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农村信用社开展国际业务的一点思考

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论文导读：伴随着农村金融改革的不断深化，农村信用社通过不断的发展壮大，逐步成为广大农村市场的金融主力军，但是最近两年农村信用社的生存环境发生了巨大的变化。而此时周围局面的业务需求也发生了很大的变化，传统的存贷业务已远远不能满足市场的需要，特别是农信社周围的城乡居民对外汇业务的巨大需求已经摆在农信社的面前，而国际业务显然现在是农信社的短板。1、县级法人体制存在的弊端。现在全国的农信社大部分是两级法人体制，省联社行使管理职能。

关键词：农村信用社，省联社，国际业务，法人体制

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伴随着农村金融改革的不断深化，农村信用社通过不断的发展壮大，逐步成为广大农村市场的金融主力军，但是最近两年农村信用社的生存环境发生了巨大的变化。众多国有银行、股份制银行将目光重新聚焦到农村市场。最近全国范围内村镇银行雨后春笋班的破土而出，再加上邮储银行的业务开展，农村信用社垄断市场的格局已经被打破，竞争日趋激烈。而此时周围局面的业务需求也发生了很大的变化，传统的存贷业务已远远不能满足市场的需要，特别是农信社周围的城乡居民对外汇业务的巨大需求已经摆在农信社的面前，而国际业务显然现在是农信社的短板。农村信用社如何在国际业务市场占有一席之地，是当前亟待研究和解决的重大课题。现就农信社如何拓展国际业务谈几点笔者的不成熟认识。

一、农村信用社国际业务发展现状

（一）国际业务发展不平衡，经营能力较弱。

1、从全国农村信用社的国际业务开办来看，地区间的发展极不平衡。发达地区、外向型经济比较高的地区相对发展比较快，走在前列的比如宁波鄞州银行、张家港农村商业银行、青岛华丰农村合作银行等。而其他进出口企业占比相对比较少的地区基本上没有开展或者刚刚开展外汇业务。即便是开办较早的农村信用社也就几年的历史。

和二十多年操作经验的国有银行相比，从各个方面农信社都相距甚远。

2、从外汇业务的经营能力来看，大多数农信社开展外汇业务实行半自营半合作的形式。一般的汇款业务、出口信用证业务、托收业务自营处理，而相对对银行资信要求比较高的进口开证、保函类业务大多和国有银行或股份制银行合作办理。

（二）业务发展存在的问题

1、县级法人体制存在的弊端。农村信用社相应国家号召进过一系列的金融改革后，大部分成为了县级法人，他们的普遍情况是资产规模较小，不良贷款率偏高，资本充足率和拨备覆盖率都难能满足人民银行规定的监管指标，因而社会影响力比较低。这种比较低的社会地位，已经成为农信社开办外汇业务的绊脚石。农信社开出的具有担保作用的金融产品很难得到国外银行的认可，信用证遭受拒绝的现象屡有发生。

2、风险管理水平低。一是农信社信贷人员的风险意识比较单薄，信贷发放未严格执行信贷发放操作程序。二是抵质押担保存在诸多问题，碰到法律诉讼时，不能维护自己的合法权益。三是内控制度执行不到位，为以后产生风险留下隐患。再加上国际业务对于农信社来说是个全新的产品，其风险相比更难把握，如若本身的风险管理能力较弱，续作外汇业务会承担更大的风险，甚至一旦产生风险，会出现束手无策的尴尬局面。

3、服务水平比较低。一是农信社外汇业务的操作系统良莠不齐，系统不能相连，甚至根本缺乏相关系统，这极大的影响了工作效率，从而服务水平相对大打折扣。二是外汇产品比较单一。农信社的外汇部门仅处理简单的信用证、托收、汇款业务，对于较复杂的外汇担保、外汇理财、保理业务鲜有涉及。

4、外汇业务人员整体素质有待提高。外汇业务人员中既精通基本业务又懂得外汇业务专业知识的复合型人才却少之又少。外汇业务处理中既需要有着多年审单经验的专业技术人员，还需要能看懂外文函电的外语人才。科技论文。这一方面农信社还要走很长的路。

二、国际业务发展的现实意义

（一）开展国际业务是增强竞争能力，提高市场地位的重要手段。

农村信用社垄断农村金融市场的局面已经不复存在，周围的经营环境发生了巨大的变化，再加上城市化的推进，愈来愈多的农户变为城市居民，周围的居民和中小企业对业务需求水平愈来愈高，这时的

银行择优客户，客户也在挑选银行，能不能满足需求成为其选择银行的主要标准。哪家银行能在更多的领域内和更大程度上快捷准确地解决客户的金融需要，客户就会主动和自愿地选择哪家银行。由此可见，要在竞争中争得主动，取得优势，就必须大力开拓新业务比如外汇业务来满足周围客户的需求。

（二）开展外汇业务可以增加农信社的中间业务收入。

国家调控政策缩减存贷款利差后，银行面对收入水平减少的现状做出重要决策，就是将业务发展的重心转移到中间业务方面。农村信用社虽然享受国家的利率政策优惠支持，但是本着长远的可持续发展考虑，应该大力发展外汇业务。不但提高了本身的服务水平，提高了市场知名度，还提高了经营效益和盈利水平。

（三）满足业务发展、拉动整体经营管理水平再上新台阶的需