个体贷款审查要点.pptx

个体经营贷款审查要点 授信评审部 培训目的 为规范我行信贷业务运作 ， 提高信贷业务 调查 、 审查质量 ， 较好地提升信贷管理水 平 ， 根据目前现行法律法规 、金融制度、 产业政策以及我行信贷制度 ， 以求在调查、 审查工作中达到合法性 、合规性 。授信评 审部根据总行要求对各支行部信贷人员进 行审查要点指导 ， 各信贷人员可以根据总 行信贷有关制度结合本次培训的信贷业务 审查要点开展业务。 定义 个人经营贷款， 是指银行向借款人发放的 用于借款人流动资金周转 、购置或更新经 营设备 、支付租赁经营场所租金 、商用房 装修等合法生产经营活动的贷款。 此类贷款在一定程度上类似于中小企业贷 款， 其业务经营管理的复杂程度更高。因 此 ， 各银行一般只在经济环境好， 市场潜 力大 ， 管理水平高 ， 资产质量好 ， 且个人 贷款不良率较低的分支机构中挑选办理个 人经营类贷款的经营机构。 申请条件 个人经营贷款的对象为符合银行个人经 营贷款政策的 、具有完全民事行为能力的 中国公民包括个体工商经营者 、独资企业/ 合伙企业/有限责任公司的主要合伙人或主 要自然人股东等。 1 、年龄在18周岁（含） 以上 、60周岁 （含） 以下 ， 在支行管辖地域范围内有固 定住所 ， 具有常住户口或有效居住证明； 2 、借款人及其经营实体信用良好， 经 营稳定； 3 相关银行规定的其它条件 申请资料 1. 借款人及其配偶有效身份证件 、户籍证 明 、婚姻状况证明原件及复印件； 2. 经年检的个体工商户营业执照 、合伙企 业营业执照或企业法人营业执照原件及复 印件； 3. 个人收入证明， 如个人纳税证明、工资 收入证明 、个人在经营实体的分红证明、 租金收入、在银行近6个月内的存款、国债、 基金等金融资产证明； 4. 能反映借款人或其经营实体近期经营状 况的银行结算账户明细或完税凭证等证明 办理流程 1 、借款人向银行提出贷款申请 ， 提交相关 材料。 2 、经银行审批同意的 ， 借款人和担保人与 银行签订借款合同和担保合同。 3 、银行落实贷款条件后 ， 按规定程序办理 放款手续 ， 将贷款资金划入借款人账户。 4 、借款人按期归还贷款本息。 5 、贷款结清 ， 到银行办理注销手续。 个体贷款业务操作流程 我行个贷业务流程 个体贷款业务操作流程 一 、客户申请 ： 提供借款人及保证人的有关生产经营 执照原件 、 收入证明 、房屋权属证明 、特 殊行业还须提供生产经营许可证原件； 借 款人及其配偶有效身份证原件 、户籍证明、 夫妻关系证明 、担保人有效身份证原件、 财产证明文件； 其他需提供的资料。 个体贷款业务操作流程 二 、受理调查 ： 信贷人员进行调查 ， 撰写调查报告 ， 各支 行（部） 形成“三岗 ”分离 ， 各支行（部） 权 限内由支行行长 、总经理审批； 超权限的 由支行行长 ， 营业部总经理签署意见后报 市场营销部复查。 个体贷款业务操作流程 三 、市场营销部复查 ： 市场营销部进行复查 ， 复查人通过现场与 非现场的调查方式对借款人主体 、用途 、 担保方式进行调查 ， 经会办同意后签署复 查意见 ， 递交授信评审部评审。 个体贷款业务操作流程 四 、授信评审部审查： 授信评审部审查人对贷款资料进行完整性、 合法性 、合规性审查 ， 重点审查借款人主 体 、 资产状况 、经营状况 、贷款用途 、 资 信状况 、信用记录 、授信额度 、担保措施 等相关要素 。通过测算后签署审查意见。 个体贷款业务操作流程 五 、贷款授信审批 根据贷款权限 ， 授信评审部 、流程审批小 组 、贷审会 、董事会按权限审批。 个体贷款业务操作流程 六 、用信审批 各支行（部） 根据授信审批意见完成用信 手续 ， 信贷管理部负责用信审批。 个体贷款业务操作流程 七 、签订合同 根据信贷管理部审批意见 ， 各支行部与借 款人面签《个人担保借款合同》或《最高 额个人担保借款合同》 。 个体贷款业务操作流程 八 、贷款发放 各支行部综合柜员根据贷款资料 ， 与借款 人订立借款借据 ， 收妥有关贷款资料。 个体贷款业务操作流程 九 、贷后检查 贷款发放15日信贷人员进行首次贷后跟踪 检查 ， 登记检查记录 。首次贷后检查重点 关注资金流向 ， 此后每季度作一次常规贷 后检查 。（指的是大额贷款） 个体贷款业务操作流程 十 、贷款分类 贷款发放15日对贷款进行首次分类确认。 以后每季度进行一次五级分类认定。 个体贷款业务操作流程 十一 、贷款收回 贷款到期前10天 ， 信贷人员催收贷款 ， 借 款人归还贷款。