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商业银行小额信贷业务发展研究国内外文献综述

（一）国外研究现状

小额信贷，也称小微型金融，常常为资金需求者提供储蓄和保险等其他金融服务，以达到缓解贫困的目的。小额信贷业务在发展中国家得到推广和使用，各国金融部门创造出各式各样的小额信贷模式和小额信贷产品。学界普遍认为孟加拉国最早出现小额信贷业务的雏形。著名经济学家MuhammadYunus在20世纪70年代发起了关于孟加拉国内乡村银行小额信贷的经济实验，他发现绝大多数孟加拉国内村民在没有第一笔启动资金的情况下，无法改善生活和摆脱贫困。因此，MuhammadYunus创建了孟加拉乡村银行（也称格莱眠银行，GrameenBank），开展乡村小额信贷业务，小额信贷模式也被广泛应用。

国外学者发现小额信贷在减少贫困、增加家庭收入等方面起到了十分积极的作用。Khande和Pitt(2003)，Littlefieldetal.(2003)，Mann(2003)，Quachetal.(2003)，Abed和Matin(2007)以及Swainetal.(2008)等学者通过观测遍布全球32个小额信贷研究项目，发现包括在企业、家庭和个人范围内，小微型金融在消除贫困方面展示出积极作用。AnthonySanders和MarciaMirrenConet(2014)总结认为“新型金融企业弥补了传统银行的弱项，转向为个人和小企业提供贷款资金，主要向客户提供商业融资、个人消费贷款、抵押担保等金融业务”。CreponBruno(2012)、JingbiYou和LetianDou(2013)YouJingbi,DouLetian,YoshimuraKen,KatoTakehito,OhyaKenichiro,MoriartyTom,EmeryKeith,ChenChun-Chao,GaoJing,LiGang,YangYang.Apolymertandemsolarcellwith10.6%powerconversionefficiency[M].Naturecommunications,2013.在关于小额信贷效果的研究中发现，小额信贷具备扶贫作用，对于增加了贫困家庭的收入是具有正向作用的，

YouJingbi,DouLetian,YoshimuraKen,KatoTakehito,OhyaKenichiro,MoriartyTom,EmeryKeith,ChenChun-Chao,GaoJing,LiGang,YangYang.Apolymertandemsolarcellwith10.6%powerconversionefficiency[M].Naturecommunications,2013.

一些学者认为小额信贷的积极作用并非那么突出。对发展中国家小额信贷项目的研究后，Hulme(1996)发现小额信贷会干预家庭收入增加。Mosley(2001)和Atlay(2007)发现小额信贷对于贫困线附近的居民具备一定减贫作用，但对于减少极端贫困而言则小额信贷模式是无效的，其减少贫困效果不足。Chemin(2008)CheminM,Thebenefitsandcostsofmicrofinance:EvidencefromBangladesh[J].TheJournalofDevelopmentStudies,2008.和Banerjee等(2009)认为小额信贷虽对家庭人均支出、健康、教育等家庭决策方面有一定正向影响，但实际影响程度不大，甚至无影响。Rahman和Razzaque(2000)，Hashemi(2001)，Ahmedetal.(2006)，Pronyketal.(2007)，Daley-harris和ZimmermanDaley-HarrisSandZimmermanJ,Microfinancedoesnotusuallyservetheverypoor,forwhomitcanrepresentarouteintodebtratherthanawayoutofpoverty[J],EnterpriseDevelopmentandMicrofinance,2009.(2009)发现小额信贷业务对客户群体存在差异性选择倾向，极贫人群被小额信贷排除

CheminM,Thebenefitsandcostsofmicrofinance:EvidencefromBangladesh[J].TheJournalofDevelopmentStudies,2008.

Daley