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中国银行业移动银行调查报告 中国的手机用户超过9.2亿人，已成为全球最大的手机市场，这在推动移动银行服务的发展方面发挥着独特的潜在作用。由于这个原因，市场上经常讨论关于移动和平板技术可能对银行业产生的影响。随着客户迅速采用这些移动设备提供的技术，金融机构已开始把应用程序的功能作为其长期战略的重要部分。鉴于中国银行业充满发展动力，加上需要让更广阔地域的人群使用金融服务，预计移动银行服务会在未来几年成为银行的主要竞争平台。 分析员预测，到2014年，全球移动互联网用户将会超过桌面互联网用户，这进一步支持了上述观点。然而，市场广泛认为这个变化已经在中国部分省份出现。下图展示了这个趋势。 另外，市场分析人员还预计移动支付的交易总量将由2010年的人民币104.2亿元飙升309%到2011年的人民币421.6亿元13。现在的问题是：企业应当如何提供这种服务以吸引客户？ 移动银行的种类: 移动银行服务供应商必须致力于简化客户交易，即使无法做到即时验证付款，也应加快验证速度。这对客户和服务供应商双方都有利，原因是传统的付款验证流程涉及多层的付款程序，这些安排往往会很复杂，而且可能会带来更多的风险和成本。因此，要使得移动银行服务经济可行，各方服务供应商应当想办法整合并简化传统的付款流程，从而削减成本。14各种不同的付款方式实例如下： 移动钱包：将账户和交易资料储存在用户身份模块(SIM)卡内 移动银行：通过移动装置直接进入用户的银行服务和存取资料 智能卡系统(Contactless card systems)：短距离高频无线通信技术，允许移动装置之间进行数据交换 专用线上付款系统：例如Google Checkout或贝宝(PayPal) 运营商计费(Carrier billing)：例如把购物费用计入用户的手机账单内15 移动银行和线上付款系统日渐普及，而其他服务的发展前景仍是未知数。移动钱包免除了不必要和重复的消费者验证步骤(如输入信用卡号码、到期日和保安编码等)，是很独特的增值功能。个人对个人(P2P)付款方式有助服务供应商降低成本，而消费者又能够通过电邮地址或手机号码把资金汇给家人、朋友和相关人士。消费者也可在无须提供账户资料的情况下安全地转移资金。此外，服务供应商通过开发移动银行短讯(SMS)平台，不但可以为消费者提供更多的安全保障，也可让更多没有3G设备的消费者使用移动银行服务。16 虽然并非所有银行客户都乐于采用移动银行服务，但移动银行易于使用且支付速度较快，可以大幅提高银行和移动服务供应商的服务价值。预期在初始阶段，此类服务的目标客户将会以年轻人为主，特别是学生和追求高科技的专业人士。对品牌的忠诚度往往是产品在年轻消费人群日渐普及过程中的连带效应。此外，对于商户来说，移动银行将为他们提供更多渠道。由于移动银行平台使交易量增加，商业银行有更多机会向客户收取费用。虽然有以上种种优点，全面发展移动银行业务仍须面对许多潜在的挑战。 移动银行无疑是银行业的一项新业务，也是银行互相竞争的领域，同时更是商户、电信和技术领域激烈竞争的源头。移动银行的成功关键将取决于使用方便性、保安和创新。 面对这个不断有新竞争对手带来创新解决方案、充满挑战且可能较为复杂混乱的经营环境，企业必须制定应对策略。它们在制定策略时必须考虑与它们往来的银行客户、供应商和其他利益相关者。面对非常需要在“移动”状态下使用银行服务的客户，移动银行将成为留住和吸引他们的服务领域 问题在于，移动银行需要面对许多重大挑战。首先，实施一个运作顺畅的移动银行系统需要许多市场参与者(包括电信公司、服务供应商、银行和信用卡公司)，既复杂又昂贵。此外，移动银行既要能够克服手机功能方面的限制，又要做到技术兼容。另外，由于短信移动银行市场发展并不成熟，账户持有人几乎只能依赖智能手机的3G网络服务。这意味着移动银行服务的主要用户将主要局限于有能力负担智能手机的网络消费者。面对这些瓶颈，移动银行平台必须在各种先进功能与消费者的硬件配套上取得平衡。 保安与隐私是另一个不容忽视的重点。近日媒体报导多起黑客事件和用户身份被盗用的案件，使消费者对移动银行的安全性有所顾虑。要大幅降低安保风险从而确保消费者受到保障，银行可能需要支付庞大的成本，也可能使交易过程变得更为复杂，有悖通过技术改进用户付款流程、提升速度和便捷性的卖点。因此，移动银行服务供应商必须携手合作，以尽量提升简化且具有更多功能的用户界面的优势，同时根据客户的要求落实必要的安保措 移动服务环境 虽然全球的移动服务需求不断上升，市场商机也迅速扩大，但运营商之间的竞争仍然非常激烈。为了降低网络的复杂性和发挥规模效益，企业纷纷携手合作，力求提供更具吸引力的服务。目前有多个战略性联盟已经成立，最著名的包括MOBEY和“移动支付产业联盟”(Mobile P