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第三章
负债业务的经营管理;第三章负债业务的经营管理;■;衡量银行管理效率的重要指标:是否能以尽可能低的成本吸收存款,以及是否有充足的存款支持银行想要发放的贷款。
大量银行和非银行金融机构的激烈竞争下,新的资金(负债)来源如何开辟。;第一节银行负债的作用和构成;一、商业银行负债的概念;银行负债的特点是:
1、现实的、优先存在的经济义务
2、其数量能用货币来确定
3、只能在偿付以后才会消失;二、银行负债的作用;三、银行负债的构成;就客户来说:存款是以现款、票据或贷款的转帐寄存于银行,并由此获得即期或定期一定金额的付款请求权的授信行为。;负债项目;第二节 商业银行的存款业务;一、传统的存款业务;(一)活期存款;2、活期存款对商业银行的意义
(1)银行一般不对此项存款支付利息,可有效降低资金成本
(2)可使用活期存款中形成的较稳定的余额
(3)活期存款可以周转使用,支票在转账的过程中,实际上是存款在不同银行间的周转使用
(4)与客户建立广泛的联系;3、目前主要的活期存款种类
支票存款是我国居民和工商企业在银行开设的活期存款账户,主要是用于居民和工商企业完成其交易支付
围绕支票存款竞争的焦点:
提高支付效率,及时迅速地兑现各种往来支票
降低交易成本
向客户提供信贷承诺,保证其在需要资金时,可优先获得贷款支持;(二)定期存款;1.定期存款对商业银行经营的特殊意义;■;(三)储蓄存款;二、存款工具创新;活期存款工具创新
(1)可转让支付命令(NOW账户)
特点:
是不使用支票的支票账户,该支付命令可用于提款,背书后可转让
它不同于一般的支票账户,该账户要向客户支付利息
主要针对个人和非盈利性机构;■
■;■;■; 存户可同时在开户银行开设两个账户:即储蓄账户和支票存款账户
支票存款账户只须保持1美元的余额,客户可以开出超过1美元的支票
银行收到存户开出的支票需要付款时,可随时将支付款项从储蓄账户上转到活期存款账户上,自动转账,及时支付票上的款项
意义:银行规避了活期存款法定准备金率的管制;节约了客户的电话费用,更加方便客户;■;■;■;■;■;■;■
■;■
■;■;对存款稳定性的管理;银行对存款稳定性管理的重点是提高易变性存款的稳定性,扩大存款客户数及提高户均存款额。
此外,对另外两种存款也加强管理,设计
多形式的存款品种,以延长存款的平均期限,提高存款的稳定性。;第三节 银行存款的经营管理;■;一、积极经营与提高银行存款稳定性的策略;对存款稳定性的管理;银行对存款稳定性管理的重点是提高易变性存款的稳定性,扩大存款客户数及提高户均存款额。
此外,对另外两种存款也加强管理,设计
多形式的存款品种,以延长存款的平均期限,提高存款的稳定性。;二、存款成本管理;可用资金成本
相关成本——风险成本、连锁反应成本加权平均成本;存款成本控制要根据存款结构和成本进行选择:存期长,利率高,成本高,反之则反是
存款总量和成本控制的模式:
逆向组合模式:存款总量增长,成本反向下降
同向组合模式:存款总量增长,成本随之上升
总量单向变化模式:存款总量增长,成本不变
成本单向变化模式:存款总量不变,成本上升或下降;■
■;筹资方式;三、银行存款服务的营销和定价;(二)存款相关服务的定价方法;2、边际成本法
要考虑利率变动等因素的影响,就要使用边际成本管理方法;3、市场渗透定价法;4、上层客户定价法
对高余额、低活动性存款客户提供优质服务,收取利润较高的服务费用,通常为每个高级客户指定一个银行高级职员提供专门服务;5、基于客户整体关系定价法
依据客户购买和使用银行服务的数量来定价,使用越多定价越优惠。
实际上是根据客户对银行利润的贡献度来定价;四、存款规模控制;第四节 短期借款的经营管理;一、短期借款的特征和意义;二、短期借款的主要渠道;三、短期借款的经营策略和管理重点;第五节 商业银行的长期借款;一、商业银行长期借款的意义;金融债券有一般性金融债券、资本性金融债券和国际金融债券。
1、一般性金融债券
担保债券和信用债券
固定利率债券和浮动利率债券
普通金融债券、累进利率金融债券和贴现金融债券
附息金融债券和一次性还本附息金融债券;2、资本性金融债券
次级债
混合债
可转债
可分离债;3、国际金融债券(1)外国金融债券(2)欧洲金融债券(3)平行金融债券;64;1、发行申报
2、发行机构和信用评定
3、发行数额和运用范围
4、发行价格和发行费用
5、金融债券的经营要点
做好债券发行和资金使用的衔接工作
注重利率变化和货币选择
掌握好发行时机(4)研究投资者心理;我国商业银行金融债券的发行;2、金融机构的发债条件
商业银行发行金融债券应具备以下条件:
具有良好的公司治理机制;
核心资本充足率不低于4%;
最近三年连续盈利;
贷款损失准备计
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