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银行卡POS收单业务介绍一、基本概念及分类二、POS功能介绍三、目标客户及手续费率四、业务流程五、第三方合作六、POS风险要点七、注意事项为什么要开展POS业务???增加基础客户:对公存款、储蓄存款:中间业务收入:网银:信用卡:理财、保险、三方存管等:代发工资:授信:联合营销:自助银行选址合作:………..………..存款费用+个人业务综合业务量+竞赛方案奖励+单项业务奖励等等(一)几对基本概念发卡及收单:直联POS与间联POS:传统POS与电话POS(TPOS):特约商户与特惠商户:一、基本概念及分类发卡业务:指银行向公私类客户发行银行卡。广义的收单业务分为:网络收单、pos收单和ATM收单等。
POS收单业务是指银行向签约商户提供的本外币资金结算服务。简单来说,商户在银行(收单行)开立结算账户,银行为商户安装POS机具,持卡人在商户进行购物消费时通过刷卡方式支付款项,收单行负责将扣减一定手续费后消费资金记入商户账户。目前,国内银行卡POS交易的转接和资金清算由中国银联负责。境外银行卡POS交易的转接和资金清算由国际发卡组织负责(如VISA、MASTER等)。
一、基本概念及分类:发卡与收单收单市场的组成:(一)发卡机构:国内主要是商业银行,负责向持卡人发行各种银行卡,并通过提供各类相关的银行卡服务收取一定费用,是银行卡市场的发起者和组织者。
(二)收单机构:负责特约商户的开拓与管理、授权请求、账单结算等活动,其利益主要来源于特约商户交易手续费的分成、服务费。
(三)持卡人及潜在持卡人:在银行卡市场中处于中心地位,是产生购买银行卡产品及其衍生产品需求的市场基础,是银行卡的领用者和金融机构、特约商户及银行卡组织利益的创造者,是市场营销的主要对象。
一、基本概念及分类:发卡与收单(四)银行卡组织:关键职能在于建立、维护和扩大跨行信息交换网络,通过建立公共信息网络和统一的操作平台,向成员机构提供信息交换、清算和结算、统一授权、品牌营销、协助成员机构进行风险控制及反欺诈等服务,国内的银行卡组织主要是中国银联。
(五)收单第三方服务机构:包括除银行卡组织以外的信息交换和转接业务机构、第三方金融服务公司、支付处理支援商等。比如杉德公司、通联公司等。
(六)特约商户:是指与收单机构签有商户协议,受理银行卡的零售商、个人、公司或其他组织。
一、基本概念及分类:发卡与收单*“直”与“间”是相对于银联来说。直联POS:持卡人在POS上发起消费等交易时,交易信息先传递到银联,再传递到发卡行。间联POS:持卡人在POS上发起消费等交易时,交易信息先传递到华夏银行总行,再传递到银联,再传递到发卡行。一、基本概念及分类:直联与间联比较项目间联POS直联POS审批效率决定商户是否入网的审批权在商行,审批效率高,一般五个工作日内可装机审批权在银联,审批效率低,客户等候时间长手续费率商行可在满足合规、盈利的前提下灵活设定,更具有市场竞争力费率执行统一标准,不能下浮,市场竞争力较弱总行政策导向从考核及业务发展方面,商行总行均鼓励分行开展间联POS不鼓励中间业务收入商行获得收单行全部收益收单行收益的90%归银联商务,商行仅获得收单行收益的10%一、基本概念及分类:直联与间联*一、基本概念及分类:传统POS与电话POS功能价格(元)交易安全性布放场所传统POS消费类交易较高最高商户电话POS除消费类交易外,附加转帐、信用卡还款、缴水电费等较低较高商户、银行网点(拉卡拉)、便利店、家庭、企业杯子理论:从发展趋势来看,二者趋于一致。*一、基本概念及分类:特约商户与特惠商户特约商户:商户在银行开户,银行为商户安装POS并提供资金清算服务。关键词:POS特惠商户:商户与银行签订合作协议,指定的银行卡持卡人凭卡可以享受一定消费折扣。关键词:打折*(二)POS业务分类直联传统POS:与银联商务合作的POS间联传统POS:商业银行自己的POS直联电话POS:暂未开展间联电话POS:一、基本概念及分类*POS终端的常见功能如下:(一)余额查询指持卡人通过POS终端渠道进行相关账户余额查询的交易。(二)消费指特约商户在出售商品或提供服务时,通过POS终端渠道完成消费者用卡付款的交易。(三)消费撤销指特约商户由于各种原因对已经通过POS联机完成的成功交易,于当日当批主动发起取消的交易。二、POS功能介绍*(四)退货指特约商户因商品退回或服务取消,将已扣款项退还持卡人原扣款账户的交易。1.中国银
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