产管理公司的成立和不良资产的剥离,已经使国有独资商业银行的不良资产率下降了将近10个百分点。截止到2001年12月底,央行数据表明,四家国有商业银行的不良资产比率为25.37%,不良资产的总数远远超过了四家资产管理公司手中持有的数量。至2002年6月底,根据人民银行和四家国有银行发布的数据,不良贷款率合计23.36%。虽然总体在下降,但与国际大型商业银行相比较仍然存在较大差距。1998年美国银行业的不良资产比率不到3%,香港汇丰银行和渣打银行不到4%,最高的日本十家银行也未超过7%