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银行业风险对金融安全及经济稳定影响分析

随着时代的发展，中国已经成为国际经济体系中极其重要的组成部分，其经济总量高居世界前列，经济体量的增大也同样意味着金融风险的增强，在中央召开的政策会议上，防范系统性金融风险的发生成了三大攻坚战中最主要的组成部分，这也体现了经济安全对一个现代国家的重要性。在我国的经济体系中，银行这一部分是非常重要的，银行业的稳定发展能够在一定程度上保障我国的经济稳定向上发展。

一、银行业保障经济安全的重要性

银行业是现代国家金融业的重要组成部分，能够直接影响一个国家的经济结构。具体来说，银行业在我国主要包括中国人民银行、民办金融机构、各种农村合作社、各大商业银行以及相应的监管部门，其中，中国人民银行是我国的官方金融机构，能够直接对国家政策进行响应与传达，对我国的金融环境与经济安全能够起到至关重要的作用。在传统的金融环境中，银行业能够通过贷款等途径为创业者以及众多公司提供经济援助，有利于各大的稳定发展与经济体系的平稳运转[1]。

当前，银行业体量已经达到了非常巨大的规模，这使得银行业面临风险的种类显著增多、质量显著增强。既包括传统的房地产风险、政府债务风险等，也包括新生的互联网风险、债券风险等新的经济风险。这些风险因素给银行业带来了较大的压力。在当前情况下，我国银行业风险对金融安全及经济稳定性的影响主要包括如下几个方面。

二、银行业风险对金融安全及经济稳定性的影响情况分析

（一）房地产经济风险

当前，我国银行业最大的特点就是与房地产之间的联系过甚，不可否认的是，房地产在过去二十年左右的时间内为我国经济腾飞带来了巨大的贡献，但是也极大地提升了我国经济，特别是银行业对于房地产经济的依赖性。具体来说，房地产价格一旦产生了大幅度的下跌，那么房地产行业相关的巨额贷款将会面临大规模的断供情况，银行的金融资产将会变成一大批无法进行市场流通的资金，这会导致银行的总资产出现大幅度的贬值，进而使得银行业整体面临崩盘的局面。

房地产因素所导致的银行业崩盘会直接影响到我国的国计民生，从最基本的来说，房地产行业本就是高杠杆、高资金流转的行业，在当前环境影响下，我国的经济发展速度明显放缓，给房地产企业带来明显的资金压力，在这一背景下，房地产风险是我国银行业面临最严重的风险，会对我国经济稳定性带来极大的打击。

（二）汇率自由化风险

随着中国经济的发展，中国在国际经济体系中的地位也在逐年上升，但是从根本上讲，中国的经济结构在世界产业链中的地位依旧较为低下，在国外需求较少的情况下很容易对金融行业的稳定产生预料之外的影响。

近年来，国际经济情况显著下滑，股权、债权投资甚至出现了负的收益率，而中国是世界上少数几个受国际经济形势较小的大国，能够为外来资金提供一定的经济回报，在这种情况下，众多国际资本纷纷涌入到中国的市场中进行资产投资，这也促进了我国紧急全面开放的脚步。

大量资产的进入即为我国的经济发展注入了新的活力，而随之产生的汇率自由化及更加开放的对外政策也为我国在促进经济发展的过程中带来了一定风险。具体来说，在中国政策开放的背景下，一旦中国出现了颓势，银行业的发展速度就会显著下降，进而使得中国的外资大规模出逃，且由于开放性的政策，其出逃的规模与速度都会大大增加。进而带来一定程度的债务危机，威胁我国经济稳定。

（三）银行不良资产增加风险

近年来，在全球环境与国际金融环境的影响下，我国经济的发展速度持续放缓，再加上社会就业难度的提升，使得我国民众的经济消费意愿与水平大大下降。同时，由于我国房贷政策的持续性，在较差的经济环境中很容易使部分贷款逾期甚至违约，进而成为银行的不良资产。

在2008年，我国居民的杠杆率仅为18%，而这一数据在2019年得到了显著攀升，达到了惊人的57.1%，在世界范围内，所有主要新生经济体的这一数值都在40%左右，相对而言，我国的杠杆率处在比较高的位置，大部分国民身上都背负着车贷、房贷、消费贷等贷款，在这种情况下，一旦经济出现问题，会导致民众失业率迅速提升，这会带来大面积违约，使银行出现不良资产增加的现象。

（四）中小银行金融生态风险

近年来，为了去除我国经济高杠杆率这一痼疾，我国政府及时推出了一系列去杠杆的政策，对众多金融机构进行了整治，并取得了较为明显的成效。

然而，新政策虽然取得了一定成效，但对于中小银行造成了一定的打击，对于大多数中小银行来说，其由于资金成本的限制，往往存在很多隐患，主要包括：1.中小银行的信用资质较差。中小银行为了追求利益，自身又不具备较为充裕的资金成本，因此，在实践中这些经济主体的运营风格通常较为激进，对贷款的发放往往较为宽松，再加上国家在政策层面对不良标准的认定进行了严格化，这两者之间的结合使得我国的中小银行的主要客户，使众多小微企业和个人贷款业务受到了较大的影响，可能会提高中小银行的违约率。2