外围系统业务知识入门.pdfVIP

一：外围业务共性简介

随着市场经济的迅速发展，各银行之间的竞争日趋激烈。为了提高银行的

现代化形象、提高服务质量和水平、扩大市场占有率、降低银行营运成本、增强

竞争力，各银行不断加快金融电子化建设的步伐，纷纷推出新的服务手段，如

ATM、自助银行、电话银行、网上银行等。银行有了更多的接入渠道，并对这

些渠道提供相应的服务支持。相对于银行的主营业务存贷款之类，这些渠道的接

入不是必须，但没有了这些渠道，市民的生活将大大不便。为了减轻柜员的处理

压力和缩短客户的排队时间，并能够使客户尽可能方便地存取款，有了ATM的

引入;为了让客户足不出户可控制自己的帐号或划转资金，银行推出了网银系统

或电话银行。批量代发工资的引入使得单位可以较为轻松较准确地发放员工工

资，此外象POS机，银证通或基金系统等，这些独立于核心业务以外，与核心

主机相连的接口，并要求提供相应服务的业务，我们一般称之为外围业务。外围

方面包括的产品很多，有ATM及POS、代收代付、柜面存取他行卡款项或我行

卡在他行柜面存取款、网银电话银行等。品种虽多，但将这些业务提供的服务剖

析开来看，无非是以下几类：

l签约

签约是客户与银行，或客户与银行及第三方签订的合约，交费及收费主

体是谁、交何种费、金额多少、什么周期等。签约是合作开始的前提。签约

包括合同约定，签约的查询，修改及删除合约等。网银或电话银行等开通以

前，也会与客户签订纸质合约，注明用户及密码之类

l查询

查询不是主要目的，为了使客户掌握其资金动态或服务内容。客户与银

行发生的一切业务都有可能被查询，帐户余额、签约情况、转帐业务是否成

功或进行到哪一步，理想状态下客户希望其关心的一切业务都可能会发生查

询。

l收费

客户发生的查询或转帐或取现等皆有可能发生收费情况，收费主体有时

是银行，银行提供了某些服务，需要收取相关的费用。有时是代银联收，有

时是商户代交，比如POS机。所以不同的渠道，发生的收费主体，交费主体

费率种类皆可能不同。

l代理转帐

转帐是银行最主要的功能之一。狭义而言转帐就是两个帐号间金额互

转，但广义来说，无论是行内帐号或行与行之间的存取款，或卡卡转帐，都

归入转帐之列，转帐可以说是外围业务中最主要也最重要的功能之一。

l代收付

无庸置疑所有的经济往来主体都会在银行开户，既然其中两个主体之间

发生往来，最合适的中间人就是银行。单位每月发工资或增量补贴等，要批

量一次发放，如果市民交纳水电费等，那就实时代收付。所以据需求的不同，

可能会有批量或单笔，实时或日终等多种方式。

l商户管理

归纳以上所言，外围部分横向是产品，纵向部分是功能。不同产品我们或称

之为渠道，其间的服务有交叉之处，既有其普遍性又不可避免地有其特殊性。下

文中我先对外围产品做浅显简单介绍，再对其共同的一些功能做详细介绍。

二：外围业务简介

uATM存取款：

英文全称为“AutomatedTellerMachine”,也有翻译为“AutomaticTeller

Machine”的，中文是自动取款机。它实际上是柜面交易的延伸，可以24小时运

行，是夜间用现的主要渠道。其本质为存取款，凭证为卡。据卡为银联卡或非银

联卡，或是本行卡或他行卡，本地（本市）或异地而言，要收取不同的手续费。

费率是否跨行是否异地

取款跨行每笔2元异地按金额收千分之五

最高50元，最低5元(视

各行而异)

查询有些行曾收跨行查询费

现已取消

关于查询收费情况，曾有中行行等收过一时间的费用，据银联出台的规

定，每月前3笔查询免费，第4笔起每笔收0.2元钱的跨行查询费，其中0.1元

交给银联，0.1元由发卡行交给受理行。但目前该项收费已业已全部取消。