银行卡OS收单业务介绍.ppt

银行卡POS收单业务介绍一、基本概念及分类二、POS功能介绍三、目标客户及手续费率四、业务流程五、第三方合作六、POS风险要点七、注意事项为什么要开展POS业务？？？增加基础客户：对公存款、储蓄存款：中间业务收入：网银：信用卡：理财、保险、三方存管等：代发工资：授信：联合营销：自助银行选址合作：………..………..存款费用+个人业务综合业务量+竞赛方案奖励+单项业务奖励等等（一）几对基本概念发卡及收单：直联POS与间联POS：传统POS与电话POS（TPOS）：特约商户与特惠商户：一、基本概念及分类发卡业务：指银行向公私类客户发行银行卡。广义的收单业务分为：网络收单、pos收单和ATM收单等。

POS收单业务是指银行向签约商户提供的本外币资金结算服务。简单来说，商户在银行（收单行）开立结算账户，银行为商户安装POS机具，持卡人在商户进行购物消费时通过刷卡方式支付款项，收单行负责将扣减一定手续费后消费资金记入商户账户。目前，国内银行卡POS交易的转接和资金清算由中国银联负责。境外银行卡POS交易的转接和资金清算由国际发卡组织负责（如VISA、MASTER等）。

一、基本概念及分类：发卡与收单收单市场的组成：（一）发卡机构：国内主要是商业银行，负责向持卡人发行各种银行卡，并通过提供各类相关的银行卡服务收取一定费用，是银行卡市场的发起者和组织者。

（二）收单机构：负责特约商户的开拓与管理、授权请求、账单结算等活动，其利益主要来源于特约商户交易手续费的分成、服务费。

（三）持卡人及潜在持卡人：在银行卡市场中处于中心地位，是产生购买银行卡产品及其衍生产品需求的市场基础，是银行卡的领用者和金融机构、特约商户及银行卡组织利益的创造者，是市场营销的主要对象。

一、基本概念及分类：发卡与收单（四）银行卡组织：关键职能在于建立、维护和扩大跨行信息交换网络，通过建立公共信息网络和统一的操作平台，向成员机构提供信息交换、清算和结算、统一授权、品牌营销、协助成员机构进行风险控制及反欺诈等服务，国内的银行卡组织主要是中国银联。

（五）收单第三方服务机构：包括除银行卡组织以外的信息交换和转接业务机构、第三方金融服务公司、支付处理支援商等。比如杉德公司、通联公司等。

（六）特约商户：是指与收单机构签有商户协议，受理银行卡的零售商、个人、公司或其他组织。

一、基本概念及分类：发卡与收单*“直”与“间”是相对于银联来说。直联POS：持卡人在POS上发起消费等交易时，交易信息先传递到银联，再传递到发卡行。间联POS：持卡人在POS上发起消费等交易时，交易信息先传递到华夏银行总行，再传递到银联，再传递到发卡行。一、基本概念及分类：直联与间联比较项目间联POS直联POS审批效率决定商户是否入网的审批权在商行，审批效率高，一般五个工作日内可装机审批权在银联，审批效率低，客户等候时间长手续费率商行可在满足合规、盈利的前提下灵活设定，更具有市场竞争力费率执行统一标准，不能下浮，市场竞争力较弱总行政策导向从考核及业务发展方面，商行总行均鼓励分行开展间联POS不鼓励中间业务收入商行获得收单行全部收益收单行收益的90%归银联商务，商行仅获得收单行收益的10%一、基本概念及分类：直联与间联*一、基本概念及分类：传统POS与电话POS功能价格（元）交易安全性布放场所传统POS消费类交易较高最高商户电话POS除消费类交易外，附加转帐、信用卡还款、缴水电费等较低较高商户、银行网点（拉卡拉）、便利店、家庭、企业杯子理论：从发展趋势来看，二者趋于一致。*一、基本概念及分类：特约商户与特惠商户特约商户：商户在银行开户，银行为商户安装POS并提供资金清算服务。关键词：POS特惠商户：商户与银行签订合作协议，指定的银行卡持卡人凭卡可以享受一定消费折扣。关键词：打折*（二）POS业务分类直联传统POS：与银联商务合作的ＰＯＳ间联传统POS：商业银行自己的ＰＯＳ直联电话POS：暂未开展间联电话POS：一、基本概念及分类*POS终端的常见功能如下：（一）余额查询指持卡人通过POS终端渠道进行相关账户余额查询的交易。（二）消费指特约商户在出售商品或提供服务时，通过POS终端渠道完成消费者用卡付款的交易。（三）消费撤销指特约商户由于各种原因对已经通过POS联机完成的成功交易，于当日当批主动发起取消的交易。二、POS功能介绍*（四）退货指特约商户因商品退回或服务取消，将已扣款项退还持卡人原扣款账户的交易。1.中国银