农信社小额信贷对增加非农贷款指向作用研究少数民族贫困地区农户小额信贷扶贫绩效的实证研究以湖北省恩施土家族苗族自治州为例.docxVIP

农信社小额信贷对增加非农贷款指向作用研究少数民族贫困地区农户小额信贷扶贫绩效的实证研究以湖北省恩施土家族苗族自治州为例 农民的小额信贷是指以农民为贷款对象的贷款。根据农民的信用状况，在确定的金额和期限届满后，不需要抵押和担保的贷款。这种贷款形式极大的满足了民族地区广泛存在的低收入农民的特点和需要在民族地区大力推广以农村信用社为主体,以农户小额信贷为手段的扶贫资金的投入,对于帮助农民提高收入并获得自我发展的能力具有重要意义。 本文以武陵山区恩施土家族苗族自治州为例,并选取该州经济发展水平中等的利川市为代表,随机抽取了10个村46户农户,跟踪调查了3个年度的数据,获样本总例数138例,以此来考察该地区农村信用社的农户小额贷款的扶贫绩效。 一、 推行小额农贷,促进农民增收融资 恩施土家族苗族自治州地处鄂西南边陲,辖恩施、利川两市和建始、巴东、宣恩、咸丰、来凤、鹤峰6个县,全州的8个县市都是国家“八七”扶贫攻坚计划内的贫困县,其中国家特困县6个。据国家统计局湖北省调查总队2005年的农村住户调查,2005年全州的农民人均纯收入仅1643元。恩施州农村信用社从2002年开始大规模地推行农户小额信贷业务,目前农村信用社小额信贷扶贫规模已远远超过政府主导型项目和外援及其他项目规模,成为当地解决农民“贷款难”和农信社“难贷款”的有效途径,同时也较好地发挥了农村信用社支农主力军的作用。 1.农信社以小额农贷作为支持农村经济有效载体的同时,自身资产质量有了较好改善。恩施州农村信用社辖8个县市联社,153个营业网点,职工总数2300人,其中在岗人数1408人。近年来,恩施州积极开展农村信用工程建设,并大力推广小额农贷,逐步将小额信贷培育成农村信用社支持农村经济的有效载体。自2002年全面推行农户小额信贷业务以来,全州农信社农业贷款和农户小额信用贷款增长迅速(见图1)。截止2006年6月,全州农村信用社农户贷款余额已达154830万元,其中农户小额信用贷款96541万元。 由图1可知,截至2005年底,农户小额信贷已占农信社农业贷款的一半以上,小额农贷业务已逐渐成为当地农信社经营的主要业务。恩施州各县市农信社通过开展小额信贷业务,不仅增加了农民的收入,促进了农业和农村经济的发展,而且以小额农贷为依托,使自身的存贷款规模快速扩张,资产质量也明显提高。由图可见,恩施州农信社从2002年至2005年总贷款及农户小额信用贷款的不良贷款率总体呈下降趋势,资产质量得到明显改善。 2.农信社开展小额农贷过程中,注重农业产业结构调整和农业产业化经营。恩施州农信社在开展农户小额信贷过程中主要围绕高山蔬菜、魔芋、干鲜果、烟叶、茶叶和中药材这六大支柱产业进行,在确保传统农业生产贷款需求的基础上,在支农深度和广度上进一步下功夫,突出支持优势农产品基地建设,大力支持农村产业结构调整,促进农业产业化经营。 全州信用社支持“五改三建四普及” 新村建设,启动农村生态家园贷款。已支持发展培植茶叶20万亩,药材20万亩,特色蔬菜30万亩。在小额农贷具体发放对象上,重点支持种植、养殖大户1000户,为他们发放贷款近1亿元。2006年1月至6月,全州农村信用社累计发放烟叶生产贷款4800万元,13万户烟农种植烟叶26万亩,贷款支农购化肥61500吨、良种6590吨、农膜20吨、农用机械240台、耕牛110头、牲畜12万头,发展培植茶园22万亩、药村19万亩、特色蔬菜38万亩,发展种养殖大户1000户。 在推动农村产业结构调整过程中,各级信用社在推行农户小额信贷时注重优势农产品基地建设的扶植,建设了具有地域特色,规模经营的一批专业乡村,如利川汪营、建南、谋道的黄莲;恩施芭蕉、利川毛坝、鹤峰走马的茶园,巴东库区网箱鱼以及烟叶、魔芋、长毛兔、清蒿、莼菜、豆制品、板党、紫油厚朴、返季节蔬菜、柑桔等,形成了各户连片小群体,百乡百业大融合的新农村建设格局,为农民增收、农业增效和促进农村经济的快速发展发挥了重要的作用。 二、 农户贫困状况 为了更好地评估农户小额信贷的扶贫绩效,本文选取恩施州经济发展水平中等的利川市为代表,运用随机抽样的方法,抽取了10个村46户信贷农户为样本,从计量上考察小额农贷的绩效。随机抽样的村包括李子村、盘龙村、庄屋村、凉务村、水源村、池谷村、花梨村、草场村、诸天村、双井村,研究样本时间跨度为2003年1月至2005年12月,由于跟踪调查3个年度的数据,样本总例数为138例。 本研究应用普通最小二乘法(OLS),使用SPSS10.0统计软件,对研究对象的农户小额信用贷款及贷款投向绩效分别进行了一元线性回归分析和多元逐步回归分析。传统意义上,一般用收入来定义贫困,因此,本研究中将抽样农户的人均年收入作为衡量信贷农户贫困状况的指标,也是本研究中的因变量;同时,将农户小额信贷金额、小