浅谈互联网金融中网络银行的发展前景以及潜在风险问题.pdf

浅谈网络银行的发展前景以及潜在风险问

题

作者：夏文龙

在如今网络信息技术高速发展的时代，带动了互联网金融的发展。互联网金融是传统金融

行业与互联网精神相结合的新兴领域。网络银行的发展在互联网金融中的发展中起到至关重

要的作用。网络银行是指银行利用Internet技术，通过Internet向客户提供开户、查询、对

帐、行内转帐、跨行转账、信贷、网上证劵、投资理财等传统服务项目，使客户可以足不出

户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。可以说，网上银行

是在Internet上的虚拟银行柜台。首先从我作为一名学生看待传统商业银行给我们的直观感

受，办理业务效率低，走进银行的营业厅第一件事就是要取号排队，或许有时一等就是一两

个小时，这为我们的生活带来巨大的不便。

一、网络银行比传统商业银行有哪些优势

（一）、挑战传统银行理念

网上银行突破了传统银行业务在时间上的限制，实行7×24全天候运营，使银行更加贴

近客户，更加方便顾客。网上银行将改变传统银行经营理念。如果网络银行真正发展起来，

我们可以不用再一遍遍跑银行了，不用再取号排队了。只需要在家里用电脑就可以把你想要

办理的业务办理了。这将为我们节约大量的时间。

（二）降低银行业务成本，提高服务质量

现代商业银行面临的是资本、技术和管理水平等全方位的竞争。各家银行不断推出新的

服务手段，如：电话银行、自助银行、ATM、客户终端等。据美国权威机构调查和预测，由

于利用了互联网络，减少了服务人员，网络银行的服务费用仅为普通营业费用的10%。

有了网络银行，人们就可以在任何时间、任何地方享受到支付、转账等银行服务。而且，

网络银行能够提供比电话银行、ATM和早期的企业终端服务更生动、灵活、多种多样的服

务。同时，与营业点相比，网络银行提供的服务更加标准化和规范化，避免了由于个人情绪

及业务水平不同而带来的服务质量的差别，可以更好地提高银行的服务质量。

（三）降低银行软、硬件开发和维护费用

网络银行的客户端采用的是公共浏览器软件，不需要银行去维护、升级，这样可以大大

节省银行的客户维护费用，从而使银行专心于服务产品的开发和服务手段的挖掘。由于客户

使用的是公共Internet网络资源，银行避免了建立专用客户网络所带来的成本及维护费用。

（四）降低客户成本，客户操作更加生动和友好

客户只要接入Internet便可使用银行服务，真正实现了跨越空间和时间限制的银行服务。

异地的客户通过网络银行服务还可以节省国际、国内长途电话费用。客户使用公共浏览器就

可以享受到图文并茂的客户服务。网络银行还可以实现客户在银行各类账户信息的查询，及

时反映客户的财务状况，实现客户安全交易，包括转账、信贷、股票买卖等。由此可见，网

络银行是银行拓展服务空间、提供新的金融服务的一种手段。

二网络银行存在的问题以及风险

（一）法规滞后。

网上银行在有关服务承担者的资格、交易规则、交易合同的有效成立与否、交易双方当

事人权责明晰及消费者权益保护等方面，与传统银行相比更加复杂、难以界定。

（二）安全隐患。

尽管各家网站均采取了防火墙和网络检测等安全措施，但对于超级“黑客”来说，仍存

在防不胜防的问题。由于缺乏业务的广泛性和流程的规范性，网络银行面临着技术风险、操

作风险、法律风险。这些风险的存在，使得客户对网络银行的安全性、可靠性及个人隐私权

的保护持怀疑态度。

（三）技术风险。

网络银行业务的高技术性、无纸化和瞬时性的特点，决定了其经营风险要高于实体银行

业务的风险，而技术风险又是网络银行风险的核心内容，也是金融机构和广大客户最为关注

的问题。它主要包括交易主体的身份识别、交易过程的商业机密、电子通信的安全、交易和

其他记录的保存和管理，特别是在未经授权的中途拦截和篡改等，以及一些主观方面造成的

安全技术隐患。

（四）产品匮乏。

中国网络银行的业务匮乏，没有发挥对银行业务的重组和再造功能。

三、网络银行的监管与风险控制。

(一)国家层面的网络银行风险控制。

1、大力发展先进的、具有自主知识产权的信息技术。目前我国在金融电子化业务中使

用的计算机、路由器等软、硬件系统大部分由国外引进，而且信息技术相对落后，因此增大

了我国网络银行发展的安全风险和技术选择风险。因此，应大