保险公司和养老保险.pptx

习题选讲;习题选讲;上次内容回顾:第2章银行;金融风险管理;保险企业与养老保险;人生悲剧;保险：从摇篮到坟墓;风险管理与保险;保险协议主体;保险存在和发展基础;保险基本标准;保险分类;法定保险和自愿保险

商业保险，社会保险和政策保障;人身保险;;人寿保险;定时寿险：在一定时间内死亡，取得赔偿

保费可趸缴，可分期缴款

保额恒定或者递减(贷款)

免纳所得税和遗产税

特殊合约-每年可续保定时寿险：

保费增加，不论健康情况。;;;;生存保险：以被保险人于保险期间届满依然生存时，保险企业依照契约所约定金额给付保险金，生存保险不一样于死亡保险在於保险金给付是以生存为给付条件；所以，生存保险以储蓄为主，亦被称为储蓄保险。

两全保险：两全保险，又称生死合险，是指被保险人在保险协议约定保险期间内死亡，或在保险期间届满仍生存时，保险人按照保险协议约定均应负担给付保险金责任人寿保险。;终生寿险;图3-1：每年保费与终生寿险保费比较:;变额寿险;万能寿险;变额万能寿险;储蓄寿险;3.2年金;业界实例3-1英国公平人寿;

20世纪50年代开始销售年金产品，保底利率

因为竞争及市场利率提升，保底利率不停增加

1993年底，市场利率下降，预期寿命升高

年公平人寿停顿出售类似新保单

监管人员曾要求企业购置利率下跌对冲产品

;3.3死亡率表;32;33;3.3死亡率;卫生部公布《中国卫生统计年鉴》所显示该年纪段人口疾病死亡率来推算，1975～年出生2.18亿独生儿女中，有超出1000万会在25岁之前死亡。这意味着将有万名父亲和母亲，在中老年时期失去唯一子嗣，成为孤立无助失独老人。;;摘录自美国男性死亡表;摘录自美国女性死亡表;死亡率表在寿险定价中使用;例3-1计算持平保费;长寿衍生品(P35);3.4长寿风险与死亡风险;;-2045-2050

中国7379.3

世界67.275.4

发达国家76.582.4;死亡风险：战争，瘟疫等传染病事件使人类寿命降低而触发风险。这些事件给大多数保险业务（年金除外）带来不利影响。

长寿风险

再保险

长寿衍生产品

;长寿衍??产品;财产保险;财产与伤害险;巨灾债券（CATBond）;;财产保险职能

1、财产保险基本职能：经济赔偿职能

2、财产保险派生职能：;财产保险企业：保险方程;财产保险企业计算运作比率过程(表3.2);保费何时会改变？;55;健康保险、费用控制与卫生体制改革;实例分析：医疗保险制度中道德风险与费用控制;假定因为收入不一样，病人参加保险边际收益不一样。

高收入者比低收入者边际收益要高，因而对医疗服务消费量更大。;健康保险、费用控制与卫生体制改革;3.8再保险（reinsurance）;3.9资本金要求;经典寿险企业资产负债表摘要

(投资大多是企业长久债券);经典产险企业资产负债表摘要

(投资大多是流动性好短期债券);3.10保险企业面临风险;;;保险业危机;案例：日本保险业;2、承保利润萎缩、投资收益下降;保险业危机;保险业危机;保险业危机;保险业危机;相关资料显示:在国际上,保险诈骗金额约占赔付总额10~30%,一些险种欺诈金额占比甚至高达50%。保险欺诈已成为世界各国保险业不得不面正确共同难题

据美国反保险欺诈联盟研究汇报披露,在1995年,美国保险索赔欺诈总额高达853亿美元,每个美国人为此增加支出326美元。大约30%财产、意外伤害和健康保险索赔与欺诈相关,劳工工伤保险约25%涉嫌欺诈,汽车保险中约20%索赔有欺诈行为,每一美元车险赔付中就有17~20美分赔给了诈骗者,保险欺诈成为仅次于偷逃税第二大犯罪领域。;;;;保险业危机;;保险企业监管;美国保险监管 ;欧洲保险监管;中国保险监管;中国保险监管;保险市场监管着力处理问题是：

保险监管正当性基础是什么，关键作用是什么？

谁能够获准参加市场竞争？

竞争与消费者保护之间怎样平衡？

怎样监督保险人偿付能力？

保险人面临财务困境时应采取什么办法？

保险人无偿付能力时怎样对被保险人实施保护？

政府作为保险供给者时，其职能应该是什么？

用什么样机制来监管监管者？;保险监管;公告主义：要求保险企业公开业绩和其它事项，由投保人，股东，普通公众进行分析和判断监管方式。政府只要求保险企业有公开义务，并要求须公开内容和方式，不直接进行限制和管理。该方式不是有效监管方式。

准则主义：预先以法律形式要求能够经营保险业条件和其后经