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中国区块链创新奖案例

一、案例背景

随着我国人口老龄化的到来，建立完善的养老保险制度已经成为一项亟需关注的问题，然而我国城镇职工养老金替代率仅为40%左右，低于国际警戒线。企业年金作为养老保险体系的“第二支柱”，在经历政策推出初期的爆发增长以后进入发展的瓶颈期，新增参保企业数量较少，年金投资收益较低，年金运营成本高是制约年金发展的一个主要因素。

以企业年金为代表的养老金业务参与角色多，企业年金业务流程涉及委托人、受托人、账户管理人、托管人、投资管理人等五个角色，参与机构跨越保险、银行、基金等不同行业，传统方式难以建立互信机制，现有业务流程人工处理环节多，业务周期较长，受托户资金等待时间较长，资金利用率较低。

同时，现有业务信息在机构之间传递大量信息依靠邮件、传真方式，传递的信息加密简单，缺乏相应的数据访问权限控制机制和数据隔离机制，安全机制有待增强。

二、案例详情

面对养老金业务流程复杂、处理效率低、运营成本高等痛点问题，2018年农业银行前瞻性地以企业年金为突破口，将区块链公开透明、不可篡改、信任成本低等技术特点与养老金业务紧密结合，与合作机构太平养老保险共同打造了国内首个基于联盟链的养老金业务应用系统。通过将企业年金委托人、受托人、账管人、托管人及投资管理人等管理机构纳入统一的可信联盟链网络，借助区块链实现了各业务流程的优化，解决目前养老金业务存在的多参与方缺乏统一的信任机制、业务处理效率低等问题。

首先，将企业年金业务全流程信息上链，实现养老金业务单据在委托人、受托人、账管人、托管人及投资管理人各参与方之间的可信、安全、高效传递。区块链平台支持企业年金计划建账、信息变更、缴费、支付、投资等五大流程信息的快速流转，提高业务全流程的透明度，提升参与机构并行业务处理能力及效率。

其次，多机构统一与区块链平台对接，基于区块链的多级加密机制，构建了统一的安全保障机制，提高了数据的安全性和可靠性。包括建立多级证书体系，通过节点证书、SDK证书、用户证书、交易证书分别实现不同粒度的准入控制；对于敏感数据加密存储加密传输等。

最后，借助区块链智能合约，将业务处理逻辑内嵌进智能合约代码中，实现基于用户权限的访问控制，保证业务单据只能在授权用户间流转，提升缴费、支付、投资管理等业务的的智能化、自动化处理水平，大幅提高业务处理效率。

基于区块链的养老金业务应用

三、案例效果

基于区块链技术的养老金业务应用通过区块链分布式存储技术、共识机制和加密认证机制，国内首次构建了可信的养老金业务联盟链，实现了各参与方间安全高效的信息共享，改变了受托人与账管人、托管人等机构之间信息传递依赖大量邮件的现状，有效降低了机构互联的人力和时间成本，大幅缩短了业务处理周期。自2018年与太平养老保险合作上线以来，累计交易金额近1.2亿元；有效提升业务处理效率，处理时间由原来的12天缩短为3天。

四、应用总结

基于区块链的养老金应用系统是国内养老金领域联盟链的首次落地应用，旨在助力应对老龄化趋势、实现养老金业务模式的创新突破、降低业务运营成本、提升业务应用安全性。该系统的成功实施在行业内起到了良好的示范效果，带动了同业利用区块链技术在养老金业务领域的探索。

五、应用价值

养老金是关系着千家万户的重要民生课题，农业银行借助区块链技术优势从根本上解决了养老金业务现存的业务处理效率低、业务流程长、缺乏安全保障机制等问题，全面提升用户体验，着力构建可持续发展的养老金业务生态。随着区块链技术稳定性逐步被各方认可以及接入角色的进一步扩展，其在提升业务处理效率、降低业务运营成本上的优势将会进一步凸显，在解决老龄化等民生痛点问题方面必将发挥重要的推动作用。