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新农村金融机构数字化转型趋势与路径

改革开放四十多年，中国的农村经济和社会经历了翻天之间的内在联系，为农村发展提供了新思路。

覆地的变革，乡村财政也经历了一段非凡的发展历程，但

二、理论基础

农村、农业、农民问题始终是我们国家的核心问题。从我

国目前的金融服务体制来看，我国目前存在着大量的农村（一）农业信贷补贴论

低收入人群，农民缺少理财观念，农村金融基础建设不到在20世纪80年代以前，我国的财政政策主要集中在农

位都是农村金融发展不均衡的原因。本文针对新农村金融业信用补助论上。这一学说主张，我国的发展缺少来自乡

机构数字化转型路径，做了现状变量分析，进而得出数字村的内在动力，因此必须引进外来的信贷资本。农民没有

化普惠金融可以减缓金融排斥，降低风险，提高农户的资稳定的经济来源，农民的经济收入以农业为主，抗风险能

产保值增值；数字化普惠对农村地区发展具有直接的作用，力较薄弱。但由于其自身的不确定性，导致了农产品的产

而数字化惠普金融则可以间接地推动农村地区的发展，从出波动，从而影响了农户的收益。传统的金融组织有着追

而推动农村的经济发展。逐利润的特征，而农村信用服务则被排除在外。虽然民间

贷款等非正式的金融组织可以为乡村建设贷款，但利率高，

一、引言

给农户带来了沉重的经济压力，而在自然环境的影响下，

著名经济学家、诺贝尔经济学奖获得者舒尔茨曾经说：发展会变得更为艰难。要从外部注入资本支持农村发展，

“世界上大多数人口都处于贫困状态，如果你对贫困国家一是以政府机构为主导为农业发展提供较低利率的政策性

的经济有足够的理解，那么你将会对贫困国家的经济有足基金。二是要建立农村金融服务体系，为农村发展注入资金，

够的认识。”人人都有权利享受享受金融服务的平等待遇，防止民间借贷等不正规融资对我国农村的发展造成影响。

然而，在很多国家，尤其是在发展中国家，仍有很多穷人（二）农村金融市场论

无法得到适用于他们的金融产品和服务，包括储蓄、贷款、从1980年到1990年，我国的金融发展演变为“农村金

保险和结算转移。他们难以进入正规的财务机构，所需的融市场化”。这一学说主张市场是乡村经济发展的关键：第

财务服务只能通过那些非正规渠道获得。一，这个学说主张不借助外来信贷，农户能够以自身的存款

当前，农村金融机构整体的业务能力得到了提升，但是，来推动农村的发展。农民可以利用存款创造出一笔可观的存

因为缺乏足够的资金，使得现有的银行业务不能很好地解决款来发展农业。实行较少的贷款总量，将会阻碍储蓄的增长，

部分农户和小型公司的特殊的融资需求，而构建“普惠”的阻碍金融业的发展。第二，农村资本不能用在发展农业上，

金融体系正是顺应了这一需求。首先，开展“普惠乡村金融”，也可以用在国外，从机遇的角度考虑，民间的金融机构如民

有利于构建和完善乡村金融体系，解决农户尤其是中低收入间的高利息很常见。第三，利率市场化对银行间的交易费用

农户的资金筹措难题，进而增加农户的收入和生活水平。其起到了很好的调节作用，从而促进了农民的存款增长。

次，发展“普惠”农村金融，促进了农村金融的发展，拉近（三）数字普惠金融理论

了城乡之间的差距，使欠发达区域得到了改造，使之得到了数字普惠金融是从金融到普惠金融再到数字普惠金融逐

更广泛的资金援助，进而促进了全国的可持续发展；第四，步演化而来。传统的金融业务因其自身的盈利特性，导致