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浅析商业银行的信贷风险5000字

摘要：我国商业银行的信贷风险会危及国家金融安全，信贷风险的产生有体制的原因、

法制的原因、国有企业的原因以及商业银行内部的原因。文章从金融监管、立法、商业银行

内部制度的完善以及其他相关制度谈如何化解商业银行信贷风险。

毕业

关键词：信贷风险；监管；防范

一、我国商业银行信贷风险的现状及其表现

（一）我国商业银行信贷风险的现状

商业银行的信贷风险主要是指银行发放贷款的本金和利息发生全部或部分无法收回的

可能。中国商业银行信贷风险高是金融领域面临的突出问题，商业银行以谋取利润最大化为

宗旨，商业银行的信贷风险会危及国家金融安全。一系列在发达国家和发展中国家陆续发生

的金融危机事件，表明了应该对商业银行的信贷风险进行严格的控制。

（二）我国商业银行信贷风险的表现

商业银行的信贷风险表现为不良信贷资产的形成。商业银行的不良信贷资产的形成原因

有许多，信贷风险管理的失控是其中的一个原因。我国商业银行的不良资产数额巨大，不良

贷款主要来自国有银行与股份制商业银行这些国内主要商业银行，1996年商业银行的不良

信贷已经超过了1万亿元，针对国有银行不良信贷资产居高不下的形式，国家采取了一系列

的措施，1999年我国成立了4家金融资产管理公司以收购、承接等方式，处理剥离了国有

商业银行的大批不良资产。2002年4家金融资产管理公司剥离国有独资商业银行近1.4万亿

不良资产后，不良贷款率下降了近10个百分点，但是不良资产剥离容易产生道德风险。

根据中国银监会发布的《2010年商业银行不良贷款情况表》显示，2010年全国银行业

的不良贷款呈下降的趋势，按按季度统计，2010年1到4季度，全国商业银行不良贷款余

额及占全部贷款比例分别为4701.2亿元、1.40%；4549.1亿元、1.30%；4354.2亿元、1.20%；

4293.0亿元、1.14%。不良贷款比率的下降，意味着我国商业银行资产质量的不断提高，但

也不能排除部分银行扩大贷款规模或增加长期贷款数额，即以扩大分母的方式，来降低不良

贷款比率。因此，目前的形式仍不乐观。

（三）我国商业银行的特性与信贷风险的形成

2003年修订的《商业银行法》第四条规定，商业银行以安全性、流动性、效益性为经

营原则，改变了1995年制定的《商业银行法》中商业银行的效益性、安全性、流动性为经

营原则，把“安全性”放到了首位。从经营原则的顺序的变化可以看出立法导向的变化。

1、商业银行的负债性。商业银行可以吸收存款和发放贷款，存款、派生存款是商业银

行最重要的负债业务，此外联行存款、同业存款、借入或者拆入款项或者发行债券等，也构

成银行负债。商业银行的经营具有高风险性，自有资本相对于总资产比例很小，因此，商业

银行非常容易陷入经营危机。

2、商业银行的信息不对称性。商业银行存在严重的信息不对称，即交易各方占有信息

的时间、数量和质量不均衡。由于银行信贷交易存在跨时风险，商业银行的信息不对称包括

商业银行与客户及商业银行总行与分行的信息不对称。商业银行总行与分行之间在信贷管理

中由于委托与代理的问题存在信息不对称。商业银行与客户之间，客户提供虚假信息来骗取

商业银行贷款。商业银行的信息不对称在每一种经济体制中都存在，由于我国的社会信用管

理体系尚未建立，因此导致了不良贷款的产生。

二、我国商业银行信贷风险的原因

（一）银行外部的原因

1、体制问题。传统的计划经济体制下的资金供给制，企业的融资主要是通过财政拨款

来实现，银行不能对信贷资金进行合理的配置。1985年“拨改贷”的实行，使国有企业混淆

了贷款与拨款的区别，贷款当作拨款使用，造成了银行的信贷风险，使商业银行的不良信贷

资产增加。一些地方政府和企业以牺牲银行债权为代价，将企业改革的成本转嫁给银行。此

外，社会保障制度的不健全，以及政府的干预，商业银行的政策性贷款，导致国有商业银行

的不良信贷资产数额增加。

2、法制不健全。我国于1995年才颁布了《中国人民银行法》、《商业银行法》、《保险法》、

《票据法》、《担保法》等法律法规规范了金融业的操作，但是1995年之前没有法律来规范

金融业的操作，产生了商业银行的信贷风险。2002年中国人民银行发布的《商业银行内部

控制指引》中的关于国有商业银行新生不良贷款的问题，解决的力度不够。中国人民银行发

布的《关于加强国