第3章(3)近因原则.ppt

保险的基本原则近因原则的含义近因原则的应用（一）近因原则的产生近因原则的产生是为了明确事故与损失之间的因果关系，从而认定保险责任英国《1906年海上保险法》第五十五条第一款依照本法的规定，除保险单另有约定外，保险人对于所承保的危险近因所致的损失，负赔偿责任；但是，对于非由所承保的危险近因所致的任何损失，概不负责。这是保险立法史上第一次以法律的形式确立了判断承保风险与保险标的损失之间因果关系的近因原则。后来，这一原则为英美法系国家所吸收和承认。近因是指导致保险标的损失的多个原因中处于支配地位的原因，即对保险标的的损失起主导作用、决定性作用的原因注：不是在时间上或空间上与损失结果最为接近的原因近因原则是指在多个原因导致保险标的损失的条件下，只有导致保险标的的损失的近因在保险责任范围之内，保险人才对保险标的的损失承担赔付责任。如果导致保险标的损失的近因在保险责任范围之外的，保险人对保险标的的损失不承担赔付责任（一）单一原因致损情况下的近因认定若保险标的损失由单一原因所致，则该原因即为近因。如该近因属于保险责任，则保险人应承担赔付责任；反之，则保险人不承担赔付责任例：某保单以某建筑物为保险标的承保财产保险基本险。如果该建筑物因火灾而受损，保险人是否应赔付？如果该建筑物因地震而受损，保险人是否应赔付？若保险标的的损失是由多种原因同时造成的，而这些原因之间又不存在前因后果的关系，且对损害结果的形成都有直接与实质的影响，则他们都是近因1.如果多种原因均为保险责任，则保险人必须承担全部赔付责任2.如果多种原因均为除外责任，则保险人不承担赔付责任3.多种原因既有保险责任又有除外责任时，能分开的，负责保险责任内的原因引起的损失；不能分开的，尚无定论，有人认为保险人可以免责，有人认为应由保险人与被保险人均摊损失多种原因连续发生，如果后因是前因所直接导致的必然的结果，或者后因是前因的合理的连续，或者后因属于前因自然延长的结果，那么前因为近因多种原因均为近因，赔多种原因均是除外责任，不赔前因属保险责任，后因是前因的必然结果，后因不全为保险责任，赔前因为除外责任，后因为保险责任，不赔当导致损失的原因有多个，并且在一连串发生的原因中有间断的情形，即各原因的发生虽有先后之分，但其之间并不存在任何因果关系，即有新的独立的原因介入，使原有的因果关系断裂，并导致损失，则新介入的原因就是近因判断导致事故发生的原因包括哪些判断上述原因中，哪项是近因判断近因是否为保险责任：是则赔付；否则不赔被保险人玛多夫向事故保险公司（以下简称保险公司）购买了一份既承保意外也承保疾病的综合性寿险，保险单上的保险责任条款规定：“承保被保险人因意外事故或指明疾病而导致的死亡。”玛多夫的腿在一次意外事故中被擦伤，一段时间后，该被擦伤的腿开始发炎，炎症进一步导致了败血症并迅速蔓延到身体其他部位，最终引发肺炎，造成被保险人玛多夫的死亡。玛多夫的家属以受益人的身份要求保险公司给付死亡保险金，保险公司却以肺炎不在保险单所称的“指明疾病”之列为由拒绝赔付。玛多夫的家属遂将保险公司诉至法院。案件审理中，被告保险公司的抗辩理由为：导致被保险人玛多夫死亡的原因很多，但最终直接导致他死亡的是肺炎，故染上肺炎是被保险人死亡的近因。而按照保险单的约定，肺炎在保险公司所承保的“指明疾病”范围之外，故其有权拒绝承担给付保险金责任。1992年2月20日，广东某市果品公司通过铁路向黑龙江某市某单位运送一车皮广东蕉柑（1500篓），并投保了货物运输综合险。该货物在约定的15天期限内运抵目的地。卸货时发现，左侧车门开启0.65米，靠近车门处有明显的盗窃痕迹，车门处的保温被撕开长1米、宽0.65米的裂口。卸货后清点发现，实有货物1437篓，被盗63篓；实收货物中还有170篓被冻损。被保险人要求保险公司对其货物遭受的盗窃损失和“冻损”损失给以赔偿保险公司经查勘认为，被盗的63篓蕉柑属于国内水路、陆路货物运输保险综合险的保险责任范围，应予赔偿对冻损的170篓蕉柑，保险公司认为其损失的原因是天气寒冷，故不应承担赔偿责任