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移动金融发展策略思考

作者：陈树军

来源：《中国金融电脑》2015年第6期

创新是移动金融的灵魂。缺乏创新思维难以做好移动金融，传统金融服务模式已经不再适

应快速、灵活、多变的移动金融服务特点。

随着智能手机的快速普及，手机应用的极大丰富，移动互联网产业发展迅速，其中的移动

金融也呈现快速发展态势。移动金融已经成为当前商业银行发展的制高点，各家商业银行科学

规划、积极实践，呈现百花齐放的格局。

一、移动金融前景广阔

1.移动金融的定义

移动金融是利用移动设备提供金融服务模式的总称。包括三个要素：一是服务提供者。目

前，提供者主体呈现多元化的特色，包括金融机构、非金融支付机构、第三方理财平台、移动

运营商等。二是服务提供平台。平台就是可以移动的随身设备。狭义上，移动设备就是手机、

PAD；广义上，还包括移动POS以及可穿戴设备，如手表、眼镜、手环、戒指等，甚至包括移

动电脑。三是服务内容。包括丰富多样的金融服务。

2.移动金融的特点

（1）快速。移动金融服务完成时间很快，以购买理财产品为例，在柜台渠道，需取号、等

待、办理等步骤，最少需要15分钟；在网银渠道，需开机、插入USBKey、点击菜单、购买、

退出等步骤，大约需要10分钟；在移动银行渠道，需打开手机、点击移动银行、点击菜单、购

买、退出等步骤，3~5分钟即可办理。

（2）丰富。一是内容丰富，移动金融普遍采取云端服务，服务内容包括移动支付、移动银

行、移动证券、移动保险、移动基金、移动理财、移动社区金融、移动居家金融、移动出国金

融、移动增值服务等，客户可以获得较为广泛的金融服务，满足各类需要。二是形式丰富，服

务形式包括各类手机银行客户端、短信银行、微信银行、直销银行、手机钱包、微博银行，以

及PAD银行等。

（3）普适。手机普及率较高，比营业网点、PC的普及率都高出很多。根据工信部最新统

计数据，截至2015年4月末，我国手机用户达到12.93亿，手机普及率达94.6%，其中

3G+4G用户达到6.44亿，移动互联网用户8.9亿。根据中国互联网络信息中心（CNNIC）的调

查，截至2014年底，我国手机网民规模为5.57亿。我国网民中使用手机上网的人群占比进一

步提升，由2013年的81.0%提升至85.8%，手机网民规模已全面超越传统PC网民规模。

从农村到城市，从年轻人到老年人，从低收入者到高收入者，金融机构都可以通过手机载

体为其提供普惠的金融服务。

（4）灵活。移动设备自身以及外设配置提供了多种灵活功能，如可作为刷卡机、身份证读

取机、NFC近场支付设备、MPOS、指纹识别仪、人脸扫描仪，可以基于手机进行远场支付、近

场支付，线下收单、线上收单，安全验证，在线开户，交易处理，客户服务等操作，账户可以

存储于手机硬件，也可以通过映射远程绑定，可以作为银行卡使用，也可以作为叫号机……商

业银行可以将网点搬到手机上，业务组合非常灵活。

（5）便宜。移动金融成本较低，不需要建设物理网点，手机由客户购买，交易电子化，单

位交易成本极低，为商业银行服务新客户群，提供低成本普惠金融服务提供了基础。实际上，

已经有多家银行推出全免费手机银行服务，客户得到了实实在在的优惠。

3.移动金融的发展前景

（1）移动金融平台是最具增长潜力的渠道。银行各类渠道中（包括物理网点、自助银行、

网上银行、移动银行、电视银行、空中银行等），最快捷、离客户最近的渠道就是移动银行渠

道。客户可能在2千米内找到一家物理网点，在1千米内找到一家自助银行，在10米内找到

一台PC，但在1米内就可以找到手机。有专家指出，未来手机就是一个银行网点，商业银行的

几乎所有金融产品和服务都可以通过手机快速送达客户。可以说，手机是金融服务的终极渠道。

（2）移动金融是商业银行普惠金融的最佳平台。商业银行既要不断扩大客户群体，又要控

制成本，因此需要将大量大众客户服务转移到移动渠道。传统商业银行对高端客户和部分中端

客户提供了很好的服务，但是很多低端客户没有得到较好的服务，这也为互联网金融提供了很

好的长尾金融发展机会，但商业银行如果利用好移动金融，也是可以向下延伸服务范围的。在

非洲、中美洲，当地部分商业银行利用手机为农民、低收入客户和无银行账户（Unbanked

Customer）客户提供了很好的普惠金融服务。

（3）移动金融的应用场景将极大丰富。移动金融将伴随商业银行