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农村信用社服务三农调研报告

农村信用社服务三农调研报告

农村信用社是农村金融的主力军，如何发挥农村信用社支持农村

经济发展的作用，是银监部门关注的一个重大课题，本文拟从为

“三农”服务的要求来探讨农村信用社改革取向的问题。

一、农村信用社改革的历程及其评价

二、农村信用社改革对农村经济发展的影响

（一）积极影响

1、农信社交由省级政府管理，使地方政府与信用社的关系从行

政干预到对其负责。

农村信用社交由省级政府管理，一方面有利于落实管理责任，发

挥地方政府的作用，帮助农村信用社改善经营和发展业务；另一方

面，地方政府管理信用社后，直接承担了信用社的盈亏责任，这样，

地方政府会加大打击逃废信用社债务行为的力度。这样，就能有效

防范和化解金融风险，营造地方经济发展的良好环境。事实上，由

于充分调动了地方政府的积极性，地方政府更加重视和支持信用社

的发展，各地纷纷出台了支持本地信用社发展的政策措施，信用社

的经营状况开始得到改善。

2、农村商业银行、农村合作银行的建立有利于支持农业产业化

经营和城乡一体化发展。

在经济发达地区，二三产业迅速发展，农业产值和农业就业的比

重都日趋下降，农村信用社作为一种合作金融组织，逐渐失去了服

务对象。农业产业化经营组织及民营企业发展所需资金量大，信用

社已不能满足其需要，所以，成立股份制商业银行和农村合作银行，

成为农村经济发展的迫切需要。

3、成立县联社统一法人后，能更好地支持县域经济发展。

农村信用社成立县级统一法人后，农村信用社加强了管理，节约

了成本和费用，资金调节能力增强，业务范围得到扩展。同时，由

于税收减少及一些优惠政策的实行（无息再贷款，呆坏账分期进入

成本核销，成立信用社风险补偿基金），使信用社的盈利能力增强

了，信用社有更多的资金用来支持农村经济发展；成立县级统一法

人后，授信额度增大，农业产业化经营所需的较大额度的资金在更

大程度上得到满足；由于统一法人后，县联社统一提取准备金，统

一核销呆坏账，过去的风险社支付压力减小，相对落后的农村地区

更有可能得到金融支持。

（二）不利影响

1、农村信用合作社自身发展的需要使其偏离合作金融方向。

我国的农村地区经济发展水平低，资金投入不足，资金回报率低，

农村金融体制改革总的方向就是要增加农村资金投入，建立为农村

经济发展的完善的金融体系。信用社作为农民的金融合作组织，农

村金融服务的主力军，承担着为农业、农民、农村服务的义不容辞

的责任。然而，农业是弱质产业，自然灾害风险和市场风险都很大，

比较效益低，如果信用社的资金大量投入农业，必然造成资金回报

率低、回收难。信用社改革后，成为自主经营、自负盈亏的经济组

织，信用社自身的发展无论从其本身吸收股本、扩大规模，还是从

提高资金使用效率、降低经营风险来看，都不愿意把大量资金投入

农业领域。所以，农村信用社有着烈的离农倾向。出现了中央要支

农、地方要发展、监管部门要防范风险、农信社要生存的矛盾。

2、信用合作社资金非农化倾向。

目前，我国以合作制形式存在的农信社大多有着大量不良资产，

亏损严重，资不抵债。鉴于信用社经营资产不良状态，没有人愿意

入股。而且，落后地区的农民相当贫困，很少有货币财产，靠他们

入股集资，是达不到开办农信社的标准的。落后地区，有钱的人不

需贷款，不愿意入股信用合作社；无钱的人想贷款但没有钱入股。

这就决定了农村信用社的资金筹集只有走股金资本化的道路，只有

这样才能不断补充资本金，维持信用社的生存与发展。因此，出现

了合作金融的性质与股金资本化之间的矛盾。在资金的运用上，成

立县级统一法人后，县联社与基层社的权力配置发生了变化，基层

社的经营自主权变小了，原来，基层社可以根据本地情况，确实贷

款的对象、期限与额度，现在，受到县联社的制约，对要地急需资

金的农户和经济组织难以及时给予支持。基层社的贷款授权一般在

10万元以下，对农户小额信用贷款最多也不超过5万元，对最大的

一宗客户贷款余额不得超过信用社资本总额的30%。那些最缺资金

的农户和企业得不到及时的资金支持。所以，信用社资金筹集与使

用都有非农化倾向。

3、地方政府管理导致行政干预信用社发展。

省级人民政府要坚持政企分开的原则，对信用社依法管理，不干

预信用社的具体业务和经营活动，不把对信用社的管理权下放给地

（市）、县、乡政府。实际上，在地方政府有管理权的情况下，信

用社的