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车贷业务流程指引制作人：杜杨斌日期：2015.03.27

二手车按揭定义准入客户条件抵押车辆条件提供资料（客户及车辆资料）车贷业务操作流程车贷费率（按揭及存量车）

二手车按揭定义二手汽车按揭贷款是我公司同银行及保险公司合作，由中国人保财险承保履约保险，由中国银行向个人借款人发放的，用于购买消费类自用二手车并以所购车辆为借款抵押物并抵押的贷款。

准入客户条件借款人限定为自然人，应为年满20周岁且未满55周岁的宁波市民。借款人具有宁波市常住户口或有效居留身份（宁波南三县人员谨慎承保，户籍为新疆、东三省者不承保）。借款人在宁波拥有本人（含夫妻共有财产）房产（须提供房产证）或者追加同等以及以上条件的担保人。

准入客户条件借款人在宁波无房产及无同等以及以上条件的担保人，根据实际情况而综合判断，具体参考：①有自建房无商品房者，房产登记处（城乡镇村居委会证明）；房产照片；10万以上需家访。②正式职工无房产者（夫妻双方任一方），企业在职证明；收入证明；社保证明。③外来经营无房产者（夫妻双方任一方），营业执照；企业流水。

准入客户条件借款人具有合法、稳定的收入或足够偿还贷款本息的合法资产。具体参考：①根据人行个人征信报告，借款人列入黑名单者、关注者不予承保。②银行六个月流水（查看每月账户收支次数，进出金额，账户余额，季度结息），以借款金额大小制定不同流水标准。20万以下，以房产和征信报告为主，流水为辅。20万-30万，进出账户月均单项收支为本项还款金额的2倍。30万以上，进出账户月均单项收支为本项还款金额的3倍。月均收支次数少于3次及季度结息少于5元的不予承保。附加参考计算公式（家庭月均收入-家庭已有借款月还款额-本项借款月还款额）/家庭人口数-扣除数（500）。③是否为他人提供担保，视担保形式和额度具体分析。

准入客户条件借款人无重大违约行为或信用不良记录，即借款人经营性贷款逾期连续三次（含三次）以上或最高逾期数三次（含三次）以上的或车辆按揭贷款、房贷等消费性贷款连续逾期（最高逾期期数）五次为信用不良，不得承保。借款人无违反犯罪行为记录，无吸毒、赌博、涉黄及其他恶习，无任何经济纠纷或法院仍在执行的各种判决。借款人需投保借款人意外伤害保险

抵押车辆条件车辆产权为借款人所有的且为浙B号牌的非营业9座以下客车。车龄以机动车首次登记日期为准，3个月≦车龄≦4年，加上贷款期限，车龄小于等于6年同时车辆形式里程数30万公里以内。此项业务开办三个月后，双方协商一致后，可将车龄小于等于6年扩展到7年。

抵押车辆条件抵押车辆申请本次抵押时未办理任何抵押、质押，或前次抵(质)押已全部还清。属于稀有车型或高价车（新车购置价超过200万元）的车辆不可抵押。车辆本次抵押前发生过重大交通事故，车损险赔案金额达到出险时新车购置价50%以上的不可抵押。本次借款总额不超过保险公司认定的车辆评估价的60%。

借款所需提供的资料（以下资料均需原件扫描件）借款人需收集的资料（包括借款人夫妻双方、担保人）人行征信报告银行贷款申请表（担保人除外）结婚证（单身证明）户口本复印件或长期居住证明（暂住证复印件）身份证复印件单位证明（含收入、职位）借款人夫妻双方、担保人最近6个月的银行流水不动产证明、住房贷款（或其它贷款）最近3个月的还款对账单等（根据征信报告情况而定）其他资产证明如股票、债权、保险等住所物业凭证，即最近3个月水、电、气、话缴费收据如有担保人，担保人应提供与投保人所要求提供的全部材料及担保人出具的担保书

借款所需提供的资料（以下资料均需原件扫描件）抵押车辆所需提供的资料车辆登记证书原件车辆行驶证（包括副证）车辆交通强制责任险保单车辆商业险保单（车损险、盗抢险、自燃险、三者险）车辆购车发票及完税证明原件（新车必需提供，存量车评估价格有异议时提供）车辆价值的评估报告原件（附上车辆车主营业网点业务员合照）：借款人、业务员和抵押车辆的合照、车辆前、后外观；内部前、后座；方向盘或仪表盘（须清晰显示里程数）；前车窗右下角车架号（数字必须清晰可见）；后备箱备胎处；车辆出厂铭牌

车贷业务操作流程借款人提出申请，提供人行个人征信报告（客户提供授权书签名及身份证正反面复印件），公司风控部门审核借款人是否符合准入条件，如符合做资料收集（参考附件：展业工具）、面审家访的准备。保险公司人员和业务人员根据各自所掌握的资料（包含银行的要求）上门家访、查验证件原件，在借款人家里面签所有资料。拍照留档。借款额在10万元以上的必须上门家访。根据家访情况确定是否承接业务，如承保，保险公司确定费率条件、保险金额和保险期限。银行（公司）与借款人订立相关贷款系列合同，车辆安装GPS，并且汽车服务公司向保险公司出具“部分连带责任担保函”。

车贷业务操作流程公司协助银行办理借款人车辆抵押登记、抵押合同等手续，并将相关资料档