12分期付款分析和总结.docx

建模二次课：分期付款买房问题和安全渡河问题

大家观察以下这副漫画：

你能读到什么信息？现如今有房一族，有相当一部分都在体会着“房奴”的角色。什么是房奴？

指以分期付款的方式买了房子，需要长期还贷的一群人，而且每月还的贷款相对于他们的月收入来说，是一种沉重的负担。因为每月要还贷，他们不敢随意换工作，不敢去旅游，不敢娱乐，不敢生病。

贷款买房：无法一下子支付一套房子的总价，因此先支付一部分（首付），余下的钱款向银行贷款，然后以后每期（如月）向银行还一部分钱。也称分期付款买房。

问题一：那么我国分期付款买房的还款方式有哪几种？

目前我国分期付款买房的还款方式基本有两种：等额还款方式、按月递减还款方式。

问题二：月还款的计算方法又是怎样？

1、 等额还款计算方法

这是目前我国大部分贷款买房（分期付款）的人所采取的方式。

特点：每月还款数一样。

1.建模的建立和求解： 设首付之后，向银行贷款P元，分n期还完，每月还一次，银行的贷款月利率为r，设每月向银行交的款是x元（月供）。

设向银行贷了A元（本金），则过一个月后欠银行的本息和为A（1+r）

设Q为第i期还款前欠银行的钱，则Q

i 1

?P，Q

n?1

?0.

则有以下的递推式子：Q

i?1

?Q(1?r)?x

i

由此式我们可以推得：

Q

i?1

?P(1?r)i?x(1?r)i?1???x(1?r)?x

Q

n?1

?P(1?r)n?x(1?r)n?1???x(1?r)?x

而Q

n?1

?0，所以由

P(1?r)n?x(1?r)n?1???x(1?r)?x?0

得x? P?r 。

1?(1?r)?n

2、模型检验与分析

考虑x关于r的函数是单调性？

可以用导数来判断，也可以由推导x的过程得出。分析：

随着利率r的增加而增加，随着期数n的增加而减少，随着贷款本金P

的增加而增加。

n期贷款还完之后，还款总金额= nPr

1?(1?r)?n

由(2)、(3)式可得Q

由(2)、(3)式可得

Q ?Q?P?r

i?1

i

n

?Q?是等差数列，因此第i期应还的款

i

Q?P?P?r?(i?1)Pr

,(i?1,2,

i

n

n

,n)

n期全部还完之后，还的总金额S

n

S ?n?(

n

]

多还的金额?(n?1)rP

2

（3）等贷款都还完了，多还的金额=P[

nr

1?(1?r)?n

?1]

2、

按月递减还款计算方式

每月还的金额=（本金/还款月数）+（本金–累计已还本金）*月利

率

每月本金=总本金/还款月数

每月利息=（本金–累计已还本金）*月利率

设Q为第i期还的金额（月供），本金（贷款额）为P,月利率为r,则有

i

Q?P?P?r

(1)

1

n

Q

Q?P?[P?(i?1)P]?r

(2)

i

n

n

Q ?P?(P?i?P)?r

(3)

i?1

n

n

P?P?

n?(n?1)

r)? ?(

Pr)?

(n?1)r

P[1?

n

2

n

2

分析对比以上两种还款方式，思考以下问题：

分析对比以上两种还款方式，思考以下问题：

第1

第1期还款，哪种方式的月供多？按月递减第1期的还款多

两种方式还的总额哪个多？

多还的占贷款总额的百分比是多少？（等额、按月递减）

可以利用excel,mathematica,matlab等软件建立多元函数，进行求解。

按月递减第1期的还款多。

采取按月递减的还款方式，还的总额要比等额还款还的少。

比如r 5.31%，还款年限分别是10，15，20，25，30年，采用等额还款方式，

要多付的比例如下表

等额还款

年限

10

15

20

25

30

年利率%5.31

29.1%

45.2%

62.5%

80.8%

100.1%

6.426

35.8%

56.1%

77.9%

101.2%

125.8%

采用按月递减方式，还款年限分别是

采用按月递减方式，还款年限分别是10，15，20，25，30年，要多付的比例如

下表

按月递减

年限

10

15

20

25

30

年利率%5.31

26.8%

40.1%

53.3%

66.6%

79.9%

6.426

32.4%

48.5%

64.5%

80.6%

96.7%