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农商银行助力乡村振兴战略实施的对策建议

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肖剑

摘要：习近平总书记在党的十九大中提出了乡村振兴战略，号召全面推动三农事业的发展，将农村经济与民生事业的发展放在了重要位置。阿鲁科尔沁农商银行在发展中与地方政府展开有力合作，积极开展三农金融服务民生工程建设，以互利多赢、共担风险的合作模式构建现代化农村经济战略发展平台。在取得成绩的同时，面对日益多元化的农村经济发展形势，阿鲁科尔沁农商银行仍需要不断开拓创新，更好的助力乡村振兴战略的实施。

关键词：农商银行;乡村振兴;三农;经济

乡村振兴战略的实施为地方政府开展经济建设提供了科学的方向，金融机构参与其中不仅能够承担起更多的社会责任，对其未来发展和创新也有着积极的促进作用。乡村振兴战略在带动农村金融机构布局优化的同时也消除三农服务保障不足的弊端，通过划分政策性金融与商业金融类型，充分发挥其不同的资源和服务优势，也构建了良性的农村金融竞争环境，为农村经济发展创造了巨大价值。

一、乡村振兴背景下农村金融需求形势分析

（一）金融需求多元化

随着国家对农村经济发展的重视，近年来农民的收入增加已经成为普遍现象，虽然部分农民仍有贷款需求，但也有越来越多的农民开始转变传统的储蓄观念，农村理财产品的购买量呈现逐渐上涨的趋势。根据阿鲁科尔沁农商银行报表显示，2017至2019年理财客户总量户数分别为4490户、4776户、5155户，呈现逐年上涨趋势，增长率分别为6.37%、7.94%，2019年末理财客户总余额达到1.43亿元，占全行存款份额的4.12%。农民作为乡村振兴战略落实的主体，其金融服务需求形式正在发生转变，并且由于农村经济结构的改变，越来越多的农民开始进入城镇谋生，一户承包大片土地的情况越来越多，家庭农场、家庭牧场、养殖事业等迅速发展，农村产业结构开始呈现巨大变化，农户对于融资的需求也开始扩大，单一的金融信贷产品已经难以满足现阶段农民的融资需求。

（二）新型农业金融需求提升

乡村振兴战略推进过程中，国家和地方政府都在积极扶持新型农业经营的发展，积极开展农村产业结构优化，农村产业发展结构具有第一产业向二三产业转变的趋势。农村经济形势变得多样化，除基本的农业生产外，农产品加工、农家乐旅游、养殖业等行业也都快速发展，新型农业经营过程中，农村的生产规模和生产效率都得到显著提升，并且在电子商务环境下，农民可以通过网络进行农产品推广和销售，对农村经济发展产生了积极的促进作用。这种新型农业经营形势下，由于农产品生产加工和经营具有明显的周期性特征，并且需要进行机械化转变，多数的农民自有资金不足以支撑起长期发展，因此各类新型农业经营都需要从农商银行获取信贷资金。此外，由于人们生活方式和消费观念的转变，绿色品牌的影响力逐渐扩大，阿鲁科尔沁农商银行所服务的农村牧区部分农产品、畜牧产品质量极佳，但由于缺少推广资金，附加值始终得不到提升，在意识到绿色品牌重要性后，部分农产品加工和销售企业也开始以贷款方式获取资金进行品牌宣传推广。

（三）农村信贷需求总量增加

长期发展进程中，我国农村都是以小农经济为主，这种形势下农民的生产规模和效率都得不到有效的保障，并且生产成本和劳动强度相对较高。阿鲁科尔沁农商银行在以往金融服务过程中都是以为农牧户提供小额贷款为主，虽然较为分散，但整体的信贷需求并不算太高。新的农村经济发展形势下，农牧民开始进行大量土地承包，规模养殖等，政府积极推动基层小微企业发展，不仅农牧户在采购农药化肥农机具、购置饲草料、建设棚圈时对于资金量的需求提升，同时小微企业发展也需要大额资金，阿鲁科尔沁农商银行的信贷资金投入呈现明显的增长趋势。此外，各地开展魅力乡村和特色小镇的建设，也需要从农商银行获取资金，虽然未来预期收益情况较为良好，但此类项目的投资量较大，并且周期较长，也是导致信贷需求总量增加的原因之一。

二、乡村振兴背景下阿鲁科尔沁农商银行面临的挑战

（一）农村金融市场竞争加剧

为确保社会经济秩序的稳健发展，国家和政府都在积极开展信用机制建设，对于农村牧区来说担保机构的建设和农牧民意识的转变，农村整体信用环境得到了很好的提升，越来越多的金融机构和社会资金开始进入到农村市场。根据调查数据显示，2017年推行乡村振兴战略背景后，全国农村贷款总量呈现持续增长态势，村镇银行、小额贷款等开始为农民提供信贷服务，农村金融市场的参与者增加也加剧了金融服务竞争形势。同时，国有商业银行纷纷下沉服务重心，虽然网点还未到乡镇基层，但信贷业务已经在农村牧区广泛开展，并与农商银行形成竞争态势，由于国有商业银行拥有利率的绝对优势，如全面放开，会进一步压缩农商银行的发展空间。

（二）决策效率有待提升

阿鲁科尔沁农商银行的管理结构层次比较多，管理层下各部门的分工比较细。但当管理层进行决策时，由于各分支机构以及各部门