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浅析网络金融风险及其监管

摘要：网络金融是以网络技术的发展为契机建立发展起来的新兴金融业务。随着网络金融的发展，第三方支付企业也在慢慢探索向金融领域扩展的道路，很快就推出了一起合作的产品，将电子商务、网络和金融领域融合到了一起。但因此而产生的金融风险也成为经济领域要解决的一大难题。网络的确对我国经济产生了积极影响，但我们也必须正视，网络金融和传统金融业一样存在风险，甚至潜在的风险更大。为此，本文通过研究我国网络金融发展的现状和主要风险，进而针对性地提出对风险的监管措施建议，希望能够在防范和管理网络金融风险方面有所助益。

关键词：网络金融；风险；风险防范；监管

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目录

TOC\o1-3\h\z\u一、引言 1

二、我国网络金融发展的现状 1

（一）国内网络金融历史沿革 1

（二）网络金融发展的现状特征 1

三、当前我国网络金融存在的主要风险 1

（一）法律政策风险 1

（二）业务管理风险 1

（三）网络技术风险 1

（四）货币政策风险 1

四、网络金融风险的防范对策 1

（一）落实监管责任，完善法律法规 1

（二）加强网络金融行业自律 1

（三）防范网络金融信息安全风险 1

（四）注重网络金融人才的培养 1

结语 1

参考文献 1

致谢 1

一、引言

网络金融是现在社会一种金融传媒方式，而且逐渐成为一种发展趋势，也冲击着传统金融行业。网络的力量正在冲击着金融体系，它在能够将信息整合起来的强大力量的支撑下，建立起了一套系统的网络金融服务体系。网络金融与传统金融相比具有高效、快速、高信息化和低成本的特点，为金融领域创造了一个新的运行环境。

最近几年，网络金融在中国的发展势头迅猛。网络消费和网路金融正在影响着越来越多的中国人，也影响着中国人的观念。网络金融向民间资本开放不可阻挡。网络将迎来发展与变革的全新时代，这是不可忽视、也是不可逆转的时代潮流。

但毕竟网络金融还是新兴的产业，正处于成长期，再加上没有完善的监管体系，还是有很多潜在的风险。传统的金融行业存在风险，网络金融也是一样。网络金融也是金融的一部分，具有与传统金融同样的功能和性质。在网络金融飞速发展的同时，我们应清醒认识到风险是金融的永恒主题，风险管理是网络金融成败的关键。

二、我国网络金融发展的现状

将网络和金融结合起来就叫做网络金融（e-finance）。狭义上的网络金融所包含的必要条件是：金融服务提供者的主机、网络、软件平台（内含金融数据和业务流程）和用户终端的操作界面。是单纯意义上的网络金融。从广义来看，除了狭义网络金融所包含的必要条件之外，还要有与之相匹配的网络金融机构和金融市场，还有相关的监管等等外部条件。它包括了网上银行、网上支付、电子货币、网络保险和网络证券等等。

（一）国内网络金融历史沿革

纵观网络金融在中国的发展，大概可以总结成三个阶段：

（1）第一阶段（2005年以前）：

2005年以前的中国还没有真正意义上的网络金融，当时的网络和金融的“接触”主要是为金融机构在网上办理业务的技术方面的提供帮助和支持。

（2）第二阶段（2005年-2012年）

在这个阶段，网络借贷在我国初露锋芒。随着第三方支付平台的兴起和发展，网络和金融的“接触”从原来的技术层面延伸到了金融的业务层面。这个阶段中具有里程碑意义的事件就是从2011年开始中国人民银行开始为第三方支付发放牌照，第三方支付从此步入了规范化的道路。

（3）第三阶段（2013年以后）

2013年是“网络金融元年”，这一年网络金融在中国市场飞速发展。P2P网络借贷平台也得到了快速发展，各个众筹融资平台也如雨后春笋纷纷建立，中国出现了第一家专业的网络保险公司，银行和券商等等也都趁机推出自己的网络平台，以便能够在网络市场占据一席之地。

（二）网络金融发展的现状特征

20世纪70年代末，电子金融服务开始进入中国市场，从“单机”到“综合”，从“分散”到“统一”，从“单一”到“综合”等一系列从无到有，从单一到多元的蜕变过程。

1.网络金融产品收益高、流动性强

“余额宝”和“理财通”等网络金融理财产品的出现很快吸引了年轻人的目光。这些理财产品的使用方法非常容易掌握，使用起来也非常便捷，与传统的理财方式相比优势明显。这些新型的网络金融理财产品能很快速、很直接地查询到收益。余额宝的实质是将天弘基金下属的基金直销系统植入到支付宝的网站中，余额宝的用户用自己的资金来购买货币基金，这部分资金实际上是由专业的基金公司统一管理，而用户从余额宝得到的收益其实是来自货币基金的收益，当用户在网络购物时选择用余额宝进行支付，就意味着将货币基金赎回。

现金宝、微信理财通等网络金融