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技法相融:应用监管科技防控金融风险的法治进路１１１

技法相融:应用监管科技防控

金融风险的法治进路

○陈斌彬

摘要:站在两个“一百年”的历史交汇期ꎬ守住不发生系统性金融风险ꎬ维护金融安全和稳定既是我国金融

业永恒的主题ꎬ也是我国金融监管的重要使命ꎮ当前ꎬ以移动互联网、大数据、云计算、区块链和人工智能等

为底层技术的金融科技正以前所未有的跨界化、去中心化和智能化形式重塑着金融业ꎬ使得传统金融风险在与

技术风险交织叠加中发生了变异ꎬ不仅较以往更具隐蔽性、频发性和破坏性ꎬ而且在表征上还形成一种随时会

泛化外溢的社会特性ꎬ更具涉众性ꎬ极大地增加了系统性金融风险的隐患ꎮ金融科技带来的这种复合性金融风

险还对当下的金融监管方式提出了挑战ꎬ对其防控亟需引入监管科技ꎮ我国应努力推动监管科技与法律规范的

有机融合ꎬ将其赖以运作的数据和算法这两种底层核心技术元素纳入法律调整范畴ꎬ并补强相应的主体责任承

担机制ꎬ以形成完整的制度闭环ꎬ确保监管科技在运作中的安全向善ꎮ

关键词:金融科技ꎻ复合性金融风险ꎻ监管科技ꎻ法律化

作者简介:陈斌彬ꎬ华侨大学法学院教授ꎬ法学博士ꎬ主要研究方向:国际经济法与金融法(Ｅ－ｍａｉｌ:ｘｍｕｃｂｂ

＠ｓｉｎａｃｏｍꎻ福建泉州３６２０２１)ꎮ

基金项目:国家社会科学基金项目“数字中国建设背景下我国因应金融科技的监管法制创新研究”(２０ＢＦＸ１５２)

中图分类号:Ｄ９１２２８文献标识码:Ａ文章编号:１００６－１３９８(２０２３)０４－０１１１－１３

一问题的提出

金融发展史不仅是一部金融创新史ꎬ更是一部科技的迭代升级史ꎮ金融业的每一次创新发展

都离不开科技的支持与推动ꎮ特别地ꎬ在新一轮科技革命和产业变革的背景下ꎬ伴随着移动互联

网、大数据、云计算、区块链和人工智能等新兴信息技术在金融领域的广泛应用ꎬ科技更以前所

未有的跨界化、去中心化和智能化形式重塑着金融业的演绎逻辑ꎮ放眼全球ꎬ拥抱和发展金融科

技乃大势所趋ꎬ其不仅是今天各国谋求竞争新优势的战略方向ꎬ更是推动本国数字化转型、做大

①

做强数字经济的重要引擎ꎮ２０２１年３月ꎬ我国公布的«国民经济和社会发展第十四个五年规划

和２０３５年远景目标纲要»也明确提出要稳妥发展金融科技ꎬ加快金融机构数字化转型和打造数

字经济新优势ꎮ然而ꎬ稳妥发展金融科技首先就应关注和防范其所引发的新型金融风险ꎮ因此ꎬ

在传统监管手段越来越无法胜任金融科技新风险监管之需的情境下ꎬ如何与时俱进地应用监管科

技武装自我ꎬ提高风险的防控能力则成为摆在各监管机构面前亟待解决的时代课题ꎮ有鉴于此ꎬ

本文试图回归到科技治理的工具主义立场ꎬ主张在规制金融科技复合性风险上ꎬ监管科技的引入

收稿日期:２０２２－１２－０６

①陈斌彬:«日本ＩＣＯ法律监管制度研究及对我国的启示»ꎬ«现代日本经济»２０２２年第３期ꎬ第１４页ꎮ

１１２华侨大学学报(哲学社会科学版)２０２３年第４期

才是第一位的ꎮ法律应保持必要的谦抑ꎬ不宜“越俎代庖”ꎬ但其可通过规范监管科技的运作和

防止监管科技失灵来间接发挥自身规制作用ꎮ是故ꎬ与现有的很多正面探讨法律应如何创新以更

①

好规制金融科技风险的文献不同ꎬ本文将遵循“金融科技的风险及挑战———监管科技之因应

———监管科技与法律规范相融———金融科技风险的良善治理”这一逻辑主线展开ꎬ把法治化的

对象置于监管科技而非以往的金融科技之上ꎬ希冀通过构建监管科技的良法之治来间接实现对金

融科技风险的良善防控ꎮ

二金融科技时代下的金融风险及对金融监管的挑战

(一)金融科技与金融风险的新变化

金融科技是英文合成词“ＦｉｎＴｅｃｈ”的中译词ꎬ为金融(ｆｉｎａｎｃｅ)与科技(ｔｅｃｈｎｏｌｏｇｙ)之融

合ꎬ意指“技术驱动下的金融创新ꎬ它能创造新的产品、流程、应用和业务模式ꎬ从而对金融