保险行业理财顾问岗位职责说明书.doc

理财即对于财产(包具有形财产和无形财产=知识产权)的\o经营经营。多用于个人对于个人财产或家庭财产的经营，是指\o点击查看原图个人或机构根据个人或机构当前的实际经济状况,设定想要达成的经济目的,在限定的时限内采用一类或多类金融投资工具,通过一种或多种途径达成其经济目的的计划、规划或\o解决方案解决方案。在具体实行该规划方案的\o过程过程，也称理财。

理财-含义

风险投资

一、“理财”一词，最早见诸于21世纪90年代初期的报端。随着中国股票债券市场的扩容，商业银行、零售业务的日趋丰富和市民\o总体收入总体收入的逐年上升，“理财”概念逐渐走俏。个人理财品种大体可以分为个人资产品种和个人负债品种，共同基金、股票、债券、存款和人寿保险等属于个人资产品种；而个人住房抵押贷款、个人消费信贷则属于个人\o负债品种负债品种。

二、什么是理财一般人谈到理财，想到的不是投资，就是赚钱。事实上理财的范围很广，理财是理一生的财，也就是个人一生的钞票流量与风险管理。包含以下涵义：

①理财是理一生的财，不是解决燃眉之急的金钱问题而已。

②理财是钞票流量管理，每一个人一出生就需要用钱（钞票流出）、也需要赚钱来产生钞票流入。因此不管现在是否有钱，每一个人都需要理财。

③理财也涵盖了风险管理。由于未来的更多流量具有不拟定性，涉及人身风险、\o财产风险财产风险与市场风险，都会影响到钞票流入（收入中断风险）或钞票流出（费用递增风险）。

理财-范围

（一）赚钱--收入

一生的收入包含运用个人资源所产生的工作收入，及运用金钱资源所产生的理财收入；工作收入是以人赚钱，理财收入是以钱赚钱，由此可知理财的范围比赚钱与投资都还要广。包含：

①工作收入：涉及\o薪资薪资、\o佣金佣金、工作\o奖金奖金、自营事业所得等。

②理财收入：涉及利息收入、房租收入、股利、资本利得等。

理财方程式

（二）用钱--支出

一生的支出涉及个人及家庭由出生至终老的生活支出，及因投资与信贷运用所产生的理财支出。有人就有支出，有家就有承担，赚钱的重要目的是要支应个人及家庭的开销。包含：生活支出：涉及衣食住行育乐\o医疗医疗等家庭开销。理财支出：涉及贷款利息支出、保障型保险保费支出、投资手续费用支出等。

（三）存钱--资产

当期的收入超过支出时会有储蓄产生，而每期累积下来的储蓄就是资产，也就是可以帮你钱滚钱，产生投资收益的本金。年老时当人的资源无法继续工作产生收入时，就要靠钱的资源产生理财收入或变现资产来支应晚年所需。

包含：

①紧急预备金：保有一笔钞票以备失业或不时之需。

②投资：可用来滋生理财收入的\o投资投资工具组合。

③置产：购置自用房屋,自用车等提供使用价值的资产。

（四）借钱--负债

当钞票收入无法支应钞票支出时就要借钱。借钱的因素也许是暂时性的入不敷出、购置可长期使用的房地产或汽车家电，以及拿来扩充信用的投资。借钱没有立即偿还会累积成负债要根据负债\o余额余额支付利息、因此在贷款还清前，每期的支出除了生活消费外，尚有财务上的本金利息摊还支出。

包含：

①消费负债：如信用卡循环\o信用信用、钞票卡余额、分期付款等。

②投资负债：如融资融券保证金、发挥财务杠杆的借钱投资。

③自用资产负债：如购置自用资产所需房屋贷款与汽车贷款。

（五）省钱--节税

在现代社会中，不是所有的收入都可用来支应支出，有所得要缴所得税、出售财产要缴财产税、财产移转要缴赠与税或遗产税，因此在钞票流量规划中如何合法节省所得税，在财产移转规划中如何合法节省赠与税或遗产税，也成为理财中重要的一环，对高收入的个人更成为理财首要考虑。

?涉及：

①所得税节税规划

②财产税节税规划

理财购房案例分析

③财产移转节税规划（该项目前境外较多采用）

（六）护钱--保险与信托

护钱的重点在风险管理，在指预先做\o保险保险或信托安排，使人力资源或已有财产得到保护，或当发生损失时可以获得理财来填补损失。保险的功能为当发生事故使\o家庭家庭钞票收入无法支应当时或以后的支出时，仍能有一笔金钱或收益可填补缺口，减少人生路程中意料外收支失衡时产生的冲击。为得到填补人或物损失的\o寿险寿险与产险保障，必须支付一定比率的保费，一旦\o保险保险事故发生时，理赔金所产生的理财收入可取代中断的工作收入，来应付家庭或遗族的生活支出，或以理赔金偿还负债来减少理财利息支出。此外，信托安排可以将信托财产独立于其他私有财产之外，不受债权人的追索，有保护已有\o财产财产免于流失的功能。

?涉及：

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