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基于差异化费率的农业保险保费补贴机制优化
——以甘肃马铃薯保险为例
（
（兰州财经大学金融学院，兰州730020）
摘要：利用1991-2014年马铃薯生产的单产数据，对甘肃省55个县区马铃薯的趋势单产进行了拟合，采用经验费率法计算了各县区马铃薯保险的纯费率，并对各县区财政保费补贴错配和个人缴费交叉补贴现象进行了实证分析。指出农业保险现行的统一费率和相同比例的保费补贴机制，在很大程度上诱发了逆向选择、打击了投保积极性、降低了补贴效果。为此，保费补贴比例需要因地区差异、产品种类、目标导向、保障水平而进行调整，才能更好地发挥农业保险作为“支农、惠农”工具的功效。
关键词：风险差异；费率厘定；保费补贴；机制优化
基金项目：2015年甘肃省科技计划资助项目“气象指数保险与区域性农业巨灾保险体系建设：以甘肃省为例”(1504ZKCA013-3)。
一、农业保险“高补贴、低覆盖”困境分析
农业保险是提高农民从事农业生产积极性，保障国家粮食安全的重要手段。但农业风险的广泛性和农业生产的弱质性决定了政府在农业保险中扮演着重要的角色，尤其是政府财政的保费补贴是提高保险公司承保和农户投保积极性，提高农业保险覆盖率的重要措施。国内外的理论研究已经证明了这一点，如Wright和Hewitt(1990)【1】研究美国等国家的农业保险制度时发现，在没有政府的支持或补贴下，历史上农业保险一切险种和多重农作物保险的商业化经营都会以失败而告终。Goodwin和smith(1995)【2】和Appel(1999)【3】的研究表明，政府对农业保险补贴的基本动因在于农业保险无法由私人部门来供给，农业保险市场存在着市场失灵现象。国内学者侯玲玲等（2010）【4】的实证研究表明在现有保费水平下，政府农业保险补贴每提高1%，农户购买农业保险的概率将上升8.1%。姜岩，李扬（2012）【5】的研究也表明保费补贴是提高农户参加农业保险的主要因素，农户对保费补贴政策的了解对农户农业保险参保决策具有统计意义上显著的正向影响。王志刚（2013）【6】通过对黑龙江和辽宁两省340份农户调查问卷的分析，证实家庭纯收入越高、政府保费补贴越高，农户作物保险参与意愿越强，保费支付意愿越高。实践也表明，实施农业保险费率补贴并在提高补贴比例后，农业保险的参保率会有较大的提升。如图1所示，美国在1994年大幅度提高农业保险政府补贴比例后，参保率有了很大的提升。表1数据则表明，我国政策性农业保险的快速发展在很大程度上是依赖财政费率补贴政策的推动，从2007年实施农业保险保费补贴开始，补贴的农产品种类不断丰富、补贴的区域范围不断扩大、补贴的比例不断提升，极大地促进了国内农业保险的高速发展，使我国农业保险在短短几年内形成了亚洲第一、世界第二的规模。
图11981—2012年美国联邦农作物保险保费补贴率与参保耕地面积变化情况
资料来源:Goodwin，B.K.andV.H.Smith.WhatHarmisdonebySubsidizingCropInsurance?AmericanJournalofAgriculturalEconomics，2013，95(2):489～497.
表1我国农业保险发展状况
年份
农业保险原保费（亿元）
同比增长率（%）
农业保险保费补贴（亿元）
保费补贴占保费比重（%）
农险占财产保险比重（%）
农业保险赔付额（亿元）
农业保险简单赔付率（%）
2004
3.77
-18.3
--
--
0.34
2.81
75.34
2005
7.29
93.3
--
--
0.56
5.67
81.0
2006
8.46
16．0
--
--
0.56
5.91
69.53
2007
51.8
512.3
21.5
41.5
2.6
32.8
63.3
2008
110.7
113.7
78.44
70.9
4.7
70
63.2
2009
133.9
21．0
99.7
74.5
4.7
101.9
76.1
2010
135.7
1.34
101.5
74.8
3.5
100.6
74.1
2011
173.8
28.1
131.3
75.5
3.8
89
51.2
2012
240.13
38.2
182.72
76.1
4.5
142.2
61.7
2013
306.7
27.7
234.95
76.6
4.6
208.6
68.0
2014
325.7
6.2
250.7
77.0
4.52
214.6
65.8
数据来源：根据《中国保险年鉴》、《中国财政年鉴》历年数据整理计算所得。
就农业保险保费补贴比例而言，世界银行在65个国家的调查结果显示，65个国家农业保险保费补贴平均为44%，我国当前的补贴比例
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