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新常态下小微企业融资破题的思考与建议

【摘要】量大面广的小微企业，是地方经济发展的“生力军”。但小微企业因资产规模小、缺乏有效的财务监督等特点，与金融机构融资产品及要求不相匹配，导致部分小微企业存在融资难融资贵的问题。论文以浙江省苍南县为例，阐述了金融服务小微企业概况，小微企业融资难、融资贵的问题现状，分析政银企三方原因，从加大政府支持力度、强化政策引导作用、推动银行服务支持、企业自身优化发展等路径破解小微企业融资难点堵点。

【关键词】小微企业融资；政银企；金融支持；县域金融

1金融服务小微企业概况

2020年末至2023年末，苍南县小微企业贷款余额分别为290.8亿元、360.6亿元、470亿元、622.1亿元，2021年末至2023年末小微企业贷款同比增速分别为24.0%、30.3%、32.4%①，分别高于同年度各项贷款平均增速2.4、9.0、14.2个百分点（见表1），总体达到“两增”要求。据调研，截至2023年9月末，该县一般抵押贷款利率为3.2%～3.5%，优质企业保证贷款利率为4.0%～5.0%，小微信用贷利率为5.0%～6.0%，中型、小型、微型企业和小微企业综合平均利率分别为4.1%、4.1%、4.8%和5.2%。总体上看，贷款利率处于近年来最低点，但仍有部分企业反馈存在融资难融资贵的问题。

1.1“线上+线下”浇灌金融活水

一方面，深化温州金融综合服务平台应用推广，赋能小微企业线上融资。2023年，苍南县通过温州金融综合服务平台授信总额达86.82亿元，授信户数1896家次。另一方面，2019年末以来，苍南县积极落实“首贷户”扩面提升三年行动计划，将企业首贷户拓展工作作为新一轮金融改革重要内容加以推进。2022年全县新增小微企业首贷1391户，发放首贷金额17.57亿元，占2022年全年新增小微企业贷款的16.1%。2023年全县新增小微企业首贷1232户，发放首贷金额20.22亿元，占2023年全年新增小微企业贷款的13.3%。

1.2因地制宜推进普惠金融服务

引导银行机构全力提升普惠金融服务水平，以普惠产品为切入点，围绕“特色产业”“特色市场”“特色客户”，将信贷场景建设与政府重点支持领域有效结合，积极开拓网点辐射内商圈，如参茸市场、水产市场等。根据苍南县块状经济特点，针对特色产业探索创新推出“织惠贷”“番茄贷”等专项普惠金融服务方案，截至目前已累计发放超10亿元。其中，“渔农贷”特色产品深受渔民喜欢。为了促进乡村振兴，持续开展“田野调查”，积极推广乡村振兴系列贷款，探索创新“紫菜贷”“生猪贷”等更多符合苍南特色农产品的金融服务，加大其他针对当地特色农业的投入。

1.3政银企助推山区县共富

苍南“数智赋能”创新“供销+金融”模式。苍南县锚定数实深度融合，探索数字金融创新，完善政银企合作机制，持续聚焦企业提质增效，促进产业转型升级新金融业态。2023年12月，举办苍南企业“数智赋能”主题沙龙，推动数字金融赋能企业高质量发展。苍南农商银行基于浙江农商联合银行“浙企智管”系统产品，重点打造符合苍南产业特点和客户差异化要求的金融产品，与县供销社达成战略合作协议，打造政银协作的新模式，做到优势互补，通过“供销+金融”的深度融合，促进农村产业发展，为乡村振兴工作谋篇布局，依托“数智”促进山区县共富。

1.4推动优化金融网点布局

针对地域银行网点不足等问题，积极引导辖内银行业金融机构下沉服务。2023年以来，以服务小微企业为定位的城商行积极扩面，如温州银行苍南支行在宜山镇、金乡镇、马站镇等乡镇开设新网点，台州银行苍南支行在金乡镇开设新网点，延伸了县域内工业、农业重点乡镇的金融服务“触角”。同时，积极招引域外金融机构來苍南设立分支机构，先后与江苏银行、上海银行、浙商银行等对接洽谈，目前浙商银行初定于2024年上半在苍南县开设分支机构。

2主要问题

2.1小微企业融资依然“贵”

尽管国家通过出台相关普惠小微贷款扶持政策、降低LPR利率等激励措施降低小微企业融资成本，各银行业金融机构积极贯彻相关文件要求，苍南县小微企业融资成本有所下降，但融资贵问题仍然存在。从2023年各银行机构反馈的数据来看，县域内国有银行小微企业贷款年利率相对较低，约在3.2%～4.1%，县农商行约为5.5%，城商行约在4.0%～7.7%，小微企业融资成本尤其是部分城商行的小微企业贷款利率仍然较高。

2.2小微企业贷款门槛依然高

依照贷款对象、担保形式、借款时长、贷款利率等不同条件，各金融机构针对小微企业均推出了与特定需求匹配的贷款产品。从担保方式来看，以抵质押类为主，信用、保证类次之，但因企业有效抵押物缺乏、经营管理不规范，难达银行信贷准入。如县建行“云电贷”“云税贷”等信用贷款产品，均要求企业成立且实际经营满两年以上，并符合相应纳税额要求，大部分小微