商业银行经营学（第六版）教学课件第三章 负债业务的经营管理.pptx

第三章

负债业务的经营管理;第三章负债业务的经营管理;■;衡量银行管理效率的重要指标：是否能以尽可能低的成本吸收存款，以及是否有充足的存款支持银行想要发放的贷款。

大量银行和非银行金融机构的激烈竞争下，新的资金（负债）来源如何开辟。;第一节银行负债的作用和构成;一、商业银行负债的概念;银行负债的特点是：

1、现实的、优先存在的经济义务

2、其数量能用货币来确定

3、只能在偿付以后才会消失;二、银行负债的作用;三、银行负债的构成;就客户来说:存款是以现款、票据或贷款的转帐寄存于银行，并由此获得即期或定期一定金额的付款请求权的授信行为。;负债项目;第二节 商业银行的存款业务;一、传统的存款业务;（一）活期存款;2、活期存款对商业银行的意义

（1）银行一般不对此项存款支付利息，可有效降低资金成本

（2）可使用活期存款中形成的较稳定的余额

（3）活期存款可以周转使用，支票在转账的过程中，实际上是存款在不同银行间的周转使用

（4）与客户建立广泛的联系;3、目前主要的活期存款种类

支票存款是我国居民和工商企业在银行开设的活期存款账户，主要是用于居民和工商企业完成其交易支付

围绕支票存款竞争的焦点：

提高支付效率，及时迅速地兑现各种往来支票

降低交易成本

向客户提供信贷承诺，保证其在需要资金时，可优先获得贷款支持;（二）定期存款;1．定期存款对商业银行经营的特殊意义;■;（三）储蓄存款;二、存款工具创新;活期存款工具创新

（1）可转让支付命令（NOW账户）

特点：

是不使用支票的支票账户，该支付命令可用于提款，背书后可转让

它不同于一般的支票账户，该账户要向客户支付利息

主要针对个人和非盈利性机构;■

■;■;■; 存户可同时在开户银行开设两个账户：即储蓄账户和支票存款账户

支票存款账户只须保持1美元的余额，客户可以开出超过1美元的支票

银行收到存户开出的支票需要付款时，可随时将支付款项从储蓄账户上转到活期存款账户上，自动转账，及时支付票上的款项

意义：银行规避了活期存款法定准备金率的管制；节约了客户的电话费用，更加方便客户;■;■;■;■;■;■;■

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■;■;对存款稳定性的管理;银行对存款稳定性管理的重点是提高易变性存款的稳定性，扩大存款客户数及提高户均存款额。

此外，对另外两种存款也加强管理，设计

多形式的存款品种，以延长存款的平均期限，提高存款的稳定性。;第三节 银行存款的经营管理;■;一、积极经营与提高银行存款稳定性的策略;对存款稳定性的管理;银行对存款稳定性管理的重点是提高易变性存款的稳定性，扩大存款客户数及提高户均存款额。

此外，对另外两种存款也加强管理，设计

多形式的存款品种，以延长存款的平均期限，提高存款的稳定性。;二、存款成本管理;可用资金成本

相关成本——风险成本、连锁反应成本加权平均成本;存款成本控制要根据存款结构和成本进行选择：存期长，利率高，成本高，反之则反是

存款总量和成本控制的模式：

逆向组合模式：存款总量增长，成本反向下降

同向组合模式：存款总量增长，成本随之上升

总量单向变化模式：存款总量增长，成本不变

成本单向变化模式：存款总量不变，成本上升或下降;■

■;筹资方式;三、银行存款服务的营销和定价;(二)存款相关服务的定价方法;2、边际成本法

要考虑利率变动等因素的影响，就要使用边际成本管理方法;3、市场渗透定价法;4、上层客户定价法

对高余额、低活动性存款客户提供优质服务，收取利润较高的服务费用，通常为每个高级客户指定一个银行高级职员提供专门服务;5、基于客户整体关系定价法

依据客户购买和使用银行服务的数量来定价，使用越多定价越优惠。

实际上是根据客户对银行利润的贡献度来定价;四、存款规模控制;第四节 短期借款的经营管理;一、短期借款的特征和意义;二、短期借款的主要渠道;三、短期借款的经营策略和管理重点;第五节 商业银行的长期借款;一、商业银行长期借款的意义;金融债券有一般性金融债券、资本性金融债券和国际金融债券。

1、一般性金融债券

担保债券和信用债券

固定利率债券和浮动利率债券

普通金融债券、累进利率金融债券和贴现金融债券

附息金融债券和一次性还本附息金融债券;2、资本性金融债券

次级债

混合债

可转债

可分离债;3、国际金融债券(1)外国金融债券(2)欧洲金融债券(3)平行金融债券;64;1、发行申报

2、发行机构和信用评定

3、发行数额和运用范围

4、发行价格和发行费用

5、金融债券的经营要点

做好债券发行和资金使用的衔接工作

注重利率变化和货币选择

掌握好发行时机（4）研究投资者心理;我国商业银行金融债券的发行;2、金融机构的发债条件

商业银行发行金融债券应具备以下条件：

具有良好的公司治理机制；

核心资本充足率不低于4%；

最近三年连续盈利；

贷款损失准备计