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住房储蓄银行在我国的发展状况分析

《不动产金融》论文

中国人民大学公共管理学院班级：08级本科土地资源管理

姓名：刘婧

学号：2008200503

住房储蓄银行在我国的发展状况分析

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【摘要】2004年中的住房储蓄银行正是在天津开业，成为中国第一家住房储蓄银行，结束了中国没有专业银行的历史，它对我国住房储蓄的发展有着重要的影响。本文主要对我国住房储蓄银行存在必要性、近年发展状况、发展中问题进行了分析，并通过借鉴国外(德国)住房储蓄银行发展模式提出了相关的解决问题

的建议。

【关键词】住房储蓄住房储蓄银行住房金融体系政府问题对策

一、住房储蓄银行概况

1.1住房储蓄银行的概念

“住房储蓄银行”是只经营一项业务，即住房储蓄贷款的专业银行是一种自愿合作建房组织。它跟一般的商业银行的房屋贷款不同，“住房储蓄银行”的资金是封闭运作的，只向住房储蓄客户吸存，也只向自己的住房储户放贷，此外不

进行任何其他投资，储户的存贷利率差是它唯一的利润来源。

目前全世界已经有80多个国家建立了10万多个这样的组织。住房储蓄业务的核心是客户根据自己的住房需要和储蓄能力，与银行签署“住房储蓄合同”,客户按月有规律或者一次性地进行储蓄。住房储蓄合同一经签署，储户即拥有日后得到贷款的权利。2004年2月15日，中国建设银行与德国施豪银行合资组建的中德住房储蓄银行在天津正式开始营业。这是我国第一家中外合资的住房储蓄银行，它为我国住房金融市场引进了一种全新模式的住房金融产品，是我国住房

金融制度的创新。

1.2我国住房储蓄银行发展历史

我国曾有过所谓的“住房储蓄银行”,即1987年底成立的烟台住房储蓄银行与蚌埠住房储蓄银行。作为住房金融改革的试点，这两家银行在一定程度上带动了地区的住房建设和消费发展。但是十几年来，这两家住房储蓄银行仅是面向房地产开发企业开展存贷业务，而且无论是总资产，还是业务量，均无法达到规模效应和预期效果。2001年，烟台住房储蓄银行通过增资扩股改制为综合性的股份制商业银行，名称仍为“烟台住房储蓄银行”;2003年，更名改制为恒丰银行

股份有限公司(简称恒丰银行),成为全国第11家股份制商业银行。同样在2001

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年，蚌埠住房储蓄银行与其他几家城市信用合作社合并组建成蚌埠市商业银行，重组成为徽商银行的一个分行，加入了城市商业银行的行列。因此可以说，这两家“住房储蓄银行”并不是真正意义上的住房储蓄银行。但是这两家银行多年来的发展积累了许多经验和教训，这为目前建立国内真正意义上的住房储蓄银行提

供了有益的启示。

二、我国住房储蓄银行(中德住房储蓄银行)发展现状其问题原因分析

2.1中德银行的建立标志着新时代的出现

2004年2月15日，由中国建设银行和德国施威比豪尔住房储蓄银行合资经营的中德住房储蓄银行正式在天津开业，成为中国第一家住房储蓄银行，从此，结束了中国没有专业银行的历史。合资组建的中德住房储蓄银行是有限责任公司，注册资本1.5亿元，建行拥有75.1%的股份，施豪银行拥有24.9%的股份。中德住房储蓄银行采用“固定利率、低息低贷”的原则，执行中央银行的固定利率，无论期限长短，存、贷款利率一经确定，不会轻易调整。此外所吸纳的资金及储户的还款，专款专用，不得用于风险投资。它推出面向个人的住房储蓄产品，真正发挥住房储蓄银行的作用，帮助普通居民尽快圆自己的买房梦。据统计，截至2004年12月底，中德住房储蓄银行已经与客户签订住房储蓄合同8万份，合

同总额达60亿元。

中德住房储蓄银行，是中国房地产金融改革的试点作品，是我国首家、目前也是唯一一家专业化住房储蓄银行。中德银行是通过中外合作，引进先进的管理理念、管理方法和技术，以住宅储蓄开路，为我国今后建立系统化、规模化、专

业化的住房金融体系提供了新思路，标志着我国住房储蓄新时代的出现。

2.2中德住房储蓄银行业务特点

中德住房储蓄业务的特点是：先存后贷、低存低贷、固定利率、灵活方便、

政府奖励、专款专用、封闭运作。

第一，先存后贷。住房储蓄客户要先存款，达到规定条件后才能取得贷款。购房者要获得贷款的前提是成为住房储蓄银行的储户，并且要与银行签订一份一定金额的住房储蓄合同，储户按月向银行存款，在存款额达到合同金额的50%时储户才可向银行申请合同金额贷款。假设客户需要30万元资金，则当客户存够

50%(即15万元)时，就有资格贷款。

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第二，低存低贷。即客户的存款利率低于现行定期存款利率，而贷款利率更

大幅度低于现行个人住房贷款利率。住房储蓄银行的贷款年利率最低为3.3%、

最高为3.9%。而目前住房贷款中利率最低的“个人住房公积金