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基于区块链技术的银行信贷风险管理模式创

新

作者：杨坤

来源：《时代金融》2020年第36期

摘要：区块链技术具有去中心化，不可篡改、可追溯、公开透明等特点。当前区块链的发

展和变革全球瞩目，多个国家正在加快区块链的应用布局。对于商业银行来说，因为银企信息

不对称导致的高风险信贷业务是银行信贷业务管理面临的重要难题，区块链技术的出现，能够

为有效解决商业银行信贷管理中的信息不对称问题提供新的解决思路，从而在减少信贷风险的

同时能够降低商业银行的经营成本，提高企业的融资效率。

关键词：区块链商业银行信贷管理

区块链技术本质上是一种去中心化的分布式账本，它有较多优点和一系列特性，如不可篡

改、可追溯、去中心化、可靠性高等，它对当前将中心化和集中化当做重要基础架构的各个行

业进行了重新的定义。区块链技术作为现如今金融科技尤为重要的创新领域，其能够最大限度

的推动产业实现升级，当前国内外众多商业银行对其发展趋势提高了重视，各个商业银行正加

快脚步迎接区块链技术在提供发展机遇的基础上，还带来了挑战，为区块链技术在各个银行业

务板块中的广泛运用提供保障。

一、区块链的发展

区块链是一种分布式的链状记账系统，它用开源软件将密码学原理、时序数据和共识机制

相结合，形成了一套安全、高效、隐私的共享体系，其发展历程可以分为三个阶段：区块链

1.0：比特币的诞生是区块链技术最防范、最成功的运用，它的产生让互联网中价值的直接流

程成为可能。区块链技术的利用构建了一种新型、去中心化的数字支付系统，才能随时随地的

实施货币交易和毫无障碍的快速支付和低成本运营的去中心化体系，让此系统呈现出独特的魅

力，这种新型数字货币的产生，对我国原有的金融体系产生了巨大的冲击;区块链2.0：在数字

货币的影响下，人们逐渐拓展了区块链技术的应用范围，使其迈向了其他金融领域。因为区块

链技术具备可编程的特点，人们试图把“智能合约”的理念融入到区块链中，进而产生可编程金

融。合约系统支持区块链技术的运用范围逐渐拓展，逐渐由单一的货币领域拓展到涉及合约功

能的其他金融领域之中。区块链技术在股票、清算、私募股权等多重金融领域脱颖而出。如

今，很多金融机构均逐渐参与区块链技术的研究，并试图将其在现实汇总进行运用。区块链

3.0：由于区块链技术的飞速发展，其具备的“去中心化”功能与“数据防伪”功能在其他的领域中

引起了高度重视。人们逐渐意识到，区块链技术的应用并非局限在金融领域中，还可拓展到其

他任何有需求的领域。因此，区块链技术在其他领域中的公正、仲裁、审计、域名、物流、医

疗、邮件、鉴证、投票等，其应用范围现已拓展到整个社会。在此应用背景下，人们希望利用

区块链对互联网的最底层协议给予颠覆，并希望在物联网中加强区块链技术的应用，推动整个

社会迈向智能互联网时代，形成可编程社会。

在理想状态下，区块链利用数据区块（Block）替代如今的互联网对于中心服务器的依

赖，属于交易各方信任机制建设中非常完美的数学解决方案。在此机制下，任何互相之间不了

解的人都可加入透明公开的数据库，进而实现对点记账、数据传输和认证，不需要借助中间方

来达成信用共识。每一项交易记录、历史数据等均分布式储存还透明可查，利用密码学协议的

形式确保其并不会受到非法篡改。

二、区块链的特点

（一）去中心化特点

区块链系统主要是由大众节点共同组合成点对点的网络，并不具有去中心化硬件及管理机

构，每一个节点的权利和义务都处于均等情况，系统内部的数据块主要是由整个系统中具有维

护功能的节点一同维护，并且任何一个节点的损坏或是丢失都不会对整个系统的运作造成影

响。

（二）共识信任机制的特点

区块链技术从根本上改进了中心化的信用创造方式，采用一道基于共识的数学算法，在机

器之前创建“信任”的网络，然后利用技术背书并非是中心化信用机构创造信用。通过区块链的

算法证明机制，积极参与系统中所有节点互相之间的数据交换，并不需要创建信任过程。在系

统明确的规则与实践范围内，节点之间不可以也并无法对其他的节点造成欺骗，就是少量节点

不能完成造假。

（三）信息不能篡改

区块链系统将利用分布式数据库的形式，让所有的参与节点都可以实现数据库的完整拷

贝。若是信息通过了验证并在区块链中进行添加，信息将会被永远储存，除非在整个系统中同

时可控制超出51%，若是在单个节点中修改数据库取得的结果将不尽如人意，所以，区块链的

数据拥有较高的真实可靠性，只有系统具备越多的參与节点和越强的计算能力，此系统的数据