银行小企业联合担保业务操作专项规程.docVIP

XX银行内控体系文件

小企业联合担保业务作业指导书

文件编号：XXXXXXXXX-XXXX

编制部门：

版次号：A/0

生效日期：20年月日

目录

TOC\o1-2\h\z\u1 目标和范围 3

2 定义、缩写和分类 3

3 职责和权限 3

4 基础要求 4

5 步骤描述及操作关键点 5

5.1 联保体贷款作业步骤 5

6 内外部规章制度索引 13

6.1 外部法律法规 13

6.2 内部规章制度 13

7 附录 13

8 统计 13

附录1.《联保体组员准入标准》 14

附录2.《确保金管理标准》 15

附录3.《联保体变更标准》 16

附录4.《联保体申请设置须提交资料》 17

附录5.《联保体调查关键》 18

附录6.《联保业务申请须提交资料》 19

目标和范围

为规范XX银行股份（以下简称“本行”）授信产品操作，满足内控合规要求，防范和化解信贷风险，依据《XX银行小企业联合担保业务管理措施》，制订本作业指导书。

本文件适适用于本行小企业联合担保业务操作和风险控制。

定义、缩写和分类

联合担保业务（以下简称“联保业务”），是指3-7个小企业或3-7个个体工商户自愿组成一个联合担保体（以下简称“联保体”）并向本行联合申请授信，每个组员均为联保体全部组员以多户联保形式向本行申请授信业务而产生全部债务提供确保金担保和连带确保责任担保，本行给一定额度授信业务。

小企业是指经国家工商行政管理机关（或主管机关）核准登记，并经本行认定小企业。

用户经理，按机构划分：

XX地域中心支行和支行

小企业用户经理。

分行

小企业用户经理。

职责和权限

部门岗位

职责权限

不相容岗位

用户经理

1) 负责营销用户；

2) 负责小企业联保业务受理和调查；

3）负责撰写调查汇报；

4) 负责将申请资料报送审查；

5）负责对需要续议/复议申请提请续议/复议程序；

6) 负责小企业联保业务授信实施；

7) 负责授信后管理；

8) 负责授信终止，并参与不良贷款清收处理；

9) 负责相关系统信息日常录入；

10) 负责部分信贷档案管理。

均不相容

分析评价岗

负责对小企业联保业务申报材料进行分析评价；

出具书面审查意见并负担对应岗位责任，对审查汇报风险揭示充足性负责。

用户经理

放款审查岗

支付审查岗

协议审查岗

综合柜员

有权审批决议人

负责小企业联保业务进行审批。

用户经理

放款审查岗

支付审查岗

协议审查岗

综合柜员

协议审查岗

负责制订格式协议条款格式；

负责非格式协议法律审查。

用户经理

放款审查岗

负责授信及担保协议审查；

负责小企业联保业务放款审查。

用户经理

分析评价岗

有权审批决议人

综合柜员

协议确定岗

负责对授信协议及担保协议电子档和纸质文件查对，并对授信协议签章进行审查。

用户经理

综合柜员

支付审查岗

负责支付资料审查；

负责支付系统控制；

负责后续手续资料催办。

用户经理

分析评价岗

有权审批决议人

综合柜员

综合柜员

负责对出账通知书、放款凭证相关内容进行复核；

负责进行资金支付相关柜面操作。

1)均不相容

基础要求

用户范围：

经国家工商行政管理机关（或主管机关）核准登记，并经本行认定小企业，联保体组员应含有条件参见《联保体组员准入标准》（附录1.）。

币种标准人民币、外币。

适用业务品种：

联保业务范围仅限于为联保体组员在本行申请流动资金贷款、非融资性保函和银行承兑汇票时提供连带责任担保。

期限标准：

流动资金贷款期限最长不超出十二个月；

银行承兑汇票业务承兑期限最长不超出六个月；

非融资性人民币保函业务期限依据实际情况由本行终审部门确定。

担保额度控制标准

单户组员联保业务额度应纳入基础授信额度项下管理，不得突破基础授信额度，且不超出人民币1000万元；

联保体总担保额度由联保体全体组员单户联保业务额度加总组成，最高不超出人民币5000万元。

同一联保体组员联保业务及确保金账户应在本行一家分支机构办理。

单个联保体其组员最低不得少于3户，最高不得超出7户。

确保金管理参见《确保金管理标准》（附录2.）；联保体变更参见《联保体变更标准》（附录3.）。

步骤描述及操作关键点

联保体贷款作业步骤

本步骤包含贷前调查、审查审批、授信实施和贷后管理四个阶段，具体步骤描述及要求以下：

节点

任务名称

部门/操作岗位

操作关键点

外部合规要求

内部合规要求

操作风险提醒

ⅠA1

借款申请

借款人

联保体组员向经办行提议借款申请。

ⅠB1

受理调查

用户经理

经办行接收申请后，用户经理按本行相关要求进行表面性调