信用管理的数据环境.pptxVIP

第四章 信用管理的数据环境;第一节 征信市场;?广义的征信泛指调查、了解、验证其他企业或个人的信用，包括求取其它企业或个人对自己的信用的含义。

?狭义的征信是指征信机构对市场交易行为主体的信用资料进行收集、利用、提供、维护和管理的活动。;（二）征信活动的产生

? 征信活动的产生源于信用交易的产生和发展。当商品经济并不发达时，信用交易的范围小，债权人较为容易了解对方的未来偿还能力。但当商品经济高度发达，信用交易的范围日益广泛时，特别是当信用交易扩散至全国、全球时，信用交易的一方想要了解对方的资信状况就会极为困难。此时，市场交易主体的资信就成为一种需要，征信活动也应运而生。可见，征信的产生和发展实际上是随着商品经济的产生和发展的，经济越发达，对征信活动的需求就越大。;（三）征信的特征

征信的目的是对他人的信用进行调查、评估；

征信的对象是参与市场交易的企业或个人；

征信的方式是对市场交易行为主体的信用资料进行收集、利用、提供、维护和管理，形成信用报告并提供给信用需求者或其他交易主体。;二、征信的功能

促进信用的发展，有力地支持我国扩大内需的经济政策的实现。

减少或避免信用风险的发生。

征信制度还具有解决一些特殊的社会问题的作用。

? 此外，征信制度的建立，还可以促进我国法院执行难的根本解决，同时还可以起到净化市场经济环境，减少违法犯罪的功效。;三、征信市场及其分类;第二节征信数据环境;二、企业征信数据;三、个人征信数据;四、征信方式;? （一）同业征信

? 由征信机构在一个独立或封闭的系统内部进行征信和提供征信服务的征信工作方式。同业征信就是在本行业范围内定期采集用于评价客户或者业内企业的信息，一般由挂靠行业主管单位成立的征信机构或者行业主管单位的信息中心执行。该信息只能在本行业内进行流通和使用。同业征信的方式仅在特定的行业内收集信用信息，并只能使用于特定行业，通常信用信息的提供者就是后来制作的信用报告的使用者。;? 同业征信方式的优点：

信息仅流通于特定行业，能有效起到数据保??的效果；

信息的提供者就是后来的使用者，能促使相关拥有信息的主体及时、真实、有效地提供数据，避免出现信息失真的情形；

适用范围局限于特定行业，能迅速在相关行业内建立征信体系，由于成本不高，也可避免投资失败的风险。

? 局限性：

适用范围不广，且行业之间的区别也日益模糊；

仅有特定行业的数据可资参考，无法形成全面有力的征信报告。;（二）联合征信

?由征信机构根据协议，从一家以上的征信数据源单位采集征信数据的形式。基本特征：一是允许向所有拥有征信数据的单位采集征信数据；二是通过征信机构，在提供征信数据的单位之间建立数据资源共享的关系。

?征信数据源单位指的是任何掌握征信数据的政府和非政府单位，特别是商业银行、公用事业单位、邮政、移动通讯公司等，它们有偿或无偿地向征信机构提供征信数据。所有提供征信数据的征信数据源单位都有机会使用个人信用调查报告服务。换句话说就是，凡是提供征信数据的源单位（政府机构和非政府机构）都是失信惩罚机制的成员，也应该合法地使用信用调查报告的用户，但是使用征信机构信用记录的时机和批量方式受到法律的具体限制。;? 联合征信形式可以分为直接联合征信和间接联合征信。

? 直接联合征信是指各征信数据源单位达成向征信机构提供征信数据的协议，征信机构分别向所有能提供征信数据的政府或非政府单位直接采集征信数据，其中征信机构是征信的惟一发动方。

? 间接联合征信是指由其他政府或非政府机构协调部分或全部征信数据源单位，并将各征信源单位掌握的征信数据提供给一个信息服务机构，由这个机构将征信数据从协调来的数据中剥离出来，然后再成套地提供给经过筛选的征信机构。协调数据的机构可以是政府部门的数据中心或从事信息服务的事业单位，其服务可能是非盈利性的，但它不是征信机构。间接联合征信的直接发动方是负责协调数据的信息服务机构，征信机构则成为征信的间接发动方。;?;（三）金融联合征信

? 是金融机构向指定的征信机构提供企业或消费者的信贷记录、偿贷记录、信用卡消费记录、与银行往来情况记录等，有征信机构将征信数据处理后，生成调查报告，然后再向所有金融机构提供征信服务。从采集信息角度看，金融联合征信是一种联合征信，金融联合征信机构需要广泛采集个人或企业征信数据，因为金融机构的授信决策需要全面的信用信息。从用户角度看，金融联合征信比较像同业征信，因为只有会员性质的金融机构和被记录者 ——当事人是征信产品的唯一限定的用户群。金融联合征信兼取同业征信和联合征信的优势。;? 优点：

征信数据全面可以保障征信报告的质量；

限制了使用主体，可以防止数据的滥用和泄露。

? 缺点：

形成一种信息资源的浪费，相对于其狭窄的