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互联网金融对商业银行的影响及策略

王楠

[提要]随着互联网金融的迅速崛起，网络银行、第三方支付、P2P借贷、众筹等主要业务

模式如雨后春笋般出现。互联网金融冲击着人们的投资理念和商业银行市场利益分配，并改

变着人们的金融消费理念。在支付端的支付方式、负债端的活期存款、资产端的借贷平台等

方面都对商业银行产生了颠覆性的冲击，但互联网金融也给商业银行带来发展机遇。因此，

商业银行应不断创新和完善自我，与互联网金融合作，实现共赢。

关键词：互联网金融;商业银行;挑战;机遇

F83：A

收录日期：2018年3月14日

一、互联网金融的崛起

2012年互联网金融概念首次提出，到2014年中国互联网金融产品和服务的网民渗透率达

61.3%，这足以说明，互联网金融正在迅速崛起。

（一）互联网金融的概念。谢平先生曾说过，互联网金融就是将互联网技术与传统金融行业

相互结合，利用互联网技术来实现资金融通、支付和信息中介等业务的一种新的金融模式。

互联网金融是大数据时代下金融业发展的主要途径，其凭借“开放、平等、协作、分享”的

精神，逐渐渗透商业银行，再以大数据和云计算作为技术支持，实现对金融业的改革;金融

活动依托互联网展开、进行和完成，有效突破商业银行在时间、地域上的限制，解决信息不

对称问题，使资源配置更加优化。

（二）互联网金融兴起的原因。互联网金融的首次提出是在2012年，而今互联网金融正在

成为一种潮流，潜移默化地改变着人们的生活，而互联网迅速兴起的原因，总结而言有三

点。

1、互联网的普及。至2016年12月，中国的网民规模已达7.31亿，已相当于欧洲人口总

量。互联网普及率53.2%，超过全球平均水平3.1个百分点，同时超过亚洲平均水平7.6个

百分点。

2、互联网技术支持。随着互联网的普及，互联网技术也在不断发展，社交网络、搜索引擎

把人类社会带入了一个庞大的结构化与非结构数据信息的新时代。互联网数据的产生、发送

速度和频率都在飞速增长，数据源的数目和种类不断增加，海量的数据资源使得大数据越来

越被企业重视。大数据与云计算结合的模式能够获取大量第一手客户信息，降低商業银行包

括交易成本在内的各种成本，这为互联网金融的发展奠定了技术基础。

3、新型商业模式带来新的金融服务需求。从最初的信息浏览、收发邮件，到信息搜索、远

程办公、电子银行、网购、社交等，用户的行为习惯越来越“互联网化”，越来越多的信息

和资金通过互联网流动。放眼全球，以Amazon、eBay、阿里巴巴为代表的全球电子商务的

快速发展，带来了大量互联网支付、跨境支付以及第三方支付;以Facebook为代表的社区网

络的发展，催生社区网络间的融资需求;移动商务的快速发展，使得移动支付需求爆发。这

些新兴商业模式带来了基于互联网的新型金融服务需求，并引领全球互联网金融的发展。

二、互联网金融的优势

与传统商业银行相比，依托于互联网的平台及技术支持的互联网金融具有以下优势：

（一）成本低、效率高。借助互联网信息技术，互联网金融打破了商业银行机构必须通过实

体网点提供服务的限制，突破了时间和空间的约束，以较低的成本使因偏远分散、信息太少

而难以得到金融服务的群体可随时随地按照自己的需求来获得金融服务。同时，互联网金融

时代下，大数据确保信息的全面性，云计算保证海量信息的高速处理能力，二者的有机结

合，极大地提高了投资效率和减少了交易成本。

（二）改变用户习惯。互联网金融并不只是个概念，在消费、理财或投资方式中，互联网金

融都切切实实地改变着人们的生活方式和生活习惯。它使人们不带现金出门，使人们散钱也

可以进行投资，使人们用互联网进行消费。互联网金融高速发展的今天，人们进入了“无钱

包”时代，散钱理财已成为共识。

（三）降低金融市场信息不对称程度。在传统的融资模式中，资金交易双方之间的信息不对

称的情况经常出现，众所周知，市场信息不对称往往导致道德风险和逆向选择，从而使低质

产品逐步代替优质产品，即“柠檬市场”现象。而现阶段，交易双方能够通过互联网交易平

台进行沟通与交流，使交易过程高度透明，交易定价更加市场化。

三、互联网金融对商业银行的影响

（一）对商业银行形成的挑战。第一，从支付来看，互联网金融在支付方式上挑战了商业银

行的支付中介地位。现阶段，虽然商业银行在支付结算业务方面仍占据着主导地位，但互联

网金融凭借其支付的方便快捷、交易的低成本、资源配置的高效率等优势对传统银行的支付

中介地位产生了不小的冲击;第二，从负债端来看，互联网金融在活期存款上挑战了商业银

行的霸主地位;第三，在资产端来看，互