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p2p借贷平台的线上结合线下商业模式

一、西方p2p网络贷款的繁荣和中国p2p贷款的起步

(一)英美p2p网贷行业的竞争格局

p2p贷款本质上是一种金融分离。原先个人借款都是通过中介(一般为商业银行)来实现的。个人将存款汇集到银行,然后由银行作为媒介统一放款。而P2P借贷平台不参与到借款和放款的交易行为中去,只提供撮合借贷双方等居间服务型工作,因此具备了金融脱媒的条件。P2P借贷平台独立于借贷双方,对交易双方不发表倾向性意见,对出借人的借款决定不施加任何影响。

自第一家P2P网贷平台Zopa2005年于英国成立以来,这一新兴金融服务子行业在英、美已经获得长足发展并形成了基本的行业竞争格局。在英国,Zopa、FundingCircle和RateSetter成长为行业领导者,接受金融市场行为监管局(FinancialConductAuthority)的监管1并成立了行业自律组织。Zopa自成立以来便是英国P2P网贷行业毫无疑问的行业龙头。截至2014年2月,该平台已经累计撮合贷款4.7亿英镑(人民币约56亿),并拥有10万名活跃用户2。在美国,LendingClub成立于2007年,较Prosper晚一年成立却后来居上,已经占美国P2P借贷市场79%的份额。事实上,LendingClub已经成长为世界第一大P2P借贷平台