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理财专栏：《人身保险规划》

第一．人生不同阶段的七张保单

不同人生阶段必备的不同保单:25岁，意外、大病.30岁，养老.

结婚时，各自一份寿险，受益人互相写对方的名字.生小孩后，小

孩的教育金和意外保险..购房时，一份与贷款相当金额的人寿保

险..40岁，一份追加的养老金..50岁，遗产保险..

聪明人：投资健康，健康保值

明白人：储蓄健康，健康保值

普通人：漠视健康，健康贬值

糊涂人：透支健康，生命贬值

你想成为那种人呢？

安全与保障，是每个人生命中最大的需求，在人一生中不同的

阶段，面临不同的财务需要和风险，这种财务需求可以通过保险来安

排，保险的功能不仅在于提供生命的保障，也可以转移风险，规划财

务需要，因此成为一种理财方式。

从单身贵族到有房有车的中产，从养育小孩到面临养老与遗

产问题，这是一个都市白领必经的人生历程。在这个历程中，有7张

保单不可或缺。

第1张：意外保险单

上午还在广州悠闲地喝早茶，晚上已经回到北京的三里屯泡吧。

在大一辆飞机看演唱会已经成为旧闻的今天，许多年轻的白领对这样

的工作方式早已经习惯。休闲方式也不再局限于旅游和游玩，滑板、

潜水、探险、滑翔、蹦极，玩的都是心跳。但是风险呢？谁都知道飞

机比火车出事的概率要高一点点，而蹦极的设施再安全也会有出错的

时候。城市的车辆越来越多，开车的人也越来越容易焦虑，交通事故

每天都在城市的大街小巷上演。风险已经不再是小概率事件，而生命

中错误的一次碰撞总要有人来买单。

对于刚参加工作的年轻人而言，买份高额的寿险是不现实的。

25岁－30岁，我们的经济能力还有限，我们还在创业和打拼，我们

还要为人生积累财富，我们还要为买房、买车做准备，我们没有家庭

所累，没必要、也不乐意把所有的钱都放进保险公司的存折里。

意外险是这个阶段必备的第一张保单。意外险提供生命与安

全的保障，功能是身故给付、残废给付。买份意外险是对生命的保障，

更体现了父母养育之恩的报偿。尽管意外险没有理财功能，在不出险

的情况下，不能获得返还与收益，但与其高达10万元的赔付金额相

比，每年几百元的投入就显得微不足道。任何其他一个险种都不可能

像意外险一样，有如此之高的保障功能。

意外险的附加险种也是必要的选择。因意外发生的医疗赔偿，

包括门诊、挂号费全都可以获得赔付。小病的住院、手术费用，也可

以附加住院与手术补偿来实现。

第2张：大病医疗保单

30岁，我们已经开始害怕体检。我们拿着不薄的薪水，小心地

规划着未来。生活似乎在按照设想中一步步推进，但是内心里总有那

么一点点不安。我们的生活质量真的提高了吗？但生存环境越来越恶

化、空气污浊，也是不争的事实。我们好象越来越没有时间去健身，

是惰性，还是肩上越来越重的责任，还是两者兼有，没人说的清。一

大半白领处于亚健康状态，大病发病率越来越高，年龄越来越低，这

个问题却谁也无法否认。

再看看我们的医疗保障现状吧。我们都有一份社会医疗保险，

但一年的医疗费用并不多。在感冒一次也能支出上千元的今天，这点

钱只够应付一场小病。有些人虽有大病基金，但需按比例来报销更高

的花费。“比例”这个词本来就让人没安全感，更何况它的比例还很

低。难怪别人会说，疾病是家庭财政的黑洞，足以让数年努力攒下的

银子一瞬间灰飞烟灭。

大病医疗保险，是转移风险、获得保障的方式，也是理财的

最佳选择之一。将一部分钱存入大病医疗，出险的情况下可以获得赔

付，不出险最终也能收回大笔利息。

大病医疗保险只赔付保单上所列的大病，如果得了其他的病，

需要住院手术，想获得赔付，就要选择一些适合自己的附加险种，如

防癌险、女性保险、生育健康险。附加险可以赔偿门诊的手术，疾病

或意外造成的费用。但是类似感冒发烧、门诊能处理的小病不予赔付

（这部分可以通过意外险的医疗附加险得到赔付）。附加险不返还。

第3张：养老保险

30年后谁来养你？这是我们不得不考虑的问题，当我们的口袋

越来越充实，薪水逐年上升，越来越习惯了高质量的生活方式，没人

想未来的生活水准一落千丈，我们努力地工作、攒钱，面对通货膨胀

的压力，银行也是