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上海农业科技2016—2

农村互联网金融研究

黄超(上海交通大学农业与生物学院，上海市闵行区200240)

摘要：为促进互联网金融在农村的推广应用，分析了传统农村金融面临的困境，总结了互联网金融的优势

及农村开展互联网金融的可行性，并提出了促进农村互联网金融应用的相关措施，以供参考。

关键词：互联网金融；农村金融市场；困境；优势；可行性；措施

改革开放至今，农村的金融改革虽一直在持续推进，但度。同时，由于金融市场竞争不充分，会导致更加突出的服

农村金融仍是我国整个金融体系中最为薄弱的一环，传统的务空白，银行为了追求利润最大化，农村的绝大部分中低收

金融机构受投资回报等的约束，不愿意在农村市场进行大量入者、贫困群体将很难得到相应的金融服务。

投入。最近几年，各级政府对农村金融问题越来越重视，同2农村开展互联网金融的优势及可行性

时，随着农村互联网的发展，可运用互联网的技术与特点来传统的金融机构在农村开展互联网金融，不仅不需要在

改善目前农村金融市场发展遇到的问题，互联网金融也因此农村建设网点，避免了运作风险，还不需要投人大量的财力、

成为了解决农村金融问题的现实途径。为促进互联网金融在人力。目前，我国农村发展互联网金融具有坚实的群众基础，

农村的推广应用，分析了传统农村金融面临的困境，总结了主要表现在：(1)农村网民数量巨大，据((2013年中国农村

互联网金融的优势及农村开展互联网金融的可行性，并提出互联网发展状况调查报告))显示，截至2013年12月，农村

了促进农村互联网金融应用的相关措施，以供参考。网民规模达1．77亿，占我国网民总数的28．6％。(2)中国农

1传统农村金融面临的困境村互联网普及率达27．5％，且呈继续增长态势。(3)移动互

1．1农村银行网点少联网得到了迅速发展，农民通过手机就能接触到移动互联

大多数银行不愿意去农村设立分支机构，这是因为我国网，且在1．7亿农村网民中，有1．5亿网民通过手机上网。以

幅员辽阔，农村人口的住所比较分散，单位面积的人口密度上都给农村互联网金融奠定了坚实的群众基础。同时，相关

非常小，而传统银行在新设分支机构时需要满足相应的政策数据显示，2014年新增的农村余额宝用户超过了2000万户，

要求，且单个网点的成本高，若人口密度小，则网点的业务并因此增收了7亿元，这表明农村互联网金融面临着一个千

量无法覆盖相应网点的成本，结果导致银行出现亏损。因此，载难逢的发展机遇。

我国目前大多数农村没有传统银行设立的网点，甚至连最基3农村开展互联网金融的措施

本的ATM或CDM机也没有。同时，由于传统银行在农村的3．1普及互联网使用技术

网点正在减少，农民有金融需求时要专程去附近设有金融机为开展农村互联网金融，需要进一步普及互联网使用技

构的区(县)等地，导致农民越来越不喜欢和银行打交道。术，即教会农民了解互联网、使用互联网。可先教会农民如

1．2贷款制度存在缺陷何在互联网上买东西、卖东西，待农民会使用并依赖互联网

目前银行的征信体系以中国人民银行的公民征信信息及时，传统金融机构即可把现在很成熟的互联网金融产品拷贝

担保质押作为授信依据，但目前的征信体系对于农民并没有给农村金融市场使用。同时，随着金融产品的不断推出，对

太多的涉及，再加上农民往往没有抵押物、担保人，银行很于授信者来说，无论你是在农村还是在城市，只要你诚信可

难将资金借给农民。同时，农民虽然也有金融借贷的需求，但靠、有足够的信用表现，都可较轻易的