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移动金融发展策略思考
作者:陈树军
来源:《中国金融电脑》2015年第6期
创新是移动金融的灵魂。缺乏创新思维难以做好移动金融,传统金融服务模式已经不再适
应快速、灵活、多变的移动金融服务特点。
随着智能手机的快速普及,手机应用的极大丰富,移动互联网产业发展迅速,其中的移动
金融也呈现快速发展态势。移动金融已经成为当前商业银行发展的制高点,各家商业银行科学
规划、积极实践,呈现百花齐放的格局。
一、移动金融前景广阔
1.移动金融的定义
移动金融是利用移动设备提供金融服务模式的总称。包括三个要素:一是服务提供者。目
前,提供者主体呈现多元化的特色,包括金融机构、非金融支付机构、第三方理财平台、移动
运营商等。二是服务提供平台。平台就是可以移动的随身设备。狭义上,移动设备就是手机、
PAD;广义上,还包括移动POS以及可穿戴设备,如手表、眼镜、手环、戒指等,甚至包括移
动电脑。三是服务内容。包括丰富多样的金融服务。
2.移动金融的特点
(1)快速。移动金融服务完成时间很快,以购买理财产品为例,在柜台渠道,需取号、等
待、办理等步骤,最少需要15分钟;在网银渠道,需开机、插入USBKey、点击菜单、购买、
退出等步骤,大约需要10分钟;在移动银行渠道,需打开手机、点击移动银行、点击菜单、购
买、退出等步骤,3~5分钟即可办理。
(2)丰富。一是内容丰富,移动金融普遍采取云端服务,服务内容包括移动支付、移动银
行、移动证券、移动保险、移动基金、移动理财、移动社区金融、移动居家金融、移动出国金
融、移动增值服务等,客户可以获得较为广泛的金融服务,满足各类需要。二是形式丰富,服
务形式包括各类手机银行客户端、短信银行、微信银行、直销银行、手机钱包、微博银行,以
及PAD银行等。
(3)普适。手机普及率较高,比营业网点、PC的普及率都高出很多。根据工信部最新统
计数据,截至2015年4月末,我国手机用户达到12.93亿,手机普及率达94.6%,其中
3G+4G用户达到6.44亿,移动互联网用户8.9亿。根据中国互联网络信息中心(CNNIC)的调
查,截至2014年底,我国手机网民规模为5.57亿。我国网民中使用手机上网的人群占比进一
步提升,由2013年的81.0%提升至85.8%,手机网民规模已全面超越传统PC网民规模。
从农村到城市,从年轻人到老年人,从低收入者到高收入者,金融机构都可以通过手机载
体为其提供普惠的金融服务。
(4)灵活。移动设备自身以及外设配置提供了多种灵活功能,如可作为刷卡机、身份证读
取机、NFC近场支付设备、MPOS、指纹识别仪、人脸扫描仪,可以基于手机进行远场支付、近
场支付,线下收单、线上收单,安全验证,在线开户,交易处理,客户服务等操作,账户可以
存储于手机硬件,也可以通过映射远程绑定,可以作为银行卡使用,也可以作为叫号机……商
业银行可以将网点搬到手机上,业务组合非常灵活。
(5)便宜。移动金融成本较低,不需要建设物理网点,手机由客户购买,交易电子化,单
位交易成本极低,为商业银行服务新客户群,提供低成本普惠金融服务提供了基础。实际上,
已经有多家银行推出全免费手机银行服务,客户得到了实实在在的优惠。
3.移动金融的发展前景
(1)移动金融平台是最具增长潜力的渠道。银行各类渠道中(包括物理网点、自助银行、
网上银行、移动银行、电视银行、空中银行等),最快捷、离客户最近的渠道就是移动银行渠
道。客户可能在2千米内找到一家物理网点,在1千米内找到一家自助银行,在10米内找到
一台PC,但在1米内就可以找到手机。有专家指出,未来手机就是一个银行网点,商业银行的
几乎所有金融产品和服务都可以通过手机快速送达客户。可以说,手机是金融服务的终极渠道。
(2)移动金融是商业银行普惠金融的最佳平台。商业银行既要不断扩大客户群体,又要控
制成本,因此需要将大量大众客户服务转移到移动渠道。传统商业银行对高端客户和部分中端
客户提供了很好的服务,但是很多低端客户没有得到较好的服务,这也为互联网金融提供了很
好的长尾金融发展机会,但商业银行如果利用好移动金融,也是可以向下延伸服务范围的。在
非洲、中美洲,当地部分商业银行利用手机为农民、低收入客户和无银行账户(Unbanked
Customer)客户提供了很好的普惠金融服务。
(3)移动金融的应用场景将极大丰富。移动金融将伴随商业银行
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