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P2P网络借贷平台的法律风险及防范

30855一、引言 1

23476二、网络借贷平台风险管理分析 1

29492（一）P2P网络借贷平台业务特点 1

30542（二）P2P网络借贷平台风险类型 1

87391.网络安全风险 1

305642.法律法规缺失风险 2

176153.担保风险 2

18869三、我国P2P网贷平台存在的法律风险 2

13693（一）借款人引发的法律风险 3

319801.无担保引发的信用风险 3

224612.贷款合同无面签产生的风险 3

326693.贷款用途无限制引发的风险 3

153484.不支付超四倍利息的风险 3

5175（二）贷款人的法律风险 3

102511.利用平台洗钱的风险 3

24072.逆向选择的风险 4

30392（三）平台引发的法律风险 4

7111.道德风险和流动性风险 4

25622.非法吸收公众存款的风险 4

153083.操作风险 5

130344.信息泄露风险 5

16204四、我国P2P网贷平台的风险防范对策 5

16228（一）平台自身的风险防范 5

82141.加强贷前审核 5

104952.对借款规模的限制 6

254613.建立资金托管制度 6

291704.建立风险准备金制度 6

5264（二）政府的监管 7

274941.明确监管主体 7

286782.制定监管规范 7

141293.加强动态监测 8

20795（三）行业自律监管 8

10346结语 9

5931参考文献 10

【摘要】P2P网络借贷平台的火热发展和屡屡出现的坏账、跑路事件形成了鲜明的对比。作为金融创新的产物，P2P网贷在降低借贷成本、活跃民间金融市场方面发挥了巨大的作用。然而，法律的空白和监管的缺失使得许多P2P网贷平台在纯中介模式的基础上产生了异化和变型，存在大量的政策和法律风险。本文从P2P网贷平台的发展现状和模式分类出发，重点研究了P2P网络借贷平台存在的法律风险，并从平台自身、政府监管、行业自律三方面入手，企图构建一个P2P网贷平台风险防范的法律制度框架，希望能在国家进行金融综合改革的背景下，促进网络借贷实现阳光化发展。

【关键词】P2P;网络借贷平台；法律风险；防范

一、引言

P2P理财交易平台具备合规运营，具备完善的风险控制制度的条件下，相较其他理财渠道，存在很多竞争优势。传统金融机构信用负担高，效率低，目标不准确，不能分批获取客户，严重影响了小微企业信用业务的积极性。小微企业融资和个体户消费贷款是蓝海市场，但大部分金融机构没有投入足够的资金和精力来布局。另一方面，我国专业理财机构少，资产证券化程度低，投资额度小等。新兴的中产阶级和富裕阶层也需要借贷P2P平台才能达到高收益的理财需求。现在投资者可以利用业余时间和闲置资金在P2P平台上赚钱。基金的规模没有限制，可以根据投资者的个人经济情况进行投资。本文分析了P2P在线借贷平台发展中的法律风险，并提出相应的建议和对策。

二、网络借贷平台风险管理分析

（一）P2P网络借贷平台业务特点

P2P理财作为一种点对点的贷款服务商业模式，它是由第三方中介机构牵线搭桥，通过信用贷款，有盈余和有投资需求的个人与有资金需求但缺乏资金的个人联系在一起。进而完成资金供给和资金需求的有效调整。P2P金融服务是“互联网+”与金融活动密切合作的结果。通过互联网金融平台发布有关借贷信用的相关信息，实现基于互联网平台的投融资自我匹配。P2P金融服务在商业服务范围内空前广阔，可以在很大程度上弥补我国金融体系流动性的不足。

P2P金融相对于传统的金融服务来说，具有更加鲜明的特点。首先，投资门槛较低，业务覆盖面较广。P2P理财的投资门槛远低于银行，信托和保险。一些P2P平台甚至可以投资100元，基本上可以满足小投资者的投资需求。二是信息传播速度快，交易手续便利。P2P财务管理可以利用现代信息技术的优势，帮助资金双方快速了解对方的信息，迅速达成交易意向，交易双方不需要面对面就可以完成所有交易程序在线。在提高信息传播速度的同时，也大大降低了交易成本。最后，业务涉及金额较小，借款期限较短。P2P业务本质上是一种小额信贷，涉及大量贷款人和借款人，但单笔金额不大，期限较短。

（二）P2P网络借贷平台风险类型

1.网络安全风险

P2P理财平台遭遇网络黑客的攻击是行业首当其冲的网络安全风险。2015年伊始，P2P理财行业龙头红岭创投网站遭受网络黑客DDOS攻击，一时间红岭创投的官方网站突然打不开，官网的暂时“失联”，引发投资论坛里投资人和借款人陷入慌乱。另有媒体报道，到2014年11月为