还贷保证保险合同的法律性质及当事人权利、义务的界定【推荐下载】.docVIP

还贷保证保险合同的法律性质及当事人权利、义务的界定 注:本文经过精心编辑，部分内容来源网络，如有疑议，请联系我们处理。 【内容摘要】 还贷保证保险是一种新型保险险种，现有法律法规没有明确规定，各地法院处理此类纠纷时意见不统一，本文以胡某某诉某保险公司保险合同纠纷一案为切入点，对还贷保证保险的法律性质及当事人权利、义务从司法实践角度尝试进行界定。 【关键词】 还贷保证保险法律性质保证保险权利义务 【案情】 胡某向某银行申请贷款用以购买商品住房，在办理贷款过程中，应银行的要求，其向某保险公司投保了所购房屋的财产损失保险和还贷保证保险。该保险公司于2013年6月22日签发保险单，该保险单记载如下事项：投保人、被保险人均为胡某，受益人为某银行。该保险合同条款系保险公司拟定的格式条款，载明：本保险分为财产损失保险和还贷保证保险，保险公司按照承保险别分别承担保险责任。被保险人胡某在保险期限内因意外伤害事故所致死亡或伤残，而丧失全部或部分还贷能力，造成连续三个月未履行还贷责任，由保险公司按照合同规定的比例承担受益人提出索赔时借款合同贷款余额的本金的全部或部分还贷责任。发生还贷保证保险责任范围内的事故，被保险人或受益人向保险公司申请赔偿时，应提供意外伤害事故的证明、死亡证明或由保险公司指定的伤残鉴定部门出具的伤残等级鉴定书、贷款余额证明，以及其他必要的单证。2014年3月28日，胡某在外出旅游期间坠楼身故，公安机关初步认定为意外事件。胡某某系胡某父亲，在胡某身故后，以胡某遗产继承人的身份向保险公司报案，要求保险公司承担保险责任，向其给付保险赔偿金。保险公司以胡某坠楼身故系自杀为由，对该起保险事故作出了拒绝给予赔偿的决定。在保险公司拒绝赔偿后，胡某某以胡某遗产继承人的身份作为原告向法院起诉保险公司，要求保险公司向其给付尚未偿还的贷款余额。 【审判】 法院审理后认为，本案争议的还贷保证保险，虽由财产保险公司经营，但就该险种的保险标的而言，有别于一般的财产保险。在还贷保证保险项下，保险公司以被保险人胡某因意外伤害事故所致死亡或伤残，并因此而丧失全部或部分还贷能力，作为该保险公司承担保险责任的条件。 保险单所记载的还贷保证保险的受益人，为借款合同的债权人某银行。所谓保险受益人，是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的、享有保险金请求权的人。《中华人民共和国保险法》并未禁止在财产保险公司所经营的险种中由当事人指定受益人。在案涉的还贷保证保险合同中，指定受益人为某银行是当事人真实意思的表示。且当事人签订该保险合同的订约目的，在于保障某银行实现收回贷款的权利。故在保险事故发生后，有权自保险公司领取保险金的主体是民生银行，而不是胡某或其遗产继承人。胡某遗产是其使用贷款所购买的房屋，而不是在保险事故发生后，保险公司应当代胡某偿还的贷款余额。在保险合同条款中，有关被保险人向保险公司申请赔偿时应当提交相关单证的约定，赋予了被保险人向保险公司申请赔偿的权利，结合订立该保险合同的订约目的，在保险事故发生后，被保险人有权要求保险公司承担向受益人偿还贷款余额的保险责任，而非有权直接向保险公司请求支付保险金。 据此，该法院认为胡某某以被保险人胡某之遗产继承人的身份作为原告起诉，要求保险公司向其给付保险金，属于诉讼主体不适格，予以裁定驳回其起诉。 【评析】 还贷保证保险这一保险类别作为一种新型保险，没有具体的法律法规进行规定，各地法院在处理此类纠纷时意见不一，因还贷保证保险具有一定的特殊性，因此厘清还贷保证保险合同的性质、保险合同各方的权利义务具有一定的理论和现实意义。 一、还贷保证保险的性质 还贷保证保险的险种及其法律性质的界定，是正确裁判本案的基础。还贷保证保险的险种应属于财产保险中的保证保险。保证保险分散投保人的违约风险，由投保人向保险人投保并支付保险费，在投保人不能依约履行债务而致使债权人遭受损失时，由保险人向债权人支付相当于贷款金额及利息的保险金的保险。尽管还贷保证保险的保险事故是被保险人的人身意外，但保险利益是被保险人履行债务的能力，是一种对利益保险的财产保险，其订立目的约定为分散债权人因被保险人意外伤害事故所致死亡或伤残而丧失全部或部分还贷能力的贷款风险，符合保证保险的构成要素，故还贷保证保险应属于保证保险。 二、还贷保证保险各方当事人的权利义务 还贷保证保险发生约定的保险事故后，若保险人不履行保险理赔义务，被保险人（若其死亡则为其继承人）与受益人应由谁向保险人主张保险赔偿金是本案的争议焦点。要解决这一争议焦点，有必要进一步明确在还贷保证保险合同中投保人、保险人、被保险人及受益人各自所享有的权利、所承担的义务。 （一）投保人的义务 1、交纳保险费的义务。还贷保证保险合同属于有偿合同，保险人承担保险责任须以投保人支付保险费为前提。在还贷保证保险合同中，投保人作